Схемы погашения кредита – что это такое аннуитетный платеж и аннуитетная ипотека, выгодно ли досрочное погашение и возврат процентов, особенности, плюсы и минусы

Содержание

Схемы погашения кредита

13.09.2013 25 378 6 Время на чтение: 11 мин. Схемы погашения кредитаСхемы погашения кредита

Решил выделить отдельную публикацию для того, чтобы более детально рассмотреть самые распространенные схемы погашения кредита: аннуитетную и классическую. Если вы в ближайшем будущем планируете брать кредит, настоятельно рекомендую внимательно изучить этот материал, чтобы выбрать действительно выгодные условия кредитования.

Итак, рассмотрим, чем эти схемы погашения кредита отличаются друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них.

Классическая (стандартная, дифференцированная) схема погашения кредита

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:

  1. Тело кредита — постоянная часть платежа (общая сумма задолженности разбивается на количество месяцев пользования кредитом).
  2. Проценты — переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).

Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц — минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).

Преимущества:

  • Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;
  • Всегда можно четко определить свой остаток задолженности;
  • Выгодно погашать кредит досрочно: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).

Недостатки:

  • В первые месяцы совокупный платеж по классической схеме больше, чем по аннуитетной.

Кому подойдет:

  • Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.
  • Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.

В последние годы классическую схему погашения кредита можно встретить все реже. Банки стараются переходить на использование аннуитетной схемы, которая является более выгодной для них, но менее выгодной для заемщиков.

Аннуитетная схема погашения кредита

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах. Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете. Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.

Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.

Преимущества:

  • В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;
  • Фиксированная сумма аннуитетного платежа позволяет максимально точно планировать личный бюджет.

Недостатки:

  • Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;
  • Если в графике погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;
  • Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.

Кому подойдет:

  • Банкам, конечно же;
  • Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.

Примеры использования разных схем погашения кредита

Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.

Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 ден. ед. под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.

1 год:

Платеж по классической схеме: Тело кредита — 833,33 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 13,89 (в последний месяц).

Суммарная переплата — 1083,33 ден. ед. (10,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 926,35 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 759,68 (в первый месяц) до 911,16 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 15,19 (в последний месяц)).

Суммарная переплата — 1120,00 ден. ед. (11,2% от суммы кредита).

3 года:

Платеж по классической схеме: Тело кредита — 277,78 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 4,63 (в последний месяц).

Суммарная переплата — 3083,33 ден. ед. (30,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 371,64 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 204,97 (в первый месяц) до 365,54 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 6,09 (в последний месяц)).

Суммарная переплата — 3380 ден. ед. (33,8% от суммы кредита).

5 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита — 166,67 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц).

Суммарная переплата — 5083,33 ден. ед. (50,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 264,94 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 98,27 (в первый месяц) до 260,60 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 4,34 (в последний месяц)).

Суммарная переплата — 5900 ден. ед. (59% от суммы кредита)

.

10 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита — 83,33 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 1,39 (в последний месяц).

Суммарная переплата — 10083,33 ден. ед. (100,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 193,26 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 26,59 (в первый месяц) до 190,09 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 3,17 (в последний месяц)).

Суммарная переплата — 13190 ден. ед. (131,9% от суммы кредита).

20 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита — 41,67 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 0,69 (в последний месяц).

Суммарная переплата — 20083,33 ден. ед. (200,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 169,88 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 3,22 (в первый месяц) до 167,10 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц)).

Суммарная переплата — 30770,00 ден. ед. (307,7% от суммы кредита).

30 лет:

Платеж по классической схеме: Тело кредита — 27,78 (ежемесячно) + проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 0,46 (в последний месяц).

Суммарная переплата — 30083,33 ден. ед. (300,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 167,10 ежемесячно (в т.ч. тело кредита — от 0,44 (в первый месяц) до 164,36 (в последний месяц), проценты — от 166,67 (в первый месяц) до 2,74 (в последний месяц)).

Суммарная переплата — 50160,00 ден. ед. (501,6% от суммы кредита).

Таким образом, видно, что чем больше срок кредитования, тем менее выгодна заемщику аннуитетная схема погашения кредита в сравнение с классической. Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет — это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.

Аннуитетная схема погашения кредита всегда менее выгодна заемщику, чем стандартная, несмотря на то, что аннуитетный платеж поначалу меньше, чем совокупные платежи при использовании классической схемы погашения. При этом, чем больше срок кредитования, тем более ощутимой будет переплата по кредиту при прочих равных условиях.

Финансовый гений не рекомендует пользоваться кредитами с аннуитетной схемой погашения. Если уж вы решились на получение кредита, необходимо использовать все способы уменьшения кредитных расходов, и выбор кредита с классической схемой погашения — один из таких наиболее эффективных способов.

Схемы погашения кредитов и займов

Кредит — это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.

Особенности погашения банковских кредитов

Прежде чем рассматривать схемы погашения кредита, необходимо разобраться, из чего он формируется. Вот что выделяют банковские клерки:

  1. Тело кредита. Эта та сумма, которую клиент запрашивает в долг у банка. Тело также носит название «основной долг».
  2. Проценты. Ежемесячно к телу кредита причисляются проценты за пользование денежными средствами. Наибольшее количество процентов приходится на первые месяцы выплаты. Они составляют львиную долю платежа и в банковской сфере носят название «сливки кредита». В дальнейшем доля процентов в платеже постепенно сокращается и на первый план выходит выплата основного долга.

В зависимости от нюансов погашения тела кредита и начисленных процентов при внесении ежемесячного платежа выделяют три популярные схемы:

  • аннуитетная;
  • дифференцированная;
  • буллитная.

Для удобства клиента банки чаще предлагают оформление кредита с аннуитетной схемой погашения. Разновидность предполагает дробление суммы вместе с процентами на равные части по числу месяцев кредитования. Таким образом, клиент каждый месяц вносит на счет одну и ту же сумму. Аннуитетная схема проста, понятна и позволяет не запутаться в тонкостях. Если необходимо внести большую сумму, то возможно оформление заявления на досрочное гашение. После исполнения вероятно два результата: сокращение срока кредита при неизмененном платеже или уменьшение платежа при прежнем периоде. Допускается и проведение полного досрочного гашения.

Дифференцированная схема закрытия кредитов до недавнего времени не имела альтернатив. В банках и сейчас существуют договоры, основанные на этом типе внесения средств. Разновидность предполагает разделение суммы основного долга на количество месяцев, выделенных для оплаты. Однако проценты начисляются неравномерно, а на остаток задолженности. В результате высокие платежи приходятся на первые месяцы кредитования, а к концу выплат обязательный взнос сокращается.

Буллитная схема, как правило, не используется в кредитовании физических лиц. Эта разновидность внесения платежей актуальна при оформлении договора банком с компаниями. При буллитной схеме клиент сначала гасит проценты за пользование денежными средствами, и лишь потом переходит к сокращению основного долга.

Особенности закрытия займов

Согласно статическим данным, 45% кредитных договоров россиян было оформлено в микрофинансовых организациях. К сожалению, деятельность этих предприятий подчас сомнительна и не столь прозрачна, как работа крупных банков. Даже специалисту не всегда удается разобраться в механизме начисления процентов и схемах гашения. Часто клиенты подобных контор сталкиваются с тем, что за досрочное погашение займа компания выставляет им штраф.

Большинство микрофинансовых организаций использует аннуитетную схему внесения платежей. Однако в случае нарушения установленных сроков и сумм можно столкнуться с крупными неприятностями. Вот что стоит знать о закрытии займов:

  1. Четкое внесение платежей. Микрофинансовые организации заманивают перспективой быстрых денег без дополнительных действий. Однако просрочка даже на пару дней влечет наложение крупных штрафов. За несколько недель клиенту начисляется сумма, значительно превышающая полученный займ.
  2. Контроль суммы платежа. Если на счет поступит сумма меньше заявленного платежа, то организация также начнет начислять пени и штрафы.
  3. Искусственная пролонгация договора. Если последний платеж осуществлен некорректно, на счете остались лишние средства или денег не хватило, то договор автоматически продлевается. Это приводит к «драконьим» долгам. Кроме того, сама процедура пролонгации предполагает списание комиссии в разы больше суммы договора.
  4. Путаные способы внесения средств. Микрофинансовые организации специально усложняют и затягивают поступление денег на счет. Каждый день просрочки дает возможность заработать. Обычно они предлагают использовать интернет-кошельки или малоизвестные терминалы.

Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении договора со стороны клиента. Компании не всегда дают информацию о способах погашения, не информируют о порядке начисления процентов и делают акцент на скорости получения средств на руки. Обращаться в подобные компании стоит в случае крайней необходимости. Договор следует изучить от корки до корки.

Какой способ погашения кредита выбрать

На практике лишь некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбрать схему внесения средств на кредитный счет. В зависимости от типа займа и индивидуальных характеристик клиента лучше остановиться либо на аннуитетном, либо дифференцированном типе.

Аннуитетный
Кому подойдет
  • заемщикам с установленным ежемесячным доходом, не планирующим вносить больше средств;
  • планирующим финансовые затраты в будущем;
  • людям, далеким от банковской сферы.
Для каких кредитов оптимален

Рекомендован для небольших потребительских кредитов. При оформлении договора с аннуитетной схемой внесения платежа на длительный срок клиент сталкивается с чрезмерной переплатой.

Дифференцированный
Кому подойдет
  • людям со сбережениями для оплаты взносов первых месяцев;
  • понимающим механизмы начисления процентов по кредиту.
Для каких кредитов оптимален

Оптимален для оформления договоров на жилье или другие дорогостоящие приобретения.

Таким образом, если в банке предлагают выбрать способ погашения кредита, то стоит произвести предварительный расчет конкретного займа по обоим типам внесения платежей. Как правило, это делает менеджер финансовой организации. Исходя из результатов, выберите для себя оптимальное решение и расставайтесь с кредитом комфортным для себя способом.

Схемы погашения кредита. Какой способ погашения выгоден для заемщика?

Приходя в банк, человек в первую очередь задумывается о процентной ставке и одобрении заявки. О разных видах платежей многие и не подозревают. Но люди, знающие о том, что платежи могут меняться, интересуются, как выгоднее погашать долги.

Изначально кажется, что определиться и выбрать подходящий вариант, очень просто. Но при условии, что сопоставлять нужно множество показателей, таких, как начальный взнос, комиссии, ежемесячные оплаты тела и пени, принять окончательное решение может стать настоящей проблемой.

Существуют следующие схемы погашения кредита:

  • аннуитетная;
  • классическая;
  • дифференцированная;
  • буллитная.

Наиболее часто предлагается первые два типа и выбирать приходится между ними. Но на самом деле их существует больше, и важно немного разбираться в этом, давая себе возможность экономить. Стоит изучить преимущества и понять выгодные моменты.

Классическая схема погашения кредита

Особенность ее в том, что проценты каждый месяц будут начисляться на остаточную сумму невыплаченных средств. В начале срока размеры платежей выше, но с каждым новым периодом они уменьшаются. К преимуществам системы относят снижающийся объем платежей и, соответственно, снижение нагрузки на бюджет.

Заинтересует тех, кто:

  • не уверен в будущих доходах, особенно в случае, когда это долгосрочное кредитование и заём немалый;
  • имеет нестабильную прибыль в определенные периоды. По данному типу тело ссуды может быть погашено за несколько месяцев, что значительно разгрузит бюджет в последующем;
  • хочет сократить переплаты. Начисления осуществляются на оставшуюся задолженность.

Аннуитетная схема погашения кредита

Аннуитетный способ погашения кредита означает, что платежи имеют одинаковый размер весь срок действия договора. Во время внесения первых в них будут преобладать проценты, в середине они сравниваются, а в последние месяцы пользователь гасит основной размер задолженности.

Главное преимущество в том, что ежемесячные выплаты фиксированные, и не нужно каждый раз обращаться за расчетами.

Подобный шаг выгоден тем, кто:

  • имеет небольшой доход, и классическая схема погашения кредита для него тяжелая;
  • хочет снизить напряжение в начале термина;
  • хочет заранее планировать бюджет семьи, и определенный платеж ему удобен;
  • планирует воспользоваться тем, что объем первого взноса зависит от дня оформления займа.

Этот пункт обозначает, что после заключения соглашения и уплаты всего необходимого (расходы на нотариуса, оплата страховки, квитанций при постановке на учет в МРЭО, если это кредит на авто), у заемщика будут определенные финансовые сложности. И, оформляя заявку в конце месяца, он автоматически снижает первый платеж.

Дифференцированная схема

Такой тип означает, что с каждой новой выплатой размер ежемесячного взноса снижается. Эта форма, чаще всего, используется при:

  • оформлении кредита на квартиру;
  • долгосрочном кредитовании;
  • желании снизить нагрузку в последующие месяцы.

Буллитная схема

Рассматривая способы погашения кредита, стоит упомянуть и буллитную. Она означает, что изначально уплачиваются лишь проценты, а после этого начинается внесение задолженности.

Оформляя краткосрочный кредит, да и любой потребительский, ее практически не используют.

Ее преимущества:

  • выплачивая проценты частями, заемщики уменьшают нагрузку;
  • возврат задолженности полностью возможен в любое время;
  • вносить средства можно частями досрочно, пропорционально уменьшая начисления.

Схема погашения кредита используется при заключении договоров с большими компаниями, им пользуются небольшие кредитные организации и ростовщики.

Какие схемы погашения предлагают банки Украины?

В банковских структурах, как правило, доступны форма погашения кредита — классическая и аннуитет. Когда предлагаются оба варианта, заявитель имеет право выбирать, или возвращать долг равными суммами на протяжении всего периода, или снизить нагрузку в дальнейшем, делая основные выплаты вначале. В таблице ниже собраны позиции, которые выдвигают популярные банки Украины.

БанкКлассическаяАннуитетнаяДифференцированнаяБуллитная
Кредобанк++
Пиреус++
Укргазбанк++
Ощадбанк++
Банк Південний++
Полтава-Банк++

Способы погашения кредита в МФО

Об

Три основные схемы погашения кредита. Выбери свою!

Банки заключаю кредитные договора с разными клиентами на разных условиях. Для физических лиц условия кредита одни, а для юридических лиц и бизнеса совсем другие. Погашать кредит наличными онлайн можно тоже разными способами.

Иногда клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать способ выплаты кредита. Какие же есть способы выплаты кредита и как выбрать наиболее выгодную схему?

Наиболее используемыми являются три схемы выплаты кредита:

  • Аннуитетная.
  • Дифференцированная.
  • Буллитная.

Аннуитетный способ погашения кредита наиболее распространенный для пользовательских кредитов. При такой схеме рассчитывается полная стоимость кредита, помимо одноразовых комиссий, и полученная сумма разделяется на срок кредитования. Таким образом, заемщик каждый месяц вносит на счет банк одинаковую сумму на протяжении всего срока действия кредитного договора. Этот способ выгодный тем, что не составляет особых хлопот. Заемщик точно знает, и помнить сумму ежемесячного платежа. При других схемах погашения долга, нужно каждый раз смотреть, какую сумму нужно положить на счет.

Дифференцированный способ погашения кредита предусматривает уменьшение ежемесячного взноса. Сначала клиент банка платит больший взносы по кредиту, но с каждым последующим разом сумма платежа уменьшается. Этот вариант погашения кредита чаще рассматривают при долгосрочном кредитовании, выдачи кредита на жилье и прочее.

Буллитный способ погашения отличается от выше описанных вариантов погашения кредита тем, что сначала погашаются только проценты по кредиту, а после уже сам кредит. Буллитную схему погашения кредита для пользовательских кредитов практически не используют разве что при заключении кредитных договоров с крупными компаниями.

Каждая схема погашения кредита имеет свои особенности. Для некоторых кредитов выгоднее и удобнее использовать схему выплат по кредиту ровными платежами. Сказать точно какая схема выгоднее всего можно, лишь рассмотрев конкретный кредитный договор.

Решение о взятии кредита должно быть взвешенным и продуманным. Заемщик должен реально оценить свои возможности, просчитать риски по кредиту. Независимо от того, какую схему выберет человек, и каким образом будут осуществляться платежи, кредитные условия нужно выполнять.

Если банк дает возможность выбрать схему погашения кредита, то за консультацией лучше обратится к хорошему финансисту или самостоятельно посчитать выгоду. Для этого нужно попросить в кредитного консультанта банка предоставить график погашения кредита и размеры взносов по разным схемам. Вооружившись калькулятором, карандашом и блокнотом, следует высчитать переплаты по всем схемам и выбрать наиболее выгодную.

 

Дифференцированная и аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

При дифференцированной схеме сумма выплаты по основному долгу будет неизменной, а выплаты по процентам будут постепенно снижаться. Аннуитетная схема подразумевает неизменный ежемесячный взнос, сумма процентов которого будет постепенно падать, а сумма погашения основного долга — расти.

Сегодня существует две схемы расчета по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Каждому заемщику имеется свой подход, соответственно и схема выплаты платежей для всех подбирается очень индивидуально.

Аннуитетная схема погашения ипотечного кредита

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

дифференцированная или аннуитетная схема погашения ипотеки

Дифференцированная схема погашения кредита на ипотеку

Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть – убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа при дифференцированной схеме идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Аннуитетная и классическая схема погашения кредита

как рассчитать стоимость кредита

При оформлении ссуды переплаты не избежать, но не все кредиты одинаковые. Существует две основных схемы погашения заемных средств: классическая и аннуитетная. При подборе кредита, особенно долгосрочного и на крупную сумму, схема погашения имеет такое же значение, как и годовая процентная ставка.

Содержание:

  1. Аннуитетная схема погашения кредита
  2. Классическая схема погашения кредита

Аннуитетная схема погашения кредита

По сути — это погашение долга равными частями. Подобная схема очень распространена для погашения банковских потребительских кредитов в Украине. Для примера, возьмем займ на 100 000 грн на срок 5 лет — 60 месяцев. Процентная ставка в данном примере особой роли не играет, наша задача — разобраться в структуре самого платежа.

Помесячный график погашения задолженности будет выглядеть примерно так:

 

Период, месяцевСумма % к выплате, грнПогашаемая часть тела кредита, грнОбщая сумма платежа, грнОстаток задолженности, грн
11333,331098,472431,8198901,53
21318,691113,122431,8197788,41
….….….….….
5894,732337,072431,814768,04
5963,572368,232431,812399,81
6032,002399,812431,810,00

Итак, что мы видим: сумма платежа одинаковая каждый месяц на протяжении всех пяти лет погашения займа, но вот структура его меняется.

аннуитетная схема погашения кредита

Т.е., в первую очередь, вы выплачиваете проценты за пользование кредитом, а потом уже сам долг. Даже если вы хотите погасить кредит досрочно, чтобы немного сэкономить. Т.к. проценты начисляются на первоначальную сумму займа.

Тем не менее, у аннуитетной схемы погашения кредита есть плюс: процентная ставка по таким кредитам будет ниже.

Единственный способ получить адекватный график платежей по конкретному кредиту — запросить его в банке (есть специальная формула, но она мало что дает) либо посмотреть на сайте учреждения. Вам его может предоставить специалист по кредитованию в отделении банка, даже до оформления кредита. Основываясь на этом графике платежей вы сможете посчитать реальную переплату по своему кредиту. О том, как это сделать, мы более подробно пишем здесь.

схемы погашения кредита

Классическая схема погашения кредита

Классическая схема погашения кредита отличается от аннуитетной структурой платежа. На первый взгляд она выглядит несколько запутанно, поскольку сумма платежа все время меняется. Но на практике выплата долга по классической схеме часто бывает значительно более выгодной для заемщика, чем аннуитет.

Возьмем тот же пример: 100 000 грн в кредит на 5 лет. График погашения кредита по классической схеме будет выглядеть примерно так:

 

Период, месяцевСумма % к выплате, грнПогашаемая часть тела кредита, грнОбщая сумма платежа, грнОстаток задолженности, грн
11333,331666,67300098333,33
21311,111666,672997,7897788,41
….….….….….
5866,671666,671733,333333,33
5944,441666,671711,111666,67
6022,221666,671688,890,00

Итак, что мы видим: с одной стороны, сумма платежа все время меняется, но в сторону уменьшения. Структура самого платежа в первый и последний месяц выплат по кредиту будет выглядеть так:

классическая схема погашения кредита

Часть тела кредита, которую мы возвращаем, остается неизменной, но сумма процентов постоянно снижается. Все потому, что при классической схеме погашения кредита проценты рассчитываются не на сумму первоначального кредита, а на остаток задолженности. Если вы хотите погасить кредит досрочно и вносите большие суммы, чем указано в графике платежей, переплата идет в счет погашения тела кредита. С каждой переплатой долг становится меньше и проценты по нему тоже. Недостаток кредитов с классической схемой погашения — более высокая годовая процентная ставка. Если вы планируете погасить кредит досрочно, выбирайте предложения с классической схемой погашения — так вы сможете сэкономить максимум.

 

Теперь вы точно знаете, какие бывают схемы погашения кредита, чем они отличаются и какая схема будет выгоднее в вашем конкретном случае.

Погорелова Екатерина

  1. 5
  2. 4
  3. 3
  4. 2
  5. 1
(5 голосов, в среднем: 4.6 из 5)

Схемы погашения потребительского кредита: аннуитетная и регрессивная

Схемы погашения потребительского кредитаНаиболее популярны две схемы погашения потребительского кредита: аннуитетная и стандартная (регрессивная). Случаи единовременного погашения потребительского кредита – это, скорее всего, исключение из правил.  При стандартной схеме погашения кредита, основная часть погашения кредита распределяется равномерно с ежемесячной разбивкой, а проценты – с постепенным уменьшением, т.к. начисляются на остаток задолженности, которая ежемесячно снижается. При стандартной схеме переплата по кредиту в целом будет меньше переплаты по аннуитетной схеме погашения потребительского кредита, но при этом платежи в первые месяцы будут больше, чем по аннуитетной. Стандартная схема погашения потребительского кредита подходит заёмщикам, желающим кредитоваться с наименьшей суммой переплаты.

При аннуитетной схеме ежемесячный платёж – это фиксированная сумма, которая определяется по специальной формуле, изменяется только погашение процентов, но суммарный платёж остаётся неизменным. Т.е. при аннуитетной схеме погашения потребительского кредита, заёмщик в первые месяцы выплачивает больше по процентам и меньше погашает основную часть кредита, в результате чего в последующих платежах проценты начисляются на большие суммы, в сравнении со стандартной схемой. Следствием этого является то, что переплата по аннуитетной схеме всегда больше, чем при стандартной схеме погашения кредита. Аннуитетная схема подходит заёмщикам со стабильным доходом и очень выгодна кредиторам.

В условиях договора потребительского кредитования по согласию сторон иногда включают пункт о возможности досрочного погашения кредита. Досрочное погашение потребительского кредита по договору, который уже вступил в силу, возможно при обоюдном согласии сторон с подписанием соответствующего приложения к кредитному договору. Следует отметить, что банки не особо охотно идут на этот шаг, но в целом консенсус вполне возможен. Как правило, решение о досрочном погашении потребительского кредита, принимается кредитором не ранее, чем через 6 месяцев после вступления договора в силу, с условием, что график платежей соблюдается неукоснительно.

После подписания приложения к кредитному договору согласовывается и подписывается скорректированный график погашения потребительского кредита, по которому заёмщик получает определённый финансовый выигрыш – он тем выше, чем раньше будет погашен кредит. Следует знать, что при досрочном погашении потребительского кредита необходима высокая надёжность ежемесячных платежей, т.к. при несоблюдении скорректированного графика платежей, предусматриваются жёсткие санкции со стороны банка.

А что делать, если возникают проблемы с погашением потребительского кредита или сразу нескольких, а все Ваши попытки достичь компромисса с банком отвергаются, в перспективе – потеря залогового имущества, штрафы и санкции, походы в суд, общение с коллекторскими компаниями? – На этот случай существует палочка-выручалочка – рефинансирования потребительского кредита. Рефинансирование кредита (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения кредита, выданного другим банком. Как правило, новый кредит – это более выгодные условия. Можно попытаться рефинансировать потребительский кредит и в банке, который его выдал, но не все банки охотно соглашаются рефинансировать своих заёмщиков, которым для принятия положительного решения необходимо проявить гибкость и настойчивость или перекредитоваться в другом банке.

Кроме того, рефинансированием потребительских кредитов занимаются в основном крупные кредитно-финансовые организации, которые имеют специальные программы рефинансирования, поэтому нового кредитора нужно искать среди них. Чаще всего в рефинансировании потребительского кредита нуждаются заёмщики, получившие несколько кредитов, да ещё и в разных банках, а также заёмщики, оформившие кредит на большие суммы и длительный срок по годовым ставкам, которые выше ныне существующих. Не единичны и случаи проблем с погашением кредита по банальной причине – отсутствие достаточного дохода.

Популярность рефинансирования заключается в том, что эта процедура позволяет получить новый кредит с годовой ставкой на несколько процентов ниже. Если Вы достигните договорённости о рефинансировании потребительского кредита в своём банке, то его процедура значительно упрощается, т.к. банк уже имеет большинство документов. Новый банк будет выдвигать те же условия и требования, что и при оформлении обычно потребительского кредита, где главный фактор – платёжеспособность клиента, а потенциальный заёмщик, имеющий просрочки по погашению кредита, имеет мало шансов на перекредитование.

Т.е. Вы предоставляете новому кредитору необходимый пакет документов и при положительном решении, банк, как правило, самостоятельно перечисляет деньги первичному кредитору и берёт на себя решение всех организационных вопросов. Особенно удобен вариант рефинансирования, если Вы получили потребительские кредиты в нескольких банках с разными сроками, процентами и комиссиями. Оформляете рефинансирование и получаете от 4 до 8 кредитов в одном.

И в заключении, рефинансирование потребительского кредита и его реструктуризация – это не одно и то же. Реструктуризация предназначена для изменения суммы, процентной ставки и срока кредита в рамках действующего договора, а при рефинансировании потребительского кредита подписывается новый договор и, как правило, меняются стороны кредитного договора.

В рефинансировании потребительского кредита есть и свои особенности, которые полезно знать, а именно: рефинансирование небольших потребительских кредитов не особо эффективно, значительная выгода возможна только по долгосрочным кредитам на большие суммы; иногда экономия от этой процедуры может быть весьма незначительной (например по первоначальному кредиту взимается штраф за досрочное погашение); если первичный кредит имеет обеспечение под залог имущества, то заёмщик обязан переоформить его на рефинансирующий банк и пока проводится эта процедура, заёмщик выплачивает кредитору повышенные проценты. Выплаты по погашению кредита, конечно же, необходимо минимизировать, но заранее просчитав выгоду от перекредитования.

ПОДПИСЫВАЙСЯ: