В каком случае можно объявить себя банкротом – Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция как правильно оформить и какие документы нужно подать самостоятельно, условия для признания банкротства, сколько стоит под ключ и сколько длится

Как объявить себя банкротом физическому лицу

Резкий рост сферы потребительского кредитования в России сопровождался и увеличением портфеля просроченных кредитов у банков. Все это обострило необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц, который начал действовать с 2015 года. После принятия, появился новый вопрос, как объявить себя банкротом физическому лицу?

Раньше положение у должников было практически безвыходное: им приходилось брать новые кредиты на погашение прежних, что только усугубляло проблему задолженности и еще больше загоняло человека в долги. ФЗ о несостоятельности призван решить проблему вечных долгов и позволяет законным способом списать неподъемные долговые обязательства путем банкротсва.

Суть банкротства физических лиц

По своей сути банкротство гражданина – это официальное объявление о неспособности физического лица более производить выплаты по кредитам или налогам. Ранее россияне попадавшие в долговую яму в сущности уже были банкротами, только не могли объявить об этом официально. Такое право до 2015 года закреплялось только за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Правила регулирования банкротства физлиц содержит новая 10 глава закона о несостоятельности (ФЗ-127). Здесь прописаны основы объявления о несостоятельности по долгам, не связанным с предпринимательской деятельностью (ипотечным, потребительским кредитам, налогам).

Отличительной чертой объявления банкротства является тот факт, что статус банкрота должен быть официально подтвержден в судебном порядке.

Признаки несостоятельности гражданина

Физическое лицо может инициировать свое банкротство как добровольно, так и в обязательном порядке. Когда объявление о своем банкротстве обязательно? Для этого необходимо одновременное соблюдение нескольких условий:

  1. Задолженность физлица перед банками, другими гражданами, Налоговой инспекцией в совокупности превышают 500 тыс.р.
  2. У гражданина нет возможности платить по долгам более 90 дней.

Законом регламентируются и сроки обращения в суд: сделать это нужно в течение 30 дней после того, как гражданин узнал о своем стесненном финансовом положении.

Но когда у физического лица имеются все основания и признаки полагать, что он не сможет справиться с обязательными платежами в фиксированные сроки, он также вправе объявить себя банкротом. При этом требуется, чтобы задолженность превысила ликвидационную стоимость собственности физлица (если же ее стоимость выше, то гражданин не будет считаться банкротом).

Пошаговая инструкция банкротства физических лиц

Объявление физического лица о своей несостоятельности состоит из нескольких этапов.

Начинается процедура с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства банкрота. Документы можно передать лично, отправить электронной почтой и переслать заказным письмом. Стоит сразу учесть, что старт процесса потребует определенных затрат. Они включают госпошлину в размере 300 р. и затраты на оплату труда финансового управляющего в сумме до 25 тыс.р., которая вносится на депозит.

Суд может отказать должнику в удовлетворении иска, если он не соответствует признакам банкрота или нет доказательств его неплатежеспособности.
При первом рассмотрении дела в арбитраже судья назначит финансового управляющего, который будет контролировать финансы должника и является своего рода посредником между физическим лицом и его кредиторами, призван соблюдать баланс их интересов.

Название СРО, из числа которого будет выбран управляющий, должнику необходимо прописать в заявлении, которое он передает в суд (иначе оно останется без движения). К заявлению также допускается приложить ходатайство об отсрочке по оплате услуг управляющего до окончания судебной процедуры.

Если суд постановит, что заявление на объявление банкротства физического лица обосновано, то он назначает в отношении него процедуру реструктуризации или же реализации имущества. В рамках процедуры реструктуризации имущества физлицу назначается новый график выплат по просроченным кредитам сроком на три года. Для перехода к этапу реструктуризации должник должен доказать суду, что он имеет достаточный размер ежемесячных доходов, чтобы следовать графику и подтвердить документально факт отсутствия судимости по экономическим преступлениям.

Если должник не способен исполнять свои обязательства даже с учетом щадящего графика, то за ним официально закрепляется статус банкрота и управляющий переходит к подготовке этапа реализации имущества.

На данной стадии описывается и оценивается все имущество гражданина, а затем оно уходит с молотка на открытых торгах. Если должник не согласен с произведенной оценкой, то вправе привлечь к ней независимого оценщика. Хотя сам управляющий не заинтересован в продаже собственности по заниженной цене (он получает процентное вознаграждение с ее продаж).

На некоторое имущество банкрота не обращается взыскание. Это единственное жилище, личные вещи физлица, продукты, скот, земля, собственность дешевле 10000 р. и пр.

В ходе данного этапа управляющий анализирует все сделки должника за последние три года и если они покажутся ему подозрительными, то он вправе их аннулировать и вернуть собственность в конкурсную массу. С практически 100-ной вероятностью будут оспорены договора дарения и продажи, совершенные в пользу ближайших родственников.

Сроки для реализации имущества не могут превышать полгода. После того как конкурсная масса сформирована, начинается этап удовлетворения кредиторских требований. В завершении конкурсный управляющий отчитывается в суде по результатам погашения долгов перед кредиторами и процесс прекращается. Все неисполненные по результатам торгов в банкротстве обязательства аннулируются.

Как объявить себя банкротом гражданину перед банком?

Для объявления банкротом перед банковской организацией, в которой был оформлен кредит, физическому лицу требуется обратиться в суд. Копия искового заявления о признании несостоятельности должна быть направлена в банк и он будет уведомлен о финансовых сложностях гражданина.

Сам должник конечно может заявить банку о своей несостоятельности, но такое объявление не будет иметь юридической силы. Физическому лицу нужно пройти установленную законодательством процедуру банкротства.

Как объявить себя банкротом перед физическим лицом?

Законом не запрещается объявлять себя банкротом в отношении долгов перед другими физическими лицами. ФЗ-127 не распространяется исключительно на банки и другие кредитные учреждения.

При этом для объявления банкротом перед гражданином такие долговые обязательства должны быть подтверждены официально. У кредитора-физлица должна быть на руках расписка о передаче денег в долг.

Документы для признания несостоятельности физического лица

Для признания гражданина банкрота ему потребуются документы:

  1. Заявление о банкротстве.
  2. Документация, которая подтвердила наличие задолженности (договор и расписка), основания для ее возникновения (претензия или акт сверки).
  3. Документы, которые служат подтверждением неспособности удовлетворения кредиторских требований (справка о доходах и выписка со счета).
  4. Выписка из ЕГРИП, которая подтверждает отсутствие у физического лица предпринимательского статуса.
  5. Перечень всех кредиторов с суммами задолженности.
  6. Опись имущества с указанием залогодержателя.
  7. Копии документов, подтверждающих право собственности на собственность гражданина.
  8. Документы о совершенных сделках за последние 3 года: операциях с недвижимостью, акциями, долями в ООО, ТС.
  9. СНИЛС.
  10. ИНН.
  11. Справка из центра занятости о признании физлица безработным.
  12. Копия свидетельства о заключении брака/рождении ребенка/расторжении, брачный договор.
  13. Иные документы, подтверждающие доводы физического лица.

Таим образом, указанный перечень является открытым и судом могут запрашиваться дополнительные сведения.

Стоимость объявления банкротства физического лица

Именно стоимость процедуры объявления банкротства гражданина является сдерживающим фактором для того, чтобы процедурой воспользовались все желающие должники.
В таблице приведены составляющие затрат на процедуру признания несостоятельности.

Статьи тратСоставляющиеЦенаСтоимость в среднем за всю процедуру
Оплата услуг финансового управляющегоФиксированная часть25000 р. за каждую процедуру (реструктуризация/реализация/мировое соглашение)От 25000 р.
Переменная часть7% от стоимости реализованного имущества
Публикация сведений в газете «Коммерсант»О признании банкротом и введении этапа реализации1 кв.см стоит 200 р. 16 коп.Около 11000 р.
Об утверждении графика реструктуризации
Публикация сведений в ЕФРСБСообщение для процедуры реструктуризации долгов402,5 р. за каждое сообщение
Около 3000 р.
Сообщение для процедуры реализации имущества
О наличии признаков фиктивного банкротства
О включении в реестр кредиторских требований
О прекращении производства по делу
Об отстранении финуправляющего
О результатах торгов
О проведении кредиторского собрания
О проведении торгов
О завершении каждой из процедур
Об утверждении плана реструктуризации
Госпошлина300 р.300 р.
Прочие расходыПочтовые затратыОколо 2000 р.
Банковские услуги
Расходы на торги

Стоимость банкротсва зависит от процедуры, которая была утверждена судом по отношению к физическому лицу. Если стороны остановились на реструктуризации, то она обойдется должнику в сумму около 45-50 тыс.р. + 7% от размера выплат в пользу кредиторов.

При процедуре реализации она составит около 45 тыс.р., а также 7% от ушедшей с молотка собственности. Например, при цене имущества в 1 млн.р. банкротство физического лица обойдется в 115 тыс.р.

Особенности объявления несостоятельности гражданина

Особенности объявления банкротства физического лица заключаются в том, что после вынесения соответствующего решения на гражданина накладывается мораторий на удовлетворение кредиторских требований, штрафы перестают начисляться, прекращается начисление пени и штрафов, приостанавливается исполнительное производство (снимается наложенный арест с имущества).

При объявлении гражданина банкротом этот факт имеет определенные последствия. Так, физлицу запрещается занимать управленческие должности в компаниях в течение 3 лет.

Могут возникнуть сложности при обращении за заемными средствами, так как банкрот обязан будет сообщать об этом факте банкам (сведения об этом содержатся в кредитной истории).

Нельзя забывать, что преднамеренное либо фиктивное банкротство является наказуемым деянием и карается штрафом, а в некоторых случаях преследуется по нормам уголовного законодательства.

Как объявить себя банкротом — пошаговая инструкция

Выберите город получения кредита наличными

Россия Александров Анапа Ангарск Анжеро-Судженск Апатиты Арзамас Армавир Архангельск Астрахань Ахтубинск Ачинск Балашиха Барнаул Батайск Белгород Белово Белогорск Белорецк Белореченск Бердск Березники Бийск Благовещенск Борзя Борисоглебск Боровичи Братск Брянск Бугуруслан Бузулук Великий Новгород Владивосток Владимир Волгоград Волжский Вологда Воронеж Выборг Выкса Гатчина Геленджик Губкин Гусь-Хрустальный Дзержинск Домодедово Ейск Екатеринбург Елец Железногорск Железнодорожный Жуковский Иваново Ижевск Иркутск Искитим Казань Калининград Калуга Камышин Кандалакша Канск Кемерово Кингисепп Кинешма Кириши Киров Киселевск Клинцы Ковров Коломна Королёв Коряжма Кострома Котлас Красногорск Краснодар Краснокаменск Красноярск Кропоткин Крымск Кузнецк Куйбышев Кунгур Курган Курганинск Курск Лабинск Ленинск-Кузнецкий Лесосибирск Ливны Липецк Лиски Лысьва Люберцы Людиново Магадан Междуреченск Минусинск Михайловка Мончегорск Москва Мурманск Муром Мценск Мытищи Назарово Нальчик Нефтекамск Нижний Новгород Новозыбков Новокузнецк Новороссийск Новосибирск Новотроицк Новочеркасск Новошахтинск Ногинск Норильск Обнинск Одинцово Омск Орел Оренбург Орехово-Зуево Орск Пенза Пермь Петрозаводск Петропавловск-Камчатский Подольск Прокопьевск Псков Пушкино Россошь Ростов-на-Дону Рубцовск Рязань Салават Самара Санкт-Петербург Саратов Саров Северодвинск Североморск Сергиев Посад Серпухов Смоленск Соликамск Сочи Ставрополь Старый Оскол Стерлитамак Сыктывкар Таганрог Тамбов Тверь Тимашёвск Тихвин Тихорецк Томск Туапсе Тула Тюмень Ульяновск Усолье-Сибирское Усть-Илимск Уфа Хабаровск Ханты-Мансийск Химки Чайковский Челябинск Черемхово Череповец Чита Чусовой Шадринск Щёлково Электросталь Южно-Сахалинск Юрга Якутск Ярославль

Как объявить себя банкротом, признать или стать банкротом по кредитам?

Инициировать и объявить банкротство физического лица вправе и кредитор, если заподозрит заемщика в платежеспособности, но нежелании выплачивать долг.

Банкротом может стать даже умерший гражданин. Это важно для тех, кому родственник оставил в наследство большие долги.


Итак, разберёмся в том, как признать себя банкротом. Общий алгоритм действий таков:

1. Необходимо подать заявление о признании себя банкротом в Арбитражный суд по месту жительства. К заявлению обязательно должен быть прикреплен пакет следующих документов:

  • информация о сумме задолженности и просрочках платежей;
  • список кредиторов;
  • перечень имущества должника;
  • наличие ценных бумаг;
  • состояние банковских счетов;
  • прочие данные, отражающие финансовое состояние физического лица.

2. Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. 
3. Если дело принято к производству, то суд накладывает арест на имущество гражданина и назначает ему арбитражного управляющего. В обязанности последнего входит:

  • контроль финансового состояния должника;

Так, в ведение финансового управляющего переходят все счета банкротящегося гражданина. Однако это не означает лишение всех доходов на период процедуры несостоятельности. Неприкосновенной остается прожиточный минимум на должника и членов его семьи.

  • общение с кредиторами;
  • составление плана реструктуризации;
  • проведение оценки и реализации имущества.

В деле о банкротстве возможны два исхода: 
    1. Введение реструктуризации долгов, что подразумевает пересмотр условий их выплаты.
    2. Признание несостоятельности, неплатежеспособности гражданина.

    Стать банкротом физическое лицо может только по решению суда. Суд также вправе вынести решение о продаже на торгах имущества должника в пользу кредиторов. Речь о процедуре реализации имущества. Возможный остаток долга аннулируется.

    Ошибочно полагать, что при отсутствии собственности, зарегистрированной на гражданине, войти сразу в реализацию невозможно. О том, как стать банкротом по кредитам должнику без  имущества, мы описывали в отдельном материале.

    К чему может привести признание себя банкротом?

    В период экономической нестабильности становится актуальными много запутанных и страшно звучащих слов, в числе которых «несостоятельность» и «банкротство» ― это два термина с отрицательной коннотацией, которые считают синонимами, однако они на самом деле это совершенно разные состояния.

    Несостоятельность (неплатежеспособность) физического лица – это его неспособность оплатить долги, когда сроки их оплаты наступили. У неплатежеспособности есть много причин, например, если неожиданно возникли крупные расходы или выпали доходы вследствие увольнения и временных затруднений быстро найти работу. 

    Однако, хотя это может быть для одних временной ситуацией, то для других может вскоре привести к гораздо более серьезным финансовым проблемам, то есть признанию себя банкротом.

    Банкротство физического лица является официальной констатацией невозможности удовлетворения всех требований кредиторов. Для этого нужно соблюдение установленным законом условий. Многие думают, что, подав заявление о банкротстве, можно освободиться от долговых обязательств физического лица. 

    Но это так только отчасти верно. Заявление о банкротстве имеет серьезные последствия для финансового будущего человека. Разберем из подробнее, чтобы решить, стоит ли идти на такой шаг, как признание себя банкротом.

    Последствия банкротства физического лица

    Возбуждение дела о банкротстве (кроме самого физического лица заявление может подать конкурсный кредитор, а также и уполномоченный орган) имеет для гражданина серьезные последствия. Прежде всего, следует помнить, что для уплаты долгов физического лица, ставшего банкротом привлекается все его имущество, которое составляет конкурсную массу. Распоряжаться этим имуществом сможет уже не сам гражданин, а специально назначенный для этого финансовый управляющий. 

    Проведения процедуры финансового управления — весьма дорогостоящее дело, которое оплачивается банкротом. Следовательно, нужно оценить достаточность имущества гражданина (а также свое желание расстаться с ним, кроме установленного государством минимума) не только для удовлетворения требований кредиторов, но и для оплаты финансового управления банкротством. 

    При начале процедуры все сроки по обязательствам считаются наступившими. Это сделано для того, чтобы кредитор мог потребовать с банкрота весь долг сразу в процессе процедуры банкротства. Кроме того, с началом исследуемой процедуры все штрафы и прочие наказания прекращаются. Приостанавливаются и все прочие взыскания, кроме требований о компенсации вреда здоровью и алиментные обязательства.

    Отправь заявку и получи консультацию юридического эксперта


    Запреты и ограничения для банкротов

    С момента вынесения судом решения о признании банкротом для гражданина наступают определенные последствия в виде запретов и ограничений.

    Гражданин не сможет возбудить в течение пяти лет новое дело о банкротстве. Он не сможет участвовать в управлении предприятиями – юридическими лицами. Суд может запретить гражданину выезд за границу во время проведения процедуры банкротства.

    Также во время данной процедуры банкротства гражданин не сможет совершать сделки со своим имуществом, так как им теперь распоряжается финансовый управляющий. В этом есть смысл, так как имущество предназначено для уплаты долга и деятельности финансового управляющего по реализации этой процедуры.

    Какие возможности предоставляет гражданам квалифицированный специалист по несостоятельности и банкротству?
    Признание банкротом действительно прекращает все долговые обязательства физического лица. Но до этого финала предстоит тяжелый и весьма затратный процесс банкротства.

    В процессе несостоятельности есть много возможностей для гражданина, которые он может сам и не увидеть. Совет специалиста нужен, чтобы избежать опасностей необоснованного запуска процедуры банкротства, ведь для принятия решения нужно всесторонне взвесить все обстоятельства. Все нюансы несостоятельности и банкротства не укладываются в очерченные этим обзором, а могут возникнуть из конкретных обстоятельств. 

    Чтобы не попасть в ловушку и не усугубить свое положение еще более, рассмотрите все возможности и нежелательные последствия банкротства физических лиц, используя услугу «Банкротство физических лиц» компании «Рыков групп».


    rykov

    Рыков Иван

    Основатель антикризисной юридической компании «Рыков групп»

    Специализации: антикризисное управление и банкротство крупных предприятий и организаций; управление проблемными активами; взыскание дебиторской задолженности, деятельность коллекторов; субсидиарная ответственность по обязательствам должника.