Порядок рефинансирования кредита в другом банке – Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Содержание

Рефинансирование кредита: порядок действий | юрист-советник

Рефинансировать задолженность по кредиту можно на условиях, согласованных с банком. Под рефинансированием понимается получение в банке нового кредита для погашения имеющегося. О некоторых особенностях кредита и порядке его рефинансирования вы узнаете из статьи.

Какие существуют варианты рефинансирования

Рефинансировать выданный кредит можно как в первоначальном банке (банке, который кредит выдал), так и в другом банке. Если кредит – не ипотечный, то чаще всего его рефинансирование осуществляется тем же банком, который кредит выдал.

Если кредит является ипотечным, то его рефинансирование часто производится другим банком, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк также может предложить хорошие условия для заемщика (например, снизить ставку или увеличить срок погашения кредита). В общем, окончательный выбор банка зависит от совокупности интересов и возможностей как заемщика, так и банка.

Напомним, что рефинансирование – это получение в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося (выданного ранее) кредита. То, на каких условиях выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависит от политики самого банка.

Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и выплатить иные платежи за счет своих собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с выданным ранее кредитом, так и от кредитной политики банка.

Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанной статьей новый кредит может использоваться полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же банком кредиту. Причем предоставление кредита может быть осуществлено без зачисления предоставленного в этих целях кредита на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Описанное выше правило о предоставлении кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (оно, кстати, введено относительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление привилегированных условий банкам. Действительно, погашение ранее выданного кредита путем оформления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика означает, что иные кредиторы этого заемщика, даже располагая решениями судов и исполнительными листами, не могут получить в таком случае удовлетворение своих требований за счет денежных средств на счете их должника.

Порядок действий по рефинансированию кредита

В случае принятия гражданином решения о рефинансировании своего кредита (точнее, своей задолженности), он может придерживаться описанного ниже порядка.

На первом шаге надо обратиться в банк с подготовленными документами.

Информацию о требуемых документах можно получить непосредственно в том банке, в котором планируется взять повторный кредит. Как правило, перечень документов каждый банк определяет самостоятельно. Кроме того, конкретный набор документов будет зависеть от того, в какой банк обращается заемщик – в тот же, в котором он брал предыдущий кредит, или в другой банк.

На втором шаге происходит подготовка документов. Как правило, в банк необходимо представить следующие документы:

  • документы, относящиеся непосредственно к заемщику — паспорт, документы о доходах и т.п. Банк может потребовать документы о поручительстве. В этом случае такие документы также придется представить;
  • документы по первоначальному кредиту. К таким документам могут относиться кредитный договор, график платежей, справка из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о том, как заемщик погашал долг, справка о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, справка о реквизитах счета заемщика, другие документы;
  • документы, связанные с ипотекой, если рефинансируется ипотечный кредит. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки (если жилье, приобретаемое за счет кредитных средств, уже зарегистрировано, то в новый банк кредитор надо представить выписку из Единого государственного реестра недвижимости).

После сбора необходимых документов надо подготовить заявление о рефинансировании задолженности по кредиту и представить все это в выбранный банк.

Это будет третий шаг.

При положительном решении (одобрении) банка-кредитора заемщика уведомляют об этом и об условиях предоставления и погашения (график платежей) нового кредита.

На четвертом шаге при согласии с предложенными условиями заемщик подписывает с банком новый кредитный договор. Если у заемщика есть поручитель, то он подписывает договор поручительства.

Если рефинансирование кредита производится тем же банком, то новый денежные средства по новому кредиту на банковский счет заемщика не перечисляются. Банк информирует его о том, что ранее предоставленный кредит погашен.

Если задолженность по кредиту рефинансирует другой банк, то одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает документы на перечисление суммы кредита на его счет, открытый в стороннем банке-кредиторе. Со счета этого стороннего банка заемщик погашает свой первоначальный (рефинансируемый) кредит.

Сумму для рефинансирования первоначального кредита новый банк перечисляет заемщику по указанным им реквизитам. В данном случае заемщик не может получить сумму кредита наличными.
После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Если рефинансируется ипотечный кредит, то может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

При ипотечном кредите после подписания кредитного договора новый банк переводит денежные средства на погашение долга заемщика перед прежним банком. При этом согласие прежнего банка-кредитора на погашение кредита новым банком не требуется.

Если права первоначального банка-кредитора удостоверялись документарной закладной, то он вернет закладную заемщику с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (о возврате кредита).

Обращаем внимание на то, что при ипотеке для перевода прав залогодержателя на новый банк необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого заемщик подает в Росреестр заявление и представляет документарную закладную (если она оформлялась), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе о первоначальном банке), предмете ипотеки и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Полезно знать, что рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для нового банка-кредитора. Поэтому на период с даты предоставления им кредита до даты перерегистрации предмета залога на него банк может устанавливать повышенную процентную ставку.

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной. Более подробную информацию о том, как получить налоговый вычет в связи с рефинансированием ипотечного кредита, можно найти в другой нашей статье.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.
Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

  • Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
  • Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

условия, программы, как выбрать банк для выгодного рефинансирования кредита?

Кредитование давно уже стало для российских компаний обычной процедурой, к которой прибегают в самых разных ситуациях: и для развития нового проекта, и для срочного погашения долга перед контрагентами, и даже для выплаты заработной платы. Но нередко случается так, что взятый в банке кредит через какой-то промежуток времени оказывается компании совершенно невыгодным, и достойным выходом из такой ситуации становится рефинансирование.

Суть процедуры рефинансирования кредита

Рефинансирование, или перекредитование, заключается в получении в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющейся у компании кредитной задолженности. Как правило, организация получает возможность оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях благодаря увеличению срока и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть внутренним, то есть оформленным в банке, в котором был получен первоначальный заём, и внешним — произведенным в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации.

Обычно рефинансирование позволяет выгодно изменить один или несколько параметров:

  • Увеличить срок кредитования. За счет этого снижается размер ежемесячного платежа, а значит, и экономическая нагрузка на компанию. При этом желательно заранее просчитать сумму переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение.
  • Увеличить сумму кредита. В том случае, если юридическое лицо имеет положительную кредитную историю, оно может рассчитывать на получение большей суммы, чтобы за счет этого можно было не только погасить имеющийся кредит, но и использовать денежные средства на другие цели.
  • Снизить процентную ставку. Многие банки предлагают рефинансирование под более низкий процент. По мнению специалистов, перекредитование действительно выгодно в том случае, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%. Но если речь идет о долгосрочном кредите, тогда снижение ставки даже на 1% позволит весьма существенно сэкономить.
  • Изменить валюту кредитования. Рефинансирование такого типа выгодно в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация — увеличивается курс, а основной доход заемщик получает в рублях.
  • Консолидировать долги по разным кредитам. Консолидированное рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

На заметку

Не следует путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, основной целью которой является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов:

Во-первых, подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать, обратившись непосредственно в отделение, но многие банки принимают первичные заявки онлайн на сайте.

Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов.

В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.

В-четвертых, представить в финансовую организацию, осуществившую рефинансирование, документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Что касается необходимого пакета документов на перекредитование, то у каждого банка он индивидуальный. Условно такой пакет можно разделить на две части: стандартный пакет и дополнительные документы.

В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входит следующее:

  • Заявление на рефинансирование. Может быть составлено в произвольной форме или по форме банка и включает указание суммы, цель кредита, срок кредитования, обеспечение и источники погашения.
  • Анкета заемщика по форме банка.
  • Учредительные и регистрационные документы: копии устава и документов о регистрации с отметками ИФНС, копии свидетельства о постановке на налоговый учет, о присвоении ОГРН, копии приказов о назначении директора и главного бухгалтера, копии всех страниц паспортов руководителей и учредителей компании, копии лицензий (если деятельность компании лицензируется), для ОАО — выписка из реестра акционеров, а для ООО — список участников, копия письма о постановке на учет в ЕГРПО. Индивидуальным предпринимателям для перекредитования потребуется несколько меньший пакет документов, в который входят копия свидетельства о государственной регистрации, о постановке на налоговый учет, копии лицензий (при необходимости) и копии всех страниц паспорта предпринимателя.
  • Бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату. Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должна быть предоставлена такая отчетность.
  • Декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал закрытого года и за последний закрытый квартал текущего горда.
  • Развернутая оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца.
  • Расшифровка счета 51 «Расчетные счета за год».
  • Справка об имеющихся открытых расчетных счетах.
  • Справка из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода.
  • Сведения о количестве работников.
  • Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком, но в среднем он составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна полностью удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

  1. Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.
  2. Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.
  3. У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.
  4. Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания нереальной для взыскания задолженности.
  5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

К индивидуальным предпринимателям, помимо указанных требований, применяются еще и дополнительные. Заемщик обязательно должен иметь гражданство РФ, а его возраст не может быть менее 21 года и более 65 лет (на момент погашения кредита). В том случае, если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и др. При этом предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита по программе рефинансирования

Форма погашения кредита по программе рефинансирования определяется каждым банком индивидуально и зависит от определенной программы перекредитования. На сегодня существует три наиболее распространенные формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты, при этом чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, но зато он позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

На заметку

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть специальная формула: K=I×N, при этом I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Главными плюсами дифференцированного платежа являются следующие:

  • более выгодная оплата досрочного кредита;
  • меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах.

Недостатками дифференцированных платежей считается значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода, при отсутствии которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, банки предлагают для компаний, чья востребованность и прибыльность напрямую зависит от времени года. В соответствии с такими графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, на которые приходится самая большая прибыль.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными, а значит, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Какие документы нужны для рефинансирования кредита в российских банках

Автор статьи: Евгений МалярЕвгений Маляр # Рефинансирование Список документов для рефинансирования кредита и ипотеки

Документы и справки в банк

От вида рефинансируемого кредита зависит необходимый банку набор документов. Для ипотеки и потребительского кредита он будет существенно отличаться.

  • Базовый пакет документов для рефинансирования
  • Дополнительные документы для перекредитования
  • Документы для рефинансирования кредитов других банков
  • Документы для пенсионеров
  • Документы для ИП
  • Рефинансирование по двум документам
  • В какие банки подать документы

В этой небольшой статье мы расскажем, какие документы нужны для рефинансирования кредита. Вопрос будет рассмотрен во всех возможных вариантах (для физ. лиц и предпринимателей, для рефинансирования потребительского кредита, ипотеки и т. п.).

Базовый пакет документов для рефинансирования

Необходимые документы для рефинансирования условно делятся на подтверждающие личность клиента, платежеспособность и текущие кредитные обязательства.

Тип документаДокумент
Подтверждающие личность

Паспорт с отметками о постоянной регистрации.

Заграничный паспорт. Отдельные финансовые учреждения допускают к рефинансированию иностранцев, которые законно проживают и трудятся в стране.

ИНН (идентификационный номер налогоплательщика). Указывается в свидетельстве о постановке на налоговый учет.

СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета). Оформляется в пенсионном фонде и служит для аккумулирования пенсионных взносов.

Военный билет. Запрашивается у лиц, не достигших 27 лет.

Подтверждающие платежеспособность

Трудовая книжка, договор о трудоустройстве.

Справка по форме 2-НДФЛ. Выдается бухгалтерией по месту работы плательщика. Раскрывает сведения о размерах налогов, которые удерживались с заработка клиента.

Справка о доходах по форме, установленной будущим кредитором. Составляется самостоятельно в случае, если зарплата выдается по «серой» схеме и официально не подтверждается.

Справка о доходах в произвольной форме. Альтернативный вариант подтверждения «серых» заработков. В ней указываются должность и место работы, виды доходов, размеры поступлений в разрезе месяцев, суммы до удержания налогов и «чистыми» на руки.

Справка с депозитного счета. Выдается финансовым учреждением, в котором у клиента открыт вклад.

Не все эти документы необходимы. Банк может запросить только некоторые из них.

К документации о текущем займе относятся кредитный договор и справка-выписка о состоянии долга. Ее формирует предыдущий займодатель по письменному запросу клиента.

Паспорт

Выписка содержит детальные сведения о размерах кредита, произведенных платежах, остатке задолженности, просрочках, пени (при наличии). Обязательно указываются платежные реквизиты счецсчета, на которые будущий кредитор перечислит деньги в счет погашения долга заемщика. Срок действия справки разнится и зависит от вида кредита.

Дополнительные документы для перекредитования

Особенности кредитов, подлежащих рефинансированию, вносят коррективы в базовый список. Это могут быть залоговые и беззалоговые займы, ипотека, автокредиты, кредитные карты и т. д. Также окончательный перечень документации зависит от категории, к которой относится клиент: пенсионер, зарплатник, ИП и т. д.

Документы для рефинансирования кредитов других банков

Со стороннего банка понадобится справка-выписка об остатке непогашенной задолженности с начисленными процентами.

Кроме того, предоставляются такие данные:

  • номер и дата кредитного договора;
  • срок действия договора;
  • сумма и валюта кредита;
  • процентная ставка;
  • платежные реквизиты банка-кредитора;
  • спецсчет, на который будущий кредитор зачислит средства.

Эта информация отражается в справке-выписке или отдельном документе (ссудном договоре, графике платежей, уведомлении о полной стоимости займа и т. д.). Аналогичные сведения запрашиваются по кредитным картам, оформленным в других финансовых учреждениях.

По залоговой ссуде

Рефинансирование подходит для всех залоговых кредитов, независимо от вида: ипотеки, автокредита, потребзайма и т. д. Если текущая ссуда сопровождалась оформлением залогового имущества, то пакет документации комплектуется дополнительными материалами по нему.

Автокредит

Если клиент рефинансирует автокредит, запрашиваются техпаспорт, договор купли-продажи, страховой полис, акт оценочной стоимости на автомашину. Последний заказывается у независимого оценщика, который работает на основании государственной лицензии. Отчет специалиста отражает текущую рыночную цену транспорта и действует 6 месяцев.

Ипотека

Для перекредитования ипотеки базовый список дополняется свидетельством о регистрации права собственности, договором купли-продажи, справкой из Росреестра, кадастровым паспортом, актом оценочной стоимости, страховкой.

Ипотека — это долговые обязательства на многие годы и с ней связаны большие риски. Чтобы обезопасить себя, от заемщиков требуют заключения страховых договоров о защите залога от повреждения и разрушения, а также жизни и здоровья клиента. Плательщик выбирает страховую компанию на свое усмотрение или со списка фирм, рекомендованных финансовым учреждением.

Рефинансирование ипотеки частного дома сопровождается предоставлением свидетельства о регистрации права собственности, договора купли-продажи, справки из Росреестра, кадастрового паспорта, акта на земельный участок, оценочного акта, полисов о страховании залога, а также жизни и здоровья клиента.

Жилищные займы оформляются на крупные суммы и зачастую доступны при содействии созаемщиков (поручителей). К ним предъявляются стандартные требования, подтверждающие статус и платежеспособность, наравне с заемщиками.

Микрозаймы

Рефинансирование микрозаймов МФО не проводится по стандартной процедуре. Обычно это оформление рядового потребительского займа без подтверждения доходов или кредитной карты, за счет которых клиент погашает долг. Для них потребуется паспорт, справка 2-НДФЛ, бумага о задолженности с МФО и реквизиты для перечисления средств.

Справка с МФО содержит указания на сумму и срок займа, процентные ставки, ежемесячные платежи, остаток непогашенной задолженности. Срок действия — 1 месяц.

Документы для пенсионеров

От неработающего пенсионера банк потребует предоставить, помимо прочего, пенсионное удостоверение и справку о доходах, которая выдается Пенсионным фондом. Трудоустроенные получатели пенсий дополнительно приносят справку о заработной плате с бухгалтерии по месту работы. Отдельные банки ввели обязательное страхование жизни и здоровья такой категории заемщиков на срок действия нового займа.

Документы для ИП

В силу специфики работы ИП, перечень необходимых документов для них внушительный.

Правоустанавливающие документы

К ним относятся свидетельства ИП (индивидуального предпринимателя), ОГРН (основной государственный регистрационный номер), ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), российский паспорт и государственная лицензия (при наличии).

Финансовые документы

В первую очередь это налоговые декларации, виды которых зависят от системы налогообложения ИП. Плательщики ЕНВД приносят декларации за последние четыре налоговых периода, УСН – аналогично, ЕСХН – за последние три отчетных периода. Предприниматели, которые не находятся на ОСН, предоставляют на выбор кассовую книгу, книгу доходов и расходов или документы, их заменяющие, за последний год. Кроме того, заполняют справку об имущественном положении и действующих обязательствах по форме, установленной будущим кредитором.

Пакет финансовой документации ИП комплектуется справками о доходах и расходах, о ссудной задолженности и оборотах на банковских счетах за последние 12 месяцев. Две последние действуют 30 дней со дня выдачи.

Хозяйственные документы

К ним причисляют арендные, ссудные, лизинговые, подрядные договоры, свидетельства о праве собственности на объекты недвижимости, используемые в работе ИП.

Если указанных материалов недостаточно для подтверждения платежеспособности ИП, то запрашиваются дополнительные сведения.

Консультант

Рефинансирование по двум документам

Рефинансирование по двум документам – это предоставление нового выгодного займа на основе российского паспорта и другого документа по выбору клиента. Вторым документом выступает СНИЛС, военный билет, ИНН, заграничный паспорт, водительские права.

Перекредитование по двум документам доступно клиентам, которые получают зарплату или другой постоянный доход на карточку банка. Будущий кредитор видит движения денег по счету и не нуждается в справке о доходах.

Двумя документами сможет обойтись заемщик, который:

  • не допускал задержек по кредиту;
  • возвратил большую часть денег в срок;
  • рефинансирует не более 500 тыс. р.;
  • имеет созаемщика (поручителя, гаранта).

Возможный минус льготной опции — повышение процентной ставки на 0,5–1% в сравнении с условиями рефинансирования по расширенному списку документации.

Если оформляется потребительский займ или кредитная карта по двум документам, то ими дело и ограничивается. Клиент заполняет онлайн-заявку на сайте банка, получает одобрение, заключает кредитный договор и берет деньги с карточки или счета. В случае рефинансирования ипотеки, предоставление двух документов – это первый этап процедуры, на котором выдается предварительное решение. Далее банку все равно дополнительно потребуются материалы по залоговому имуществу.

Каждый случай перекредитования индивидуален. В силу этого точный перечень представляет кредитный менеджер, который занимается оформлением займа. Он может разниться от банка к банку.

В какие банки подать документы

Помимо всем известных Сбербанка и ВТБ, следует обратить внимание на другие банки, где получить рефинансирование можно быстро и просто.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Понравилась статья?

Оценить статью

на основе оценок; рейтинг — из 5

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится