Реструктуризация кредита что такое – что это такое, в чем преимущества и недостатки, как реструктуризовать займ (задолженность) и что для этого нужно

Содержание

Что такое реструктуризация кредита

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Что такое реструктуризация кредита: особенности и условия

Реструктуризация кредита дает возможность заемщику изменить условия кредитного договора. Чтобы реструктурировать свой долг, вам следует обратиться к кредитору и выбрать одну из возможностей, которые он нам предоставляет. Кредитор, например, может продлить срок займа или уменьшить частичные платежи по кредиту. Вы можете самостоятельно создать заявку на реструктуризацию кредита или использовать готовый образец заявления.

Реструктуризация может также применяться к рассрочке кредитов через Интернет. Заемщики используют реструктуризацию кредита в случае возникновения задолженности на их счете или тогда, когда они хотят погасить ссуду досрочно.

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

Как и любое финансовое решение, реструктуризация кредита имеет как преимущества, так и недостатки. Преимущество ее состоит в том, что меняются правила кредитования для ваших финансовых возможностей. Более того, продлевая, например, срок кредитования, вы получаете время для погашения долга.

Однако недостатком этого решения является то, что не каждый кредитор предоставляет заемщику такую возможность, и не все банки будут рассматривать вашу заявку положительно. Реструктуризация кредита также связана с дополнительными комиссиями, вытекающими из новой формы кредитования.

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

Заявка на реструктуризацию кредита: Как написать?

Заемщик может вносить изменения в договор с кредитором только в письменной форме. Для этого он должен написать заявление о реструктуризации кредита и направить его своему кредитору. Заявка должен содержать также описание текущей финансовой ситуации заемщика, то есть информацию о том, что вы, к примеру потеряли работу. Это очень важно, потому что вы информируете кредитора, например, о том, что вы не сможете оплатить взносы по вашему кредиту.

Помните, что вы можете также подать заявку на реструктуризацию кредита, когда ваша кредитоспособность улучшится. Это означает, что, например, если вас повысили в должности, вы получаете большую зарплату, и вы можете подать заявку на досрочное погашение кредита или частичное погашение долга.

Что содержится в письме о реструктуризации кредита?

Вы также можете найти в Интернете образец письма о реструктуризации кредита онлайн. При этом вам не нужно создавать это письмо самостоятельно. Однако стоит знать, какие элементы следует включить в образец запроса на реструктуризацию. Документ должен включать:

  • реквизиты кредитора;
  • данные должника;
  • описание вашей текущей финансовой ситуации, на основании которой банк рассмотрит вашу заявку;
  • подтверждение получения фиксированного дохода, что имеет решающее значение при оформлении кредита или займа;
  • подтверждение отсутствия у заемщика работы или потери трудоспособности (отпуск по болезни, выписка из больницы).

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации займа

Одной из форм реструктуризации кредита являются кредитные каникулы. Возможно приостановить погашение займа на несколько месяцев. Вы можете выбрать вариант, при котором срок кредита будет автоматически продлен, а взносы будут прежними. Вы также можете выплатить более высокие взносы после кредитных каникул в дату, предварительно согласованную с кредитором.

Рефинансирование и консолидация кредитов

Изменение в кредитном договоре может также применяться к рефинансированию кредита. Новый кредит будет предоставлен вам на новых условиях, которые будут более выгодными. Однако кредитор должен оценить кредитный риск, связанный с предоставлением вам нового финансового обязательства.

Существует также возможность объединения займов, то есть объединения нескольких более мелких ссуд в одну. Условия объединения ссуд должны быть скорректированы с учетом ваших нынешних финансовых возможностей. Реструктуризация кредита не оказывает негативного влияния на нашу кредитную историю в базе данных Бюро кредитных историй.

Что такое реструктуризация долга по кредиту? – Mycredit

Те, у кого была просрочка по кредитам, знают, как тяжело выходить из ситуации и пытаться найти общий язык с банком. Но и уступки, например, реструктуризация не всегда может быть «спасением», так как в основном ведет к переплате. Важно понимать, стоит ли принимать новые условия или лучше стараться погасить долг своими силами.

Денежный займ – это обязательство должника вернуть определенную денежную сумму (одним платежом или частями) в установленный договором срок. Нарушение соглашения, пропуск срока оплаты или внесения неполной суммы, приводит к негативным юридическим последствиям – штрафу, пене.

Украинские банки в основном работают по одной аннуитентной схеме кредитования. Это значит, что клиент возвращает задолженность равными частями – установлен фиксированный ежемесячный платеж. За пропуск 6 платежей клиент попадает в черный список и дальнейшее доверие кредитора ставится под сомнение. С клиентом начинают работать юристы, коллекторы. Цель работы – вернуть деньги и реструктуризация долга по кредиту – один из способов ее достижения.

Реструктуризация кредитной задолженности – это внесение изменений в договор с должником относительно оплаты и сроков. Возможна данная процедура только при серьезной задолженности (более 6 месяцев) и решение о ее проведении принимается индивидуально.

Инициатором может выступать как сам кредитор, когда проблемным клиентам массово высылаются СМС-сообщения с приглашением посетить отделение и подписать новый договор либо должник извещается в телефонном режиме. Когда реструктуризация кредита инициируется должником, он обращается с заявлением, в котором изложена суть проблемы: причины просрочки, возможные варианты погашения, удобные и посильные для клиента, просьба об отсрочке платежа.

Когда может понадобиться реструктуризация долга?

На ранних этапах задолженности (до 6-7 месяцев) с должником могут работать сотрудники банка, которые осуществляют телефонные звонки, рассылают СМС-сообщения, письма с требованием оплатить задолженность. Но вот когда ситуация уже становится более рисковой для финансовой организации и становится понятно, что просрочка может быть не оплачена, ставится вопрос о том, что нужна реструктуризация долгов. Естественно, в каждой организации процедура происходит по-своему, но практика показывает, что приступают к ней спустя 6 месяцев невнесения платежей.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Важно! В случае просрочки платежа сервис MyCredit предлагает клиентам воспользоваться услугой реструктуризации. Подробности читайте здесь.

Типичные условия реструктуризации задолженности

Существуют 3 основных варианта, по которым может быть проведена реструктуризация долга физического лица:

  • Уменьшение суммы ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Предоставление отсрочки – каникул;
  • Рефинансирование.

Первый вариант позволяет снизить финансовую нагрузку; второй – просто «откладывает проблему в долгий ящик». Без внимательного изучения кредитного договора, юридических знаний, понять, не является ли реструктуризация задолженности по кредиту «долговой ловушкой» – сложно. Стоит учитывать, что сторона не будет терять свою выгоду, а потому следует обратить внимание на раздел «Ответственность» и определить, в каких случаях банк вправе насчитать штраф. В большинстве случаев оформить кредит на новых условиях будет легче, чем его выплачивать, так как за очередную просрочку придется платить дорогие штрафы.

Что касается рефинансовирования – это может быть самым выгодным выходом из ситуации. Рефинансовирование – взятие денег в одном банке с целью погашения в другом. Естественно, сделка может также нести риски и возможные переплаты, но, по крайней мере, разрешает закрыть одну проблему и перейти к постепенному разрешению другой без опаски тройных штрафов. Более детально об этом читайте в статье «Где взять кредит для погашения кредита в другом банке?».

Реструктуризация кредита – не всегда выход!

Проблемные ситуации нужно решать быстро, особенно когда это касается денежного займа. Если пустить все на самотек, дело может дойти до суда и тогда не исключен и арест квартиры. Конечно, реструктуризация кредитов, будет удобна в основном лицам, которые работают, имеют стабильный доход и у них просто временно возникли трудности. Тем же граждане, у которых нет официального заработка или из-за повышения цен, расходы в последнее время начали превышать доходы, важно уже сейчас частично решить проблемы, чтобы показать кредитору, что вы как-то пытаетесь исправить ситуацию. И тут можно обратиться в онлайн-сервис, например, MyCredit, где можно за 20 минут получить до 3000 гривен. В Майкредит даже займы на карту с плохой кредитной историей оформляются без проблем. Суммы 3000 гривен будет вполне достаточно, чтобы внести первую оплату в банке и частично решить проблему. Срок кредитования через сервис составляет 35 дней, а это значит, что следующее обращение возможно уже через месяц, когда снова можно будет внести платеж и постепенно закрыть задолженность полностью.

суть процедуры, ее проведение и плюсы

Жизнь в долг – эта когнитивная особенность современного человека. Факт подтверждается многочисленными статистическими данными и аналитическими сведениями сектора финансового направления. Полученные в кредит наличные средства или техника все равно оплачиваются потребителями, но с распределением выплат на месяцы или годы. При этом выплата частей сопровождается дополнительными расходами в виде оплаты процентов банку и комиссионных вознаграждений. Нередко иррациональность в действиях граждан приводит их к банкротству.

С ухудшением экономики и финансового положения в государстве в целом, это затронуло и отдельных лиц. Производить своевременную оплату многим стало сложнее или вовсе невозможно. Для избегания просрочек и ухудшения и так, не совсем легкого положения найден выход – это реструктуризация кредита. Под это действие был разработан законопроект ФЗ№127.

Реструктуризация кредита: что это такое

Этот термин рассматривается, как услуга, оказываемая финучреждениями физическим особам и юрлицам, имеющим заем. Под ним подразумевается изменение условий существующего договора между сторонами для облегчения кредитору реализации его оплатной части.

При этом сама кредитная нагрузка не уменьшается, просто банком создаются условия для возможности возврата полученных сумм с наименьшими потерями для контрагента. Ведь, по сути, переструктурирование приводит к росту стоимости займа для клиента, но из-за перемены условий удорожание и сами выплаты не ощущаются заемщиком, как чрезмерные.

Далеко не все кредитодатели пользуются такими послаблениями для клиента и способны договариваться, даже имея собственный интерес в реализации этой программы. К таким учреждениям можно отнести Тинькофф и Россельхозбанк.

доллар

Реструктуризация позволяет получить средства на более выгодных условиях

Пересмотр условий такого договора для обладателя кредита может делаться для достижения следующих целей:

  1. Нормальная выплата остатков задолженности по соглашению без ухудшения кредитной истории.
  2. Исключение тяжбы с банковскими заведениями.
  3. Сохранение имущества от изымания приставами.
  4. Платить заемные средства во вновь установленный период.

Данная процедура, как правило, применяется при наличии серьезной задолженности. Решение о ее осуществлении принимается индивидуально. Инициатором может выступать кредитор. Для этого проблемным контрагентам высылаются СМС или посредством телефонного звонка приглашаются должники посетить отделение на предмет проведения мероприятий по пересмотру критериев займа. Но также инициирование действия может исходить от самого дебитора.

Для справки! Для кредитодателя переструктурирование положительное событие. Так как при этом сокращается количество проблемных кредитов. Именно высокий уровень этого показателя имеет не последнее значение при проведении проверки в финучреждении с последующим отзывом лицензии.

Особенностью некоторых компаний, по пересмотру кредита является привлечение поручителя или дополнительного залога. Такое утяжеление практикуется в Росбанке и, по отзывам заемщиков, при отсутствии этих составляющих, во взаимодействии будет отказано, несмотря на собственную выгоду.

Чем она отличается от рефинансирования

Поскольку в финансовой сфере существует и другой вариант изменения условий кредитования, называемый рефинансирование, то потребителям важно понимать отличия одного способа от другого. Помощь в ознакомлении с различиями двух услуг собрана в таблице.

Основные параметрыРеструктуризацияРефинансирование*
В чем заключается процессИзменение существующего соглашения при возникновении или вероятности просрочекВыдается новый заем с целью погашения старого. Для этого активируется карта с требуемой суммой. Именно наличие просрочек обычно служит отказом для рефинансирования
С каким банком происходит работаТолько с кредитодателемЛюбое другое финучреждение, иногда «родитель» кредита идет на открытие договора перекредитования
Условия реализацииУдорожание продукта из-за роста проплаты, компенсации, применяемых при «каникулах» и штрафных выплат за просрочкуСмысл оформления рефинансирования – давать выгодные для клиента предложения
Дополнительные критерииНе существуетЕсть возможность консолидировать несколько продуктов в один

*Делать рефинансирование можно неоднократно в разных учреждениях, главное не испортить себе репутацию плательщика.

Когда требуется

Реструктуризация задолженности, по мнению специалистов, должна происходить своевременно. Каждый человек должен адекватно оценивать свои возможности, в том числе и финансовые. И как только возникает ощущение, что положение становится опасным и произвести следующую оплату обязательного взноса будет крайне затруднительно, значит, время для переговоров с кредитодателем наступило.

Важно помнить, что на переструктурирование банкиры идут в случае наличия уважительной причины, не позволяющей производить регулярные платежи в полном объеме.

Такими событиями могут быть:

  • потеря работы;
  • длительное нахождение на бюллетене;
  • смерть близкого или члена семьи.

Озвучить причину своих затруднений необходимо, так как именно их наличие поможет справиться с возникшей ситуацией и не допустить просрочки по платежам. Искреннее сотрудничество предоставляет больше шансов на выполнение пересмотра условий займа с получением приличных критериев.

Существует несколько условий, наличие которых поможет получить реструктуризацию:

  1. Существует документальное подтверждение несостоятельности клиента в настоящее время.
  2. Продукт ранее не был пересмотрен.
  3. Договор не является следствием рефинансирования.
  4. Просроченных платежей не зафиксировано.
  5. Возрастной порог клиента не превышает 65 лет.
должник

К реструктуризации прибегают люди, у которых появляются проблемы с финансами и они не могут платить по кредиту на прежних условиях

При состоявшейся просрочке существует шанс, что банком самостоятельно будет инициировано изменение критериев договора. Но на условиях, предложенных финучреждением. В некоторых крупных банках, таких как Сбербанк, ВТБ, Альфа и Уралсиб наличие двухмесячной просрочки является обязательным для переструктурирования. С контрагентами, у которых не имеется задержек в оплате, в сотрудничестве отказывают.

Чьи займы могут быть реструктурированы

Финучреждения, как правило, имеют свой разработанный алгоритм взаимодействия с потребителями. Это относится и к проведению пересмотра кредитных соглашений. Стандартный перечень категорий контрагентов, допустимых для работы по профильной программе имеет следующий вид:

  • соискатель уволен в связи с сокращением на предприятии штата;
  • деятельность предприятия работодателя завершена;
  • работники, официально уведомленные о понижении оплаты труда;
  • предприниматели, претерпевшие убытки в бизнесе;
  • держатели кредитов в валютной форме, пострадавшие от девальвации;
  • лица, пострадавшие от бедствий или аварийных ситуаций.

Однако определение принадлежности к любой из категорий обязательно подтверждается официальными бумагами. Работники финучреждения предпочитают утвержденные стандартные формы, но любое официальное заключение также подойдет для предъявления.

Какие существуют программы в 2019 году

Реструктуризация задолженности имеет свою формулу и может быть проведена несколькими способами, указанными в таблице.

Наименование варианта*Предпринимаемые действияЭффект от применения способа
Пролонгация существующего соглашенияУвеличивается срок с вычислением пропорционального уменьшения ежемесячных взносов. Штрафные начисления также разводятся по месяцам.Уменьшение обязательных платежей, при правильном планировании бюджета способствует стабилизации финансового положения человека
Кредитные каникулыПодписывается отсрочка оплаты «тела» продукта на оговоренный срок. Проценты клиент продолжает выплачивать в полном объеме.Поскольку в этом варианте переплата увеличивается, то способ признан как самый плохой и дорогостоящий для контрагента
Списание пени и штрафовКлиентом представляются факты, повлиявшие на неуплату взноса в срок. Заключается соглашение мирного урегулирования ситуацииГражданину не нужно тратить лишние средства на погашение дополнительных неустоек
Использование поддержки от государстваПодключается программа для пересмотра соглашений от Агентства по ипотечному жилищному кредитованиюГосударство доплачивает за заемщика сумму, эквивалентную 10% и более от размера ссуды, взятой для решения квартирного вопроса

*В некоторых случаях возможно совмещение вариантов.

Некоторые компании, например Московский ООО «Восточный экспресс банк» практикует рассмотрение предложений по пересмотру займа от самого контрагента в индивидуальном порядке. Согласно отзывам, эта система действительно работает.

Как оформляется реструктуризация кредита в 2019 году

Добиться пересмотра соглашения о кредитовании можно, выполнив действия, согласно существующему алгоритму:

  1. Обратиться к займодателю в кредиторский отдел с заявлением о своих намерениях. При этом заполняется анкета, установленной банком формы, в которой указываются все сведения о продукте, соискателе и причинах, побудивших обратиться с просьбой. Также возможно указать предпочтительный способ взаимодействия с банком. Существует порядок подачи заявки на сайт кредитодателя. Например, МКБ рассматривает только онлайн обращения, присланные на официальный электронный адрес или электронную почту.
  2. Анкета регистрируется в спецотделе кредитных должников. Если в течение трех дней не последовало приглашение на собеседование, то анкету нужно заполнить повторно.
  3. Назначается встреча с сотрудником организации на предмет проведения беседы по вопросу, указанному в анкете. При этом окончательно подбирается способ переструктурирования.
  4. Проработанный вопрос отражается в форме следующего заявления, к которому следует приложить все документы, требуемые банком (личные гражданские документы, ИНН). Большое количество предоставленных бумаг, имеющих отношение к вопросу, оказывают положительное влияние на процесс взаимодействия с займодателем.
  5. При положительном для соискателя решении вопроса, заключается потребительский договор с обновленной схемой обязанностей клиента.

Важно! Перед подписанием нового соглашения, соискателю следует удостовериться, что прежний документ аннулирован и новый алгоритм платежей полностью устраивает подписанта. В случае предложения сотрудником компании сначала подписать бумагу, а затем получить график новых проплат, воспринимайте это как нарушение, которое следует обжаловать.

Полученный отказ желательно оформить письменно с обозначением причины, ведь право на переструктурирование долгов предусмотрено законодательством. Положения ФЗ№154 регламентируют право гражданина на обращение в арбитражный суд. Необходимо это для анализа происходящего и недопущения таких ситуаций в дальнейшем. Если повторный запрос будет также отклонен и отказ не правомерен, его можно обжаловать в суде. Закон во многих спорах выступает на стороне пострадавшего.

Преимущества и минусы

Каждое действие имеет свои положительные стороны и негативные последствия. В проведении переструктурирования также имеется обе стороны предприятия, что отражено в таблице.

ПреимуществаМинусы
Возможность избежать судебных разбирательствПри решении вопроса о получении одобрения реструктуризации происходит накопление просрочек, которые в случае отказа банком испортят кредитную историю клиента
Минимизировать дополнительные расходы при оплате неустоекНа период рассмотрения заявления от соискателя он не защищен от прессинга со стороны кредиторов
Отсутствие морального давления со стороны кредитодателя или коллекторовВ большинстве случаев конечная сумма, выплаченная займодателю, увеличивается за счет комиссий и сборов
Для заемщика при применении рассмотренных метода пересмотра займов дополнительных последствий в виде уплаты налога по НДФЛ не возникает.Требуется прохождение вновь всех этапов оформления договора, что затратно по времени

У займодателей в вопросе реструктуризации больше моментов со знаком «плюс», которые выражаются в следующем:

  • если снижается дебиторский показатель — улучшается экономический эффект учреждения;
  • в результате не фиксирования резервов проводится уменьшение показателей убыточности;
  • заемщик оплачивает большие платежи, чем при стандартном договоре, что может означать перспективу прибыли через время.

Поэтому прежде, чем инициировать переоценку критериев своего соглашения с финучреждением следует сделать расчет, тщательно продумать все моменты и исключить юридические действия, которые могут проходить не в интересах соискателя и негативно сказаться в дальнейшем.

О реструктуризации долга пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы