Нужна ли кредитная история: Что портит кредитную историю – Зачем нужна кредитная история — Российская газета

Содержание

Зачем нужна кредитная история — Российская газета

Банки все реже выдают займы без кредитной истории. Новые клиенты могут рассчитывать разве что на кредитную карту. Ипотеку, автокредит и уж тем более ссуду наличными такой заемщик не получит.

Кредитные карты без истории сейчас получает лишь треть заемщиков. Интересно, что на втором и третьем местах самые дорогие кредиты: ипотека — 26 процентов и автокредиты — 22 процента. Банки рассчитывают, что в случае просрочек платежа смогут компенсировать свои потери за счет залогового имущества. Получить кредит без истории сложно, но можно. «РГ» разобралась, как именно это сделать.

Кредит без истории

  1. Отсутствие истории допустимо. Но это должно быть единственным минусом. Остальные показатели — зарплата, стаж работы — должны представить заемщика перед банком с самой лучшей стороны.
  2. Сегодня банки все чаще используют альтернативные источники сведений о заемщике. Нет кредитной истории? Предложите банку посмотреть платежи за телефонную связь и Интернет, если, конечно, вы все платите в срок.
  3. При ипотеке компенсировать отсутствие кредитной истории можно размером первоначального взноса. Чем он больше, тем выше шанс получить кредит.
  4. Кредитная история формируется не только у основного заемщика, но и у созаемщика. Это хороший способ ее получить.

Предположим история уже есть, но репутация подмочена. Как не испортить кредитную историю и обелить имеющуюся, «РГ» рассказали эксперты.

Кредит с историей

  1. Погасить все ранее взятые кредиты. От этого история существенно улучшится, даже если платежи запаздывали.
  2. Можно подождать, пока она не очистится. Данные истории стираются через 10-15 лет. Но при наличии свежих займов банки берут данные за 3-5 лет.
  3. Сформировать историю можно новыми кредитами. Лучше взять небольшие суммы, которые легко выплатить. Без проверки дают кредиты на бытовую технику, мебель и шубы.
  4. Если один банк уже отказал, другой сделает то же самое. При этом отказ может быть связан с ошибкой или неполным пакетом документов. При каждом обращении готовьте документы так, как будто это последний шанс получить ссуду.
  5. Обращаться сразу в несколько банков — ошибка. Запрос тут же появляется в истории. Банк делает вывод, что клиент хочет набрать денег во всех кредитных организациях сразу, и отказывает.

Инфографика РГ / Антон Переплетчиков / Ирина ЖАндарова

Зачем нужна кредитная история?

— Добрый день! Как я могу узнать свою кредитную историю и может ли она как-то повлиять на процент по кредиту?

Анатолий, 27 лет, Тверь.

Отвечает директор департамента обработки отчетности Банка России Ольга Гончарова:

— Добрый день! По закону каждый гражданин России может дважды в год бесплатно получать выписку из своей кредитной истории. Для этого есть простой алгоритм.

1. Заходите на портал gosuslugi.ru.

В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

2. Заполняйте заявку в электронном виде. Система выдаст список БКИ, где хранится ваша информация.

3. Идете на сайт любого из этих БКИ. Оформляете заявку на бесплатное получение в электронном виде.

Также граждане могут заказать кредитный отчет непосредственно в офисе бюро или направить запрос в БКИ письмом или телеграммой. Правила и порядок предоставления услуги определяются бюро самостоятельно.

В целом кредитная история — это слепок вашей финансовой репутации. В ней есть вся информация: когда вы брали тот или иной кредит и как соблюдали сроки выплат (эти данные в обязательном порядке передают банки) и даже исправно ли платили «коммуналку» или алименты. Учет этих данных ведут бюро кредитных историй. Информация хранится в течение 10 лет с момента внесения последней записи.

Со своей кредитной историей стоит обращаться бережно и не допускать просрочек. Потому что она отражает вашу финансовую дисциплину. И от нее зависит то, дадут вам кредит или нет и по какой ставке. Помимо кредиторов, любые организации вправе запросить вашу кредитную историю при наличии вашего согласия. Такими организациями, например, могут быть каршеринговые и страховые компании или потенциальный работодатель, примеров может быть немало.

Если кредитная история испорчена, улучшить ее можно погашением долгов. А если в документы вкралась ошибка, можно обратиться в БКИ и попросить их проверить факты. Бывает так, что человек несколько лет назад брал кредит, исправно платил по нему, а потом закрыл долг. Но банк не передал эту информацию в бюро. И если человек обращается за кредитом в другой банк, тот видит либо пустую кредитную историю, либо висящую задолженность. И в том и в другом случае это минус для заемщика.

Кроме того, при проверке кредитной истории может выясниться, что вашими данными воспользовались мошенники. Например, если вы теряли паспорт. Это позволит быстро подать жалобу и избежать более серьезных проблем в будущем.

зачем нужна, как поправить, кто имеет к ней доступ

Кредитная история есть у всех, даже кто никогда не брал никакие займы, в таком случае она «нулевая». Если говорить простыми словами, кредитная история — это досье, куда записываются все кредиты человека, его просрочки и регулярные платежи. Она полностью показывает финансовую грамотность заемщика, его ответственность к взятым денежным обязательствам, сюда также входят долги по суду, по ЖКХ и даже возможно по сотовой связи. В России кредитную историю ввели 30 марта 2004 года. Так что, начиная с 2005 года, ни один гражданин, нуждающийся в заемных средствах, мимо БКИ не проскользнул. На практике, оказывается, что осведомленность заемщиков о своей истории и о ее функциях, очень низкая. Но она неукоснительно растет, об этом свидетельствуют опросы населения.

Хорошая кредитная история ничем не поможет?

Есть такие люди, их конечно не много, которые считают, что нет особого смысла сохранять хорошую кредитную историю, берут деньги в долг в банке и не платят. Это чревато! Во-первых, за намеренную неуплату кредита банк может подать в суд. При том, не только требуя возвращения своих денег, но и обвинив заемщика в мошенничестве.

Также сейчас работодатель может попросить кандидата на должность разрешить ему запросить его кредитное досье. Зачем это? Если человек претендует на высокую управляющую должность или на должность с материальной ответственностью, кредитная история как нельзя лучше характеризует все необходимые для этого качества человека. Скорее всего, что данное учреждение не захочет связываться с соискателем, который откажется от такой проверки.

Еще один значительный плюс хорошей КИ — банк может одобрить заем, основываясь только на ее сведениях, если заемщик себя отлично зарекомендовал.

Кредитную историю можно подправить?

Если кредитная история испорчена, с этим действительно можно кое-что сделать. Потихоньку, беря небольшие займы или кредиты и вовремя расплачиваясь. На это может уйти до года, а то и больше. После этого банк, открыв КИ и увидев положительную динамику последнего времени, может закрыть глаза на прошлые прегрешения. Но это все зависит сугубо от банка и его требований.

Нынче существуют некоторые банки, которые сами предлагают программы улучшения вашего «досье».

Все остальные способы улучшения КИ — это либо обман обратившегося, либо обман недобросовестными сотрудниками своего банка.

Но есть еще один нюанс — неправильные данные в кредитной истории. Это может случиться, если сотрудник банка ошибся одной цифрой в паспорте или сделал опечатку, или же банк не отправил своевременно сведения о клиенте в БКИ. В любом таком случае, если заемщик уверен, что это ошибка банка и его вины здесь нет, необходимо подать заявление в бюро.

Если поменять паспорт, можно не платить прошлые кредиты?

Кроме злостного уклонения от уплаты кредита, о котором уже говорилось выше, сюда стоит прибавить также подделку документов. В XXI веке все отслеживается и в паспорте всегда стоят отметки о предыдущих паспортах. Выдумка, что кто-то в паспортном столе может не поставить отметку, тоже является мифом.

Но еще есть исковая давность. По российскому закону она составляет 3 года. В каждом отдельном случае он может меняться, но при этом не может быть больше 10 лет.

Даже если истечет срок и банк «спишет долг» своему заемщику, кредитная история этого человека будет испорчена навсегда, а банк занесет его в черный список. Не зная, когда в жизни могут срочно понадобиться деньги в долг, это не очень удобно.

Можно попросить банк не передавать кредитную историю в БКИ.

Это в корне неверно, любое кредитное учреждение, банк, МФО, кредитный кооператив обязаны передавать данные в БКИ. И естественно ни одно кредитное учреждение не согласиться выдать заем, без запроса кредитной истории, потому что это их деньги и их риски.

При передаче данных в БКИ, любой желающий может узнать персональные данные заемщика?

Только сам заемщик может разрешить запросить его персональные данные. Он это делает с помощью личной или электронной подписи. Если же, получив свою историю, заказчик увидел в ней запросы, которые он не разрешал, ему тут же стоит обратиться в свое БКИ.

Стоит ли улучшать кредитную историю, что она дает? — вопросы от читателей Т—Ж

Стоит ли пользоваться кредитами для улучшения кредитной истории, если реальной необходимости в них нет?

Скажем, если оплачивать все покупки кредиткой и вовремя гасить долг в беспроцентный период, для меня ничего не изменится (если расходы не будут превышать доходы). Но повлияет ли это на кредитную историю? Смогу ли я в будущем рассчитывать на пониженную процентную ставку, если вдруг захочу взять нормальный кредит?

Кредитную историю ведь как-то нарабатывать надо. В идеале делать это, пока кредиты жизненно не требуются, по-моему.

Аноним

Короткий ответ — да, стоит.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Иметь хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь никакой. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться в самый неожиданный момент. На кредитную историю смотрят не только банки, но и крупные работодатели, поэтому обслуживание без просрочек послужит положительной характеристикой при трудоустройстве.

Если вы пользуетесь кредитной картой и гасите долг без просрочек (или вовремя вносите минимальные платежи), у вас действительно будет хорошая кредитная история.

Но важно понимать, что хорошая кредитная история — это еще не всё, что нужно для получения нового кредита. Есть множество факторов, которые влияют на оценку платежеспособности заемщика и одобрение кредита. Хорошая кредитная история не гарантирует, что вам выдадут кредит.

Банки оценивают заемщиков по множеству критериев, и чем дальше, тем изощреннее способы оценки. Я как сотрудник банка не могу вам назвать этих критериев: они держатся в строжайшем секрете. Но если бы вы знали, вы бы удивились, насколько эта система тонкая и умная. Конечно, кредитная история имеет большой вес, но это не единственное, что нужно для одобрения кредита.

Что такое кредитная история

Хорошая кредитная история не навредит, но ничего не гарантирует

Подробнее о кредитных историях читайте в нашей непотопляемой серии.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Где получить и как исправить — Российская газета

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался

В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

С уважением,
Михаил

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Теперь подробнее.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

Ну и что? 01.02.19

Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

ч. 9 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

ч. 1 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

ч. 12 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.

Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.

Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.

По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.

ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Влияет ли кредитная история на получение кредита и обязательно ли быть добросовестным заещиком?

С понятием «кредитная история» сегодня, должно быть, знакомы даже те граждане, которые ранее никогда не являлись заемщиками финансовых организаций. Но не все понимают суть этого понятия, и, как следствие, в стране то и дело появляются признаки безответственного отношения к денежным обязательствам. Влияет ли кредитная история на получение кредита? Разберемся с этим вопросом раз и навсегда.

Что такое кредитная история и БКИ

Для начала необходимо постигнуть суть самого понятия «история заемщика». Эксперты отмечают, что около половины населения страны слышали этот термин, и не раз, но не понимают его значения и цели существования.

влияет ли кредитная история на получение кредита

Кредитная история – это систематизированные данные о клиенте банка, который когда-либо прибегал к услугам кредитования. В данных указаны Ф.И.О. заемщика, его контакты, номера документов и прочая персональная информация, а также сведения о своевременности внесения платежей по займу.

Данные, сформированные в виде личной карточки, передаются банком в специализированную структуру – Национальное бюро кредитных историй. Задача НБКИ – хранить эти сведения и оперативно вносить изменения при поступлении новой информации от кредитора. Все данные, поступившие в то или иное время, аккумулируются и предоставляются по запросу банков или самого заемщика.

Виды кредитных историй

Прежде чем задаваться вопросом о том, влияет ли кредитная история на получение кредита, стоит разобраться в видах историй заемщика. В отличие от распространенного мнения, кредитные истории подразделяются не на 2 вида – положительные и негативные, а на целых четыре.

1. Идеальная кредитная история – это данные о заемщике, который не допустил ни единой просрочки по кредитам, как текущим, так и погашенным. Такой клиент – находка для финучреждения. Банки готовы предоставить подобному заемщику кредит без справок и по сниженной ставке, так как он гарантирует минимальные риски невозврата долга.

кредит без справок

2. Хорошая кредитная история – это тоже неплохой вариант для финансовой организации. Это значит, что люди допускали единоразовые или нерегулярные пропуски платежей в течение одного или нескольких дней. Так, в некоторых организациях добросовестным может быть признан заемщик с просрочками по погашенным кредитам в любом банке сроком до месяца.

3. Испорченная кредитная история. Просрочка, которая длится 5-6 дней и больше, а также возникает регулярно – это уже повод для сомнений любого банка. Для некоторых особо притязательных финансовых учреждений испорченной будет считаться история заемщика, у которого случился пропуск платежа сроком от 1 до 30 дней, при этом ссуда погашена в полном объеме своевременно.

без проверки кредитной истории

4. Плохая кредитная история – это самый запущенный вариант. Сюда относятся безнадежные ссуды, которые банк готов передать третьим лицам, то есть коллекторским агентствам. Как правило, ссуда признается безнадежной при наличии пропущенного платежа сроком от 90 дней. Вопрос о получении кредита в таком случае уже не стоит – это просто невозможно.

Технически получить кредит может и недобросовестный заемщик. НБКИ имеет несколько структурных подразделений, поэтому не всегда сведения обновляются оперативно или в полном объеме. Таким образом, нередки случаи, когда кредитору становится известно не обо всех огрехах потенциального заемщика.

Влияет ли кредитная история на получение кредита для покупки машины или квартиры, если заемщик признан недобросовестным? Безусловно, в таких случаях рассчитывать на снисхождение банка или небрежную проверку данных НБКИ не придется. Ипотека и автокредит – крупные финансовые сделки, и в условиях нынешней экономической ситуации банки едва ли пойдут на такой риск.

Кто выдает кредиты заемщикам с испорченной историей?

Иногда банк осознанно идет на сделки с недобросовестным заемщиком либо принципиально оформляет кредит без проверки кредитной истории. Такое случается, когда финансовая организация заинтересована в продвижении новой услуги и предоставляет небольшие суммы абсолютно всем клиентам. Процентные ставки и прочие условия в таких случаях признаны не самыми выгодными.

кредитная история просрочка

Подобное случается и при открытии нового банка. В стремлении сформировать клиентскую базу кредитор относится лояльно к каждому человеку, обратившемуся за помощью, не оглядываясь на возможные предыдущие грехи.

Некоторые граждане в поисках финансового учреждения, которое пойдет на сотрудничество с недобросовестным клиентом, обращают свое внимание на займы. Кредитная история для микрофинансовых организаций не имеет значения, но они компенсируют свои риски невозврата грабительскими процентными ставками и комиссиями. К тому же подобные кредиторы считаются полулегальными, а иногда и вовсе оказываются мошенниками.

Отсутствие кредитной истории – это хорошо?

Оказывается, повлиять на решение банка может не только испорченная или положительная кредитная история, но и ее отсутствие. Если будущий заемщик ранее никогда не оформлял кредиты и не осуществлял платежи, то даже наличие подтверждения дохода не может выступать гарантией его ответственности и исполнительности. Это тоже рисковый клиент для банка.

займы кредитная история

Поэтому нередко отсутствие в БКИ кредитной истории может стать решающим фактором для отказа. Как быть? Эксперты советуют начать формировать историю. Для этого необходимо оформить небольшой кредит без справок. При соответствии требованиям банка клиент гарантированно не получит отказ.

В заключение

Влияет ли кредитная история на получение кредита? Разумеется! Но дело в том, что повлиять на судьбу заемщика его история может как положительно, так и отрицательно. Добросовестный человек вправе рассчитывать на лояльное отношение банка и выгодные условия. Заемщик, который испортил свою историю, едва ли может надеяться на снисхождение надежной финансовой организации, да и вообще любого легального кредитора.