Реструктуризация кредита бизнесу – что такое, для чего нужно, как провести? Чем реструктуризация отличается от рефинансирования(перекредитования)? Насколько это выгодно заемщику?

Содержание

Реструктуризация кредита предприятию: требования и схемы

 

Решение о реструктуризации должно быть принято до того, как компания окажется в фактическом дефолте по кредитным обязательствам. Необходимо заранее провести подготовительную работу с кредиторами, продемонстрировать дальновидность менеджмента. Чем раньше компания обратится в банк, тем выше вероятность получить положительное решение по реструктуризации кредита. Тем более что объем работы для финансового менеджера компании предстоит немалый.

ОСНОВЫ

Сегодня объем просроченных кредитов остается на высоком уровне, поэтому финансовые учреждения готовы идти на соглашения с бизнес-заемщиками о реструктуризации задолженности.

 

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Для любого банка реструктуризированный кредит лучше просроченного.

 

Реструктуризация кредита — это пересмотр кредитного договора в пользу заемщика, который имеет по выплачиваемому кредиту постоянную задолженность.

Срок послаблений в виде реструктуризации, как правило, не превышает одного года, возможны сжатые сроки — 3–6 месяцев.

Под реструктуризацией кредита понимают следующие варианты временного уменьшения долговой нагрузки:

  • отсрочка выплаты тела кредита при одновременном увеличении срока выплат;
  • отсрочка выплаты тела кредита без увеличения срока — последующие после отсрочки регулярные выплаты становятся закономерно большими (порой намного). Данный вариант доступен бизнесу с сезонными всплесками чистой прибыльности, если на этот всплеск придется весь остаток срока займа после отсрочки;
  • простое увеличение срока кредита, уменьшающее все регулярные выплаты;
  • изменение графика погашения кредита — введение сезонных, индивидуальных, гибких графиков или низкорисковая схема: сначала погашается тело кредита, а затем проценты (вместе со штрафами, если они были начислены). Если бизнес носит сезонный характер, то банк соглашается на неравномерное поступление средств в оплату по кредиту, но платежи должны быть регулярными;
  • замена валюты займа;
  • уменьшение процентной ставки по ссуде. Банки крайне редко идут на такие условия. При уменьшении процентных ставок компании имеет смысл воспользоваться услугой рефинансирования в другом банке.

Главное преимущество, которое компания получает в результате реструктуризации, — временное уменьшение долговой нагрузки.

Недостатки:

  • увеличение суммы переплаты по кредиту в целом;
  • увеличение страховых выплат, а также затрат, связанных с залогом и иным обеспечением;
  • необходимо регулярно предоставлять в банк финансовую отчетность компании.

ЭТАПЫ

Для компании схема работы по реструктуризации задолженности практически не отличается от процесса кредитования:

1) компания подает в банк заявление о реструктуризации и выясняет точный список требуемых кредитором документов;

2) далее компания-заемщик подготавливает и подает пакет необходимых документов. Одновременно эксперты банка мониторят бизнес заемщика и залог. Если после переоценки залога банк требует новый залог, заемщик оформляет на него документы;

3) специалисты банка совместно с заемщиком обсуждают взаимоприемлемый вариант реструктуризации, разрабатывают график платежей;

4) риск-менеджмент и кредитный комитет банка-кредитора принимают решение о реструктуризации;

5) стороны подписывают изменения к кредитному договору;

6) банк мониторит деятельность заемщика (не реже чем раз в три-шесть месяцев). Банковский мониторинг бизнеса проводят не только на основании добровольно подаваемой отчетности, но и в форме экспертизы. Кредитор следит за показателями заемщика, которые были утверждены на переговорах. Несоблюдение (недостижение) показателей может служить основанием для аннулирования соглашения о реструктуризации, ужесточения требований (например, по залогу или страхованию), вплоть до подачи иска в суд.

ФАКТОРЫ ПОДДЕРЖКИ

Факторы, которые будут на руку компании в ходе переговоров о реструктуризации долга:

1) специфика бизнеса заемщика и экономика отрасли. Компания-заемщик не может просто сменить один вид экономической деятельности на другой, выйти из бизнеса. Компания всегда привязана к нуждам экономики, региона, клиентской и сырьевой базе, имеет поддержку собственников, в том числе государства. Соответственно, если в отрасли наметилась положительная динамика, это может стать аргументом в пользу бизнеса заемщика.

Важный момент: будьте готовы к тому, что представитель финансового учреждения станет уточнять, пересмотрен ли в компании бюджет в связи с изменениями на рынке.

В процессе переговоров выяснится, соответствуют ли ваши прогнозы по доходам, расходам, прибыли с ожиданиями банка;

2) уровень отношений заемщика с банком — долгосрочные клиентские отношения или короткий срок сотрудничества.

 

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Долгосрочные партнерские отношения с финансовыми учреждениями — весомый плюс для региональных компаний.

 

В регионах, небольших и моногородах не так много бизнес-клиентов. Иногда отделение банка фактически обслуживает от одного до пяти весомых клиентов, остальные мелкие и не приносят банку ощутимых выгод. От нескольких заемщиков зависит функционирование всего отделения банка в данном городе. При этом у многих топ-менеджеров и собственников бизнеса уже сложился перед банком определенный позитивный имидж;

3) структура кредита — наличие хорошего обеспечения, гарантий со стороны третьих лиц, компания-должник входит в состав стабильного холдинга.

ЧТО ПРЕДОСТАВИТЬ В БАНК?

По количеству требуемых документов реструктуризация достигает объема документооборота, связанного с первоначальным получением кредита, и даже превышает его. Пакет документов, полученный от компании-заемщика, банк рассматривает более пристально, чем первичную кредитную заявку.

Кроме обычной финансовой отчетности (бухгалтерских отчетов, справок из обслуживающих банков, планов развития бизнеса, прогноза денежных потоков и т. д.) банк ожидает получить от заемщика аналитические прогностические материалы, раскрывающие экономический эффект, который компания получит от реструктуризации.

 

ЭТО ВАЖНО

В отчетности, представленной в банк с целью реструктуризации, должны отсутствовать признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.

 

Для получения реструктуризации кредита нужно:

1) разработать реалистичную и убедительную программу по погашению кредитной задолженности. Определить меры, необходимые для сохранения платежеспособности бизнеса. Предоставить подробный план-график, отражающий все действия, необходимые для реализации намеченных мер;

2) предоставить экономическое обоснование возврата долга. Такое обоснование должно базироваться на:

  • грамотном финансовом моделировании деятельности компании;
  • многофакторном анализе ситуации;
  • модели развития компании с реструктуризацией и без нее;
  • независимом и консервативном подтверждении будущих бизнес-доходов;

3) подготовить для банка предложение

, правильно структурировав сделку (детально проработать с целью минимизации рисков).

Перед написанием заявления и указанных материалов необходимо узнать у представителя банка о наличии стандартных программ реструктуризации. Если такие программы существуют, нужно их изучить и по возможности в них вписаться. Если общих правил нет, работа по новому структурированию сделки с кредитором будет сугубо индивидуальной.

Экономическое обоснование возврата долга можно оформить в виде Плана реструктуризации.

О. С. Полякова, эксперт по экономике и финансам

Как реструктуризировать кредит в банках

Как реструктуризировать кредит?

Реструктуризация кредита является особой мерой для заемщиков, которые испытывают трудности с погашением кредита. В то же время проверяет процентную ставку, а также сумму и сроки платежей.

Суть этой процедуры заключается в предоставлении заемщику определенных льгот. Цель состоит в том, чтобы попытаться изменить сложную ситуацию и восстановить возможность платежей.

Если у заемщика возникают трудности, которые делают невозможным дальнейшую регулярную выплату по кредиту, он не должен паниковать. Не игнорируйте трудности и не думайте, что ситуация улучшится сама собой. К сожалению, без активных действий такие проблемы не решаются. Если заемщик избегает общения с кредитором, когда невозможно произвести платеж, он ведет себя абсолютно неправильно.

Наиболее подходящим решением этих проблем было бы связаться с банком или адвокатом. Важно описать ситуацию максимально честно. Часто кредитор с таким поведением заемщика пойдет на компромисс. В результате вы можете получить предложенную процедуру реструктуризации.

В большинстве случаев реструктуризация кредита начинается по следующим причинам:

  • Болезни или травмы, а также несчастные случаи, приводящие к инвалидности
  • Рождение детей, отпуск по уходу за ребенком или развод, что приводит к увеличению расходов заемщика;
  • Потеря основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение бизнеса, задержка заработной плата работодателем;
  • Изменение условий погашения кредита кредитором;
  • Если договор оформлен в иностранной валюте – это резкое изменение курса.

Решение о реструктуризации долга всегда принимается в индивидуальном порядке. Но для того, чтобы банк отвечал требованиям заемщика, причины должны быть очень серьезными. Кроме того, могут потребоваться документы, подтверждающие трудности и текущее финансовое положение заемщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться не только к физическим, но и к юридическим лицам. Даже государство иногда проводят реструктуризацию долга. Аналогично этой процедуре является перекредитование или рефинансирование кредита.

Зачастую реструктуризация проводится после суда при банкротстве физического лица. В любом случае эта процедура влияет на кредитную историю заемщика. Однако это не следует рассматривать исключительно как негативный процесс. Часто это единственный способ выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платежеспособность.

Нужна помощь в реструктуризации кредита?

Позвоните нам для консультации:

8 (967) 133-30-28

8 (915) 091-23-80

или оставьте заявку онлайн:

Реструктуризация кредита юридического лица — как ее оформить?

В условиях финансового кризиса многие организации оказались на грани разорения. Повально взятые кредиты не помогли, а лишь усугубили ситуацию. Сегодня многие юридические лица терпят убытки и не могут выплачивать денежные средства своим кредиторам. И если физические лица могут получить отрицательную кредитную историю, то компании и предприятия просто разоряются из-за невозможности выплачивать денежные средства. Специалисты в такой ситуации рекомендуют проведение реструктуризации кредита юридического лица. Это поиск эффективных решений для упрощения кредитного договора, внесение и добавление пунктов относительно выплат.

Варианты реструктуризации для современных предприятий

В том случае, если юридическое лицо больше не может выплачивать денежные средства банку по договору займа, можно обратиться к представителям финансовой организации с просьбой о проведении реструктуризации. Руководство компании может договориться с кредитором об:

  • Уменьшении процентной ставки.
  • Увеличении срока кредитования.
  • Понижении размера ежемесячного платежа.

Некоторые из указанных мероприятий могут проводиться в комплексе, чтобы максимально улучшить условии кредитования юридического лица. Основными инструментами проведения реструктуризации являются рефинансирование и консолидация. Первый вариант предполагает процесс, в ходе которого происходит привлечение нового кредитора и замена старого кредита на новый, но с меньшей процентной ставкой. В итоге предприятие получает шанс не признавать себя банкротом, а постепенно выполнить оплату займа по всем существующим пунктам.

Для чего давать второй шанс?

В большинстве ситуация пересмотр условий кредитного договора банка с юридическим лицом является единственной лояльной возможностью возвращения денежных средств. Покрыть убытка – вот что важно для любого финансового учреждения.

Если юридическое лицо решит объявить себя банкротом, банк может вообще ничего не получить. Так что реструктуризация кредита юридического лица – это вполне оправданный шаг.

Как юридическому лицу перестать быть должником?

Добиться реструктуризации может любое юридическое лицо, если примет все необходимые меры для этого.

1. Для начала следует получить образец письма на реструктуризацию и заполнить его в соответствии с образцом. Необходимо уделить этому больше внимания, поскольку ошибок в обращении к банку быть не должно. В нем следует прописать:

  • Полное наименование организации.
  • Адрес компании, ФИО руководителя (от его лица заполняется анкета-заявление).
  • Обязательно – причина обращения финансовую организацию.
  • Варианты графика погашения долга.

2. План антикризисных мероприятий от юридического лица должен показаться банку максимально эффективным, чтобы найти отклик. Обязательно продемонстрируйте график и наглядно укажите на нем, когда вы планируете выплатить последний ежемесячный взнос.

3. Убедите банковских представителей в том, что ваша финансовая стратегия является оптимальной и обязательно приведет к положительным результатам.

4. Подготовьте актуальное предложение, которое будет выгодно не только вам, но и поможет минимизировать риски кредитора.

Если физическим лицам банки без проблем идут навстречу, то здесь могут возникнуть сложности. К примеру, в Сбербанке оформить реструктуризацию юридического лица можно повторно подать заявление, если один раз вам уже было отказано в льготном кредитовании. Попробуйте более тщательно продумать план дальнейших действий и обязательно сократите срок выплат всех долгов.

Кроме анкеты-заявления следует предъявить сотрудникам банка документы об учреждении, регистрации юридического лица и справки, которые подтверждают тяжелое финансовое положение заемщика. Без доказательств в письменной форме ничего не получится.

Сбербанк предлагает несколько вариантов получения реструктуризации своим клиентам:

  • Продление сроков выплат кредита.
  • Изменение суммы ежемесячного платежа в меньшую сторону.
  • Предоставление кредитных каникул.

При получении отказа в письменной форме можно обратиться в суд с исковым заявлением о разрешении ситуации. В зависимости от обоснования необходимости реструктуризации суд может определить победителем юридическое лицо. Но все сведения и доводы должны быть максимально четкими и достоверными.

Реструктуризация через суд – это не лучший вариант, поскольку разбирательство может занять слишком много времени, которого у вас нет. Представители организаций неохотно идут на такой шаг.

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Взятие кредита в банке — это отличная возможность для осуществления мечты (покупка собственного жилья, вожделенного автомобиля, новой модели крутого смартфона) и решения личных проблем (нехватка денег до зарплаты, потеря работы, необходимость срочного лечения и прочее).

К сожалению, жизнь не предсказуема, и могут возникнуть обстоятельства, которые влекут за собой невозможность своевременного погашения долга. Как быть в этой ситуации? Сидеть сложа руки, и не выходить на контакт с банковскими работниками — точно не выход, а усугубление проблемы.

И на этот случай нужно знать, что такое реструктуризация кредита. Что нужно для ее инициирования, какие условия может предложить банк, и на сколько это выгодно для заемщика — обо всем этом в нашей статье.

Что такое реструктуризация кредита простыми словами?

1. Чем грозит невыплата кредита?

Несвоевременное погашение долга или вовсе игнорирование внесения платежей чревато не самыми приятными последствиями для заемщика:

  • Начисление штрафа и пени.

    В кредитном договоре обязательно приписываются условия для начисления штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также расчет пени.

    Как правило, в двухмесячный срок банк ненавязчиво напоминает о себе: шлет письма на электронную почту или оповещает клиента через интернет-банкинг.

    Поэтому вы должны понимать, что помимо выплаты части тела кредита и процентов, придется заплатить еще и неустойку банку. А это дополнительные расходы, которые с каждым днем будут увеличиваться.

  • Испорченная кредитная история.

    Как правило, данные о просроченных долгах хранятся в течение 15 лет. Представьте, что вам может понадобится повторное взятие кредита, но вы уже не сможете его получить.

    Любой банк откажет в его выдаче. Поэтому помните, что любая ваша «оплошность» также будет зафиксирована в базе бюро кредитных историй.

  • «Атака» коллекторов.


    Банки практикуют продажу кредитов своих клиентов коллекторам, которые получают примерно половину от долга.

    Такие организации, как правило, прибегают к агрессивной стратегии давления на клиента — ночные звонки (в том числе и близким родственникам), явки на работу, моральное давление и прочие неприятные для должника меры.

    В случае, если они не помогут, то коллектор имеет право обратиться в суд.

  • Судебное разбирательство.

    После того как банк подает иск в суд, приставы начинают свое дело. Их полномочия довольно широки: запрет на выезд за границу, опись и арест имущества, привлечение коллекторов.

    Если же в залоге у банка было какое-либо имущество заемщика, то после решения суда, оно будет конфисковано в пользу кредитора.

Примечание: согласно ст. 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк имеет право на требование досрочного погашения кредита должником, если тот нарушает условия договора.

Проблема своевременного возврата кредитных долгов в нашей стране с каждым годом становится более острой. Приведенный ниже график ярко демонстрирует сложившуюся ситуацию:

Ataka-kollektorov

Ataka-kollektorov

2. Определение понятия реструктуризации кредита.

Чтобы сполна не ощутить на себе вышеперечисленные последствия, не нужно скрываться от банка и ждать чуда. Мы предлагаем обратиться к специалистам кредитного учреждения и обсудить возможность реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это меры по изменению условий кредитного договора с целью восстановить платежеспособность заемщика. Это касается пересмотра срока возврата долга, пересчета регулярных платежей или отсрочки их внесения.

Зачем это нужно банку?

  1. Во-первых, он заинтересован в возрасте денежных средств, которые когда-то выдал в долг.
  2. Во-вторых, он ничего не проиграет, так как не будет работать на не выгодных для него условиях.
  3. В-третьих, кредитные учреждения должны формировать резервный фонд под просроченные кредиты. И для его создания они тратят деньги из чистой прибыли.

При этом стоит понимать, что реструктуризация кредита — это право банка пойти на уступки, но никак не обязанность.

Если клиент вовремя обратится к специалисту банка с просьбой пересмотреть условия кредитного договора еще до возникновения просрочки, то шансы начать новое сотрудничество с кредитором довольно велики. Но также нужно учитывать, что для введения реструктуризации кредита нужны веские основания, которые заемщик сможет документально подтвердить.

3. Программы реструктуризации кредита.

Для каждого заемщика, желающего реструктуризовать долг, условия заключения нового договора будут подбираться индивидуально.

На выбор программ (или их комплекс) влияет:

  • существующая финансовая ситуация, а также перспективы ее улучшения или ухудшения;
  • размер оставшегося долга;
  • своевременность внесения прошлых платежей.

Банк может предложить такие программы по реструктуризации кредита:

  1. Кредитные каникулы.

    Банк может предложить несколько вариантов:

    • Отсрочка внесения платежей — на определенный срок заемщик освобождается от выплаты тела долга и процентов по нему.

      Это крайне выгодное предложение для клиента, но никак не для банка, поэтому встречается оно крайне редко.

    • Выплата только процентов — в течение установленного времени заемщик будет вносить только их.

      Подходит только для тех, у кого ухудшившаяся финансовая ситуация временная, и в короткий срок разрешится, так как на остаток тела кредита будут и дальше начисляться проценты.

    • Выплата только тела кредита — проценты + части кредита будут выплачиваться уже после окончания кредитных каникул.

      Такой способ выгоден для должника, так как уменьшает тело долга что снижает дальнейшее начисление процентов.

  2. Продление срока возврата долга.


    При таком способе может быть предложено продление срока возврата кредита. Следовательно, это уменьшим размер ежемесячного платежа.

    Но не стоит забывать, что проценты начисляются на остаток тела кредита, поэтому в итоге переплата будет существенной. Клиент выиграет лишь то, что сможет уменьшить ежемесячную нагрузку, но проиграет во времени и переплатит еще больше.

  3. Уменьшение размера ежемесячного платежа.

    Подходит для тех, у кого снизились ежемесячные доходы, и кредитный платеж занимает весомую его часть, что еще больше сказывается на финансовом положении.

    По сути такая программа — это разновидность пролонгации кредита, ведь уменьшение платежа влечет за собой автоматическое увеличение срока его возврата.

    Разница лишь в причине и следствии. Здесь клиент уменьшает платеж, в предыдущем способе желает увеличить время выплаты на определенный срок.

  4. Уменьшение процента по кредиту.

    Опять-таки здесь есть схожесть в двумя вышеописанными программами. Банк снижает долговую нагрузку путем уменьшения процента, при этом тело кредита может остаться неизменным или увеличится.

  5. Списание неустойки.

    Такой вариант подходит тем, у кого началось начисление штрафа и пени. Банк может дать отсрочку для их выплаты или вовсе списать их, чтобы клиент смог дальше вносить регулярные платежи, не думая о дополнительных расходах.

  6. Изменение валюты кредита.

    Чаще всего этот способ используется при ипотечном кредитовании, когда клиенты берут заем в валюте. В последние годы рубль потерял в стоимости, что повлекло за собой снижение доходов населения.

    Многим стало не по силу выплачивать ипотеку по существующему курсу, поэтому банк может перевести ее в рубли. Но на самом деле такая практика не получила распространения по причине ее невыгодности для кредитных учреждений.

Когда банк готов идти на реструктуризацию кредита?

1) Условия для инициирования реструктуризации долга.

Банк не пойдет на реструктуризацию кредита лишь потому, что клиент просто не захотел вовремя вносить платежи. Для этого ему нужны веские причины и их подтверждение:

ПричинаПодтверждающий документ
Увольнение с работыТрудовая книга с отметкой об увольнении с прежнего места работы, справка от органов службы занятости о постановке на учет.
Существенное снижение доходовСправка о доходах, расчетный лист с предприятия, справка из банка.
Болезнь, утрата трудоспособностиСправка из больницы, записи из медицинской книги
Выход жены в декретТрудовая книга жены, справка из больницы.

Каждый случай индивидуален, поэтому для начала стоит проконсультироваться со специалистом о возможности реструктуризации кредита. Он подскажет, какие документы нужно предоставить. Кстати, принимаются только нотариально заверенные копии.

Помимо этого банк сможет пойти на уступки, если клиент будет соответствовать таким требованиям:

  • возраст заемщика младше 70 лет;
  • предыдущие кредиты не проходили процедуру реструктуризации;
  • хорошая кредитная история;
  • своевременное погашение действующего кредита.

2) Процесс реструктуризации кредита.

В ответе на вопрос, что такое реструктуризация кредита, важно отметить, как проходит сама процедура.

Процесс несложный, если клиент имеет веские причины на ее введение, а банк готов сотрудничать.

restrukturizacija-zadolzhennostej-bankov

restrukturizacija-zadolzhennostej-bankov

В целом процедура состоит из таких этапов:

  1. Предварительная консультация в банке.

    Если у клиента возникли обстоятельства, которые повлекли за собой снижение платежеспособности, то он должен обратиться в свой банк с целью узнать о возможности уменьшения долгового бремени.

    Специалист предложит заполнить анкету, рассмотрение которой уже даст предварительный ответ.

  2. Передача анкеты в отдел по работе с задолженностями и общение со специалистом.

    Банк рассматривает заполненную анкету и «проверяет» своего клиента. Если он соответствует всем требованиям, то ему может будет предложен выбор программы реструктуризации.

    Также сам кредитор может решить, какие условия договора он готов поменять.

  3. Сбор документов.

    Помимо документов, подтверждающих ухудшившееся финансовое положение плательщика, нужно подготовить паспорт, кредитный договор, заявление, чеки о внесении ежемесячных платежей и прочие бумаги, которое затребует банк.

    Образец составления заявления:

    restrukturizacija-kredita-zajavlenie

    restrukturizacija-kredita-zajavlenie
  4. Рассмотрение банком заявки.


    Банк вынесет решение в течение 2-5 рабочих дней. Он может как самостоятельно предложить программу реструктуризации кредита, так и учесть пожелания должника.
  5. Подписание нового кредитного договора.

    По структуре он будет аналогичен первому: права и обязанности сторон, порядок выплаты кредита, расчет ежемесячных платежей, условия досрочного погашения долга.

    После этого нужно выполнять новые условия договора.

Что такое реструктуризация кредита?

В каких случаях она применяется? Достоинства и недостатки.

Реструктуризация кредита: насколько это выгодно для должника?


Эту процедуру нельзя до конца считать выгодной для должника. Это скорее вынужденная мера и спасательный круг, который поможет пережить не самые лучшие времена, при этом позволит:
  • не испортить кредитную историю;
  • не выплачивать огромные штрафы и пени за каждый день просрочки;
  • остаться со своим залоговым имуществом;
  • не выяснять отношения в суде;
  • не стать банкротом.

Что касается переплаты (а она обязательно будет, ведь банк никому не желает дарить деньги, которые он может заработать), то это обратная сторона медали реструктуризации кредита. Но нужно понимать, что при не выплате частей кредита и процентов по нему, набежит штраф, банк может обратиться к коллекторам или подаст в суд. А это еще хуже, чем временное увеличение долговой нагрузки, и заемщик будет должен еще больше, а также подпортит себе репутацию.

Таким образом, каждый решает для себя сам, что такое реструктуризация кредита. Для кого-то она будет спасением, за которое нужно доплатить, для кого-то — дополнительной проблемой, которая еще больше вгонит в долговую яму. В любом случае, это возможность исправить ситуацию и сделать выплату долга более доступной.

Также есть еще один способ преодолеть трудности. И это рефинансирование, которое подразумевает передачу кредита в другой банк. Возможно, именно там предложат более выгодные условия для возврата долга, которые не повлекут за собой дополнительных расходов.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно?

В наши дни всё чаще можно услышать о приобретении товара в кредит. Всё больше людей берут деньги под банковские проценты с целью купить технику, автомобили, жильё.

Это связано с тем, что сегодня получить потребительский кредит очень просто. Достаточно достигнуть совершеннолетия, иметь паспорт, идентификационный код и справку о доходах. И, соответственно, учащаются случаи, когда люди не могут оплатить эти кредиты по причине отсутствия денег.

Реструктуризация кредита – это «палочка-выручалочка», которая спасет вас в такой ситуации. Будь у вас проблемы, связанные с финансовым кризисом, сокращением рабочих мест или чем-либо еще – эта услуга поможет облегчить сложившееся положение вещей.

Из этой статьи вы узнаете, что такое реструктуризация и как воспользоваться этим предложением.

Реструктуризация кредита – что это?

Реструктуризация — изменение условий действующего договора кредитования для того, чтобы можно было снизить кредитную нагрузку заемщика.

Что можно сделать благодаря реструктуризации?

  1. Поменять расписание плановых платежей.
  2. Изменить конечную дату полного погашения, то есть, увеличить срок действия кредитного договора с одновременным уменьшением обязательной ежемесячной суммы.
  3. Некоторые финансовые учреждения отменяют часть начисленных штрафов, из-за которых клиент не в состоянии выплачивать проценты и тело кредита.
  4. Можно даже добиться кредитных каникул, во время которых платежи не оплачиваются, либо выплаты осуществляются только для погашения процентов.

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Банки очень часто идут на такой вариант решения проблемы. Главная цель финансового учреждения – вернуть деньги с наименьшими потерями во времени без судебных разбирательств. Выгода клиентов

informacija-po-restrukturizacii

informacija-po-restrukturizacii

Нельзя путать реструктуризацию и рефинансирование, потому как первое – изменение условий договора, а второе – новый кредитный договор в финансовом учреждении.

Немаловажный факт: финансовые учреждения могут отказать в пересмотре и изменении условии. Соглашаются они лишь в тех случаях, когда на кону интересы банка.

Кому доступна реструктуризация?

Чтобы банк не отказал в реструктуризации, важно выполнить следующие правила:

  1. С просьбой о данной услуге необходимо обращаться до того, как начнутся просроченные платежи.
  2. Есть документальное и логическое объяснение причин неплатежеспособности.
  3. Можно показать, какую сумму вы будете ежемесячно выплачивать в обязательном порядке.

В первую очередь, на пересмотр кредитных условий могут претендовать люди, лишившиеся рабочего места. За ними идут те, кому понизили зарплату, далее – заемщики в валюте в период сильного обвала курса рубля.

Претендовать на банковскую операцию могут и призывники ВС РФ, семьи в случае рождения ребенка. Для последней категории клиентов, прежде всего, предлагаются кредитные каникулы на срок декретного отпуска матери.

Отдельно выделяют предпринимателей, которые начали получать значительно меньше дохода от бизнеса. Причиной для запуска процесса реструктуризации может послужить и тяжелое заболевание близких родственников, что повлекло за собой потребность в увольнении.

Важный момент: кроме заявления на реструктуризацию, заемщик должен предоставить свои варианты решения проблемы.

Действительно бывают случаи, и это совсем не редкость, когда кредитор идет навстречу клиенту и проводит пересмотр просроченного кредита. Обратившись вовремя, вы показываете банку свою ответственность за взятие обязательств и то, что хотите заранее решить проблему до её возникновения.

В чем состоит процедура реструктуризации кредита?

Первый этап – это устное обращение с прикрепленным официальным письменным заявлением в двух экземплярах. В случае возможного судебного разбирательства данный письменный документ можно предоставить в качестве материала дела.

В некоторых банках есть заранее подготовленные заявления на реструктуризацию.

Если такая форма отсутствует, в заявлении обязательно необходимо указать:

  1. Дату и номер заключенного договора между вами и банком.
  2. Полную сумму согласно договора (сюда входит также страховка и все дополнительные услуги, которые прописаны в договоре).
  3. Дату последнего внесенного платежа (лучше указать отдельно сумму по телу кредита и проценты).
  4. Выплаченную сумму и оставшуюся задолженность.
  5. Дату первого просроченого платежа.
  6. Причины, из-за которых возникла или может возникнуть просрочка. Каждый повод должен быть подробно описан и подтвержден документально.
  7. На какой вид реструктуризации вы расчитываете или какой считаете самым оптимальным?

При возможности необходимо указать, какие ещё услуги банка вы используете – получаете зарплату, имеете депозит. Это может позитивно повлиять на решение комиссии, потому что своим вкладчикам банк всегда идёт навстречу и предложит более выгодные условия реструктуризации, чем остальным.

restrukturizacija-po-kreditu-zajavlenie

restrukturizacija-po-kreditu-zajavlenie

Второй этап – получив согласие, выбираем схему изменения условий выплаты долга. Этот этап очень важен, потому что, правильно выбрав схему, можно максимально облегчить в будущем кредитную нагрузку.

vtoroj-jetap-restrukturizacii-po-kreditu

vtoroj-jetap-restrukturizacii-po-kreditu

Третий этап – это подготовка документов. Главное – собрать все справки о доходах и любые другие документы, которые могут максимально точно охарактеризовать финансовое положение заемщика. На основании этих бумаг банковский кредитный комитет будет выносить своё решение относительно заявления на реструктуризацию.

В список нужных документов входят:


1.Заявление-анкета заемщика.
2.Копии страниц паспорта, а также копии страниц паспорта членов семьи.
3.Копии страниц трудовой книжки.
4.Справка от бывшего работодателя по форме 2-НДФЛ (если причина невыплат по кредиту – увольнение).
5.Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями.
6.Если речь идет об ипотечном кредитовании, то все необходимые документы на жилье.

Четвертый этап – подписание документа, где прописаны все изменения по договору, а также полностью описана новая схема погашения кредита. Он составляется непосредственно в том банке, куда вы обратитесь, и не имеет установленного образца.

soglashenie-o-restrukturizacii-zadolzhennosti

soglashenie-o-restrukturizacii-zadolzhennosti

*Пример соглашения о реструктуризации.

Пятый этап – полное погашение задолженности согласно новому графику плановых платежей.

Что делать, если банк отказывает в реструктуризации?

Если комиссия по работе с кредитами не даёт добро на данную услугу, вас приняли за недобросовестного и ненадежного – еще не спешите обреченно махать рукой с криком «Всё пропало». Приложите максимум усилий во избежание отказа.

Что именно вы можете сделать?

  • Во-первых, причины, которые заставили обратиться в банк, должны быть документально оформлены. В случае отказа собирают дополнительный пакет документов для подтверждения поводов, заставивших вас просить о реструктуризации.
  • Например, если все свободные деньги ушли на оплату лечения супруга, приложите к заявлению копию свидетельства о браке и больничные выписки. Помните, что общаться с вами и принимать решение будет живой человек, а не автомат, потому любые средства могут помочь склонить чашу весов в вашу сторону.

  • В случае отказов банковского учреждения, если вы настроены совсем решительно, а сумма кредита действительно большая, следует обращаться в суд. Однако в этом случае вам обязательно потребуется помочь юриста, т.к. самостоятельно вступать в «схватку» с банковским учреждением без опыта не получится.

Реструктуризация кредита.

Как платить кредит? Просрочка по кредиту.

Выгоден процесс реструктуризации кредита или нет?


У реструктуризации есть как плюсы, так и минусы. Главный бонус для заемщика – это снижение нагрузки, изменение размера платежей, изменение валюты кредита для предотвращения негативного влияния девальвации.

А вот к минусам необходимо отнести переплату по процентам. Потому как в любом случае, реструктуризация кредита – это увеличение срока выплат и, соответственно, увеличение начисленных процентов по кредиту. Даже в случае изменения валюты кредита, с очень большой вероятностью банк будет менять процентную ставку.

Так или иначе, реструктуризация кредита – это не лазейка для того, чтобы меньше платить. Это вариант решения проблемы в том случае, когда у вас действительно есть серьезные поводы не гасить займ, а также документы, которые смогут это доказать.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Реструктуризация кредита (теория и практика оформления)

falconra/ 3 августа, 2017/ банки, ипотека, кредитная карта, кредиты, потребительский кредит, реструктуризация, рефинансирование/ 0 комментариев

Очень часто жизненные обстоятельства диктуют нам свои условия. И еще вчера оформленный кредит не вызывал больших трудностей, сегодня становится просто не посильным. И действительно, довольно распространенное явления, когда ежемесячные выплаты не просто затруднительны, а нереальны. Общеизвестный факт, что задержка по кредитным выплатам приводит к таким негативным последствиям как общение с коллекторским агентством, судебным искам, принудительным взысканием долгов, не говоря уже о безвозвратно испорченной кредитной истории.  И как быть, если задержки по выплатам продиктованы жизненными трудностями? К счастью, банки озаботились данной проблемой. Спастись от негативных последствий вам поможет такая процедура как реструктуризация кредита. О ней и будет данная статья.

Что такое реструктуризация кредита

Содержание статьи

реструктуризация кредита 53Реструктуризация кредита – это переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются условия выплат по кредиту. К сожалению, в последнее время процент непогашенной задолженности по кредитам растет. С целью помочь многим заемщикам, имеющим неоплаченные кредиты, банки предлагают прибегнуть к реструктуризации. Данная процедура выгодна банкам не меньше, чем самим должникам. Необходимо помнить, что попав в затруднительную финансовую ситуацию, не следует увиливать от ежемесячных выплат, а сразу же обратиться в банк для оформления реструктуризации кредита. Это даст вам возможность сохранить хорошую  кредитную историю и избежать начисления штрафов и пени.

При каких же обстоятельствах должник может рассчитывать на реструктуризацию кредита?  Основными причинами прибегнуть к реструктуризации являются:

  • Увольнение с основного места работы.
  • Снижение заработной платы.
  • Долгосрочный больничный.
  • Бессрочный отпуск, в том числе и декретный.
  • Инвалидность.
  • Стихийные бедствия.

Разновидности реструктуризации

Итак, какие условия может изменить переоформление  договора при помощи реструктуризации:

  • Срок погашения задолженности (позволяет увеличить срок, но при этом снизить сумму ежемесячных выплат).
  • График выплат (меняется дата ежемесячных взносов по кредиту).
  • Изменение ежемесячного взноса (как в большую, так и в меньшую сторону).
  • Изменение валюты, в которой производятся выплаты (выгодно при финансовой нестабильности курса доллара и евро).
  • Снижение процентов по кредиту (изменения по данному условию банк производит достаточно редко и только надежным заемщикам).
  • Предоставление кредитных каникул (когда заемщик в течение определенного периода оплачивает только проценты).

Порядок оформления реструктуризации в банке

Часто задаваемый вопрос, каким же образом производится процесс реструктуризации кредита и что для этого необходимо? Если вы попадаете в категорию людей, которые могут рассчитывать на реструктуризацию, то в первую очередь вам необходимо обратиться в банк, с которым был заключен кредитный договор, и поинтересоваться необходимым комплектом документов. В большинстве случаев к таким документам относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.реструктуризация кредита 7
  • Трудовая книжка.
  • Кредитный договор, по которому вы не можете производить выплаты.
  • Справка, подтверждающая вашу неспособность оплачивать задолженность.
  • Заявление на реструктуризацию кредита (образец предоставляет банк).

Любой из банков может потребовать и другие документы, например справку о доходах за последние 6 месяцев или согласие супруги (супруга) на реструктуризацию. Набор документов индивидуален для каждого банка, поэтому необходимо озаботиться этим вопросом заранее.

После предоставления всех необходимых документов и подачи заявления, сотрудник банка рассмотрит  его. При положительном ответе подписывается договор о реструктуризации кредита, а при отрицательном исходе вам возвращаются все документы.

Положительные стороны реструктуризации для заемщика и кредитора

Реструктуризация кредитов несет положительные стороны, как для банка, так и для заемщика.

Банку не выгодно увеличивать статистику просроченных задолженностей и тратиться на иски и суды.  Поэтому они охотно предоставляют возможность должникам воспользоваться реструктуризацией.

Положительные стороны для заемщиков тоже имеются и их сравнительно больше. К ним относятся:

  • Возможность сохранить хорошую кредитную историю.
  • Возможность избежать банкротства.
  • Отсутствие начисления штрафов и пени.
  • Отсутствие принудительного взыскания долгов.

Реструктуризация и рефинансирование

Не следует путать понятия реструктуризация и рефинансирование кредита. Договор о реструктуризации заключается с тем же банком, у которого вы уже взяли кредит и в силу определенных обстоятельств не  в состоянии оплатить его вовремя. В то время как рефинансирование вам предоставляет другое кредитное учреждение с целью перекрыть один или несколько кредитов, которые вы оформляли в других банках. При этом вы уже подписываете договор с банком, который предоставляет вам услугу рефинансирования на новых условиях.

реструктуризация кредита 8Это весьма удобно, если вам необходимо перекрыть несколько кредитов взятых в разных банках, ведь тогда вы будете оплачивать лишь один в одной организации. Не говоря о том, что в большинстве случаях это становится экономически выгодно, так как есть возможность снизить процент и как следствие сумму ежемесячных выплат.

В заключении отметим, что каждый заемщик сам решает к какому решению прийти. Использовать реструктуризацию кредита, рефинансирование или же пустить все на самотек и надеяться, что банк про него забудет. Увы, любой оформленный кредит необходимо возвращать в срок и только вам решать с какими потерями это сделать.

Теперь вы знаете все, что необходимо знать про реструктуризацию. Если же у вас есть еще какие-то вопросы, обращайтесь. Постараюсь ответить на них в комментариях максимально развернуто.

Как добиться реструктуризации кредита? | KreditorPro-2020

Вопросы о том, как можно добиться реструктуризации долга своего кредита, беспокоят сегодня многих людей. На самом деле, это не так уж и сложно, и сегодня мы расскажем вам все подробности и основные моменты, на которые стоит обратить свое внимание.

Особенности услуги

Для начала расскажем, что из себя представляет данная процедура. Реструктуризация – это переоформление текущих условий договора заемщика на другие, более мягкие и лояльные. 

Актуальные предложения:

Применяется она в том случае, когда у заемщика ухудшается финансовое состояние, из-за чего он не в силах исполнять обязательства по своему текущему договору вовремя и в полном объеме. То есть нельзя просто прийти, и потребовать изменить условия вашего кредитного договора, у вас должны быть на это очень веские причины.

О чем можно попросить банк:

  • снизить ежемесячный платеж за счет продления кредитного договора,
  • предоставить временную отсрочку по всем выплатам или выплате основного долга,
  • изменить валюту вашего договора.

Важно: при реструктуризации нельзя изменить действующую процентную ставку. Это возможно только тогда, когда вы обращаетесь в другое банковское учреждение для осуществления рефинансирования, подробности описаны здесь.

Стоит понимать, что банковское учреждение может принять во внимание ваше ухудшение материального положения, и сделать временно условия кредитования более “мягкими”. Но банк вовсе не обязан этого делать, он будет принимать решение по реструктуризации в каждом случае индивидуально.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Что нужно делать, чтобы получить данную услугу?

  1. Как только вы поймете, что ваших доходов в этом месяце не хватает на внесение очередного платежа, вам нужно сразу же обратиться в то отделение банка, где вы обслуживаетесь. С собой захватите паспорт и договор.
  2. Далее получите консультацию у кредитного специалиста, объясните свою ситуацию, узнайте, какие возможны пути решения имеющейся у вас проблемы,
  3. При возможности, сразу же напишите заявление на реструктуризацию, в котором подробно опишите проблемы, из-за которых в данный момент вы не можете исполнить свои обязательства. Обязательно приложите к заявке копии документов, подтверждающие ваши слова – это может быть справка об уменьшении заработной платы, выписка из трудовой книжки об увольнении, медицинские документы и т.д.,
  4. Пишите заявку в двух экземплярах, обе регистрируйте, одну отдайте в банк на рассмотрение, одну оставьте себе. Как правило, рассматривают её в срок от 3 до 7 рабочих дней, поэтому обращаться нужно как можно раньше.

Иными словами, вам необходимо сразу же действовать. Не стоит надеяться на то, что все образуется само собой, что про вас забудут, а вы потом внесете деньги как сможете. Нет, банк сразу при наступлении просрочки начнет вам звонить и писать, ваша кредитная история испортится, и вы в будущем не сможете сотрудничать с банками.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Какие возможны варианты реструктуризации

  • Пересмотр графика погашения, например, меняют дату внесения платежа на ту, когда у вас происходит начисление з\п,
  • Изменяют дату погашения долга, т.е. продляют ваш срок кредитования, уменьшая тем самым размер вашего ежемесячного взноса,
  • Предоставляют отсрочку по выплате основного долга ил же процентов, чаще всего используется первый вариант. При этом период отсрочки обычно невелик, не более 6-ти месяцев – этого достаточно, чтобы найти дополнительный доход,
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Временное снижение размера процентов,
  • Изменение валюты.

Как видите, варианта уменьшения процентной ставки здесь нет. Изменить процент можно только в том случае, если вы оформляете рефинансирование в другом банке, т.е. переводите свой кредит от текущего кредитора в другую организацию. Где это можно сделать, мы рассказываем по ссылке.

Помните, что каждую заявку рассматривают в индивидуальном порядке. Конечно же, банки заинтересованы в своих клиентах, и в возвращении выданных им денежных средств, поэтому если вы не скрываетесь, а активно сотрудничаете, и ищите способы решения проблемы, то и вам пойдут на встречу.

Но опять же, гарантировать вам этого никто не может. У всех банковских учреждениях есть свои требования, при выполнении которых они могут пойти навстречу клиенту. К примеру, в Сбербанке действуют вот такие условия:

 

 

 

 

 

 

 

Что дальше?

После того, как ваша заявка будет рассмотрена, возможны два варианта дальнейшего развития событий:

  • Если одобрили

Обращайтесь опять в то же отделение со всеми имеющимися у вас документами по кредиту и паспортом. Подписывайте новый договор, и внимательно его читайте, предыдущий должен быть признан недействующим. Наилучший вариант, составить дополнительное соглашение, где четко указано, что действие условий «кредита номер 1» признано недействительным.

  • Если отказали 

К сожалению, такая ситуация также возможна. Дело в том, что при возникновении просрочки, вам ежедневно будут начислять повышенные проценты, пени и штрафы, что очень выгодно банку.

Именно по этой причине он может затягивать с ответом или вовсе отказать на вашу просьбу. В данном случае обязать его переоформить ваш долг можно только при обращении в суд, который в большинстве случаев встает на сторону должника, отменяя все штрафы и комиссии.

Как видите, добиться реструктуризации долга можно не всегда, поэтому также стоит рассмотреть вариант рефинансирования кредита в сторонней организации, прочесть подробнее можно в этой статье.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.