Как правильно выбрать ипотеку – Ипотека и ипотечный кредит — что это такое и каковы условия получения ипотеки в 2020 году + инструкция как рассчитать ипотечный кредит онлайн

как правильно выбрать ипотеку, какая лучше

Выбор ипотечного кредита

Перед сделкой размер ставки, надежность, удобство отступают на второй план. Заемщик выбирает банк, который может провести сделку быстро, прокредитует нужный объект, одобрит нужную сумму или снимет обременение с продаваемой квартиры перед сделкой своими деньгами. То есть сделает все, чтобы сделка в принципе стала возможной, и клиент мог купить то, что ему нужно.

Чтобы подобрать ипотеку, вам надо определиться:

❓ сколько денег у вас есть на первоначальный взнос

❓ сколько надо взять в кредит, чтобы купить то жилье, которое вам хотелось бы

❓ сколько денег вы готовы отдавать на ежемесячный платеж

❓ сколько времени понадобится вам, чтобы расплатиться по кредиту

Еще один вопрос, с которым надо определиться заранее – обратитесь вы сразу за коммерческой программой или попробуете стать участником социальной ипотеки. Разумеется, социальные программы не предназначены для всех заемщиков, чтобы стать участником такой программы, надо соответствовать определенным критериям.

К примеру, социальным жилищным кредитованием могут воспользоваться малоимущие граждане, проживающие в недвижимости, не соответствующей установленным минимальным нормам жилплощади на человека, или вовсе не имеющие собственного жилья. Благодаря специальной социальной программе такие люди могут получить помощь при оформлении ипотечного кредитования. Для этого им нужно:

✅ получить статус малоимущего

✅ встать на очередь в жилищном департаменте для улучшения жилищных условий

После этого муниципалитет выдаст справку, что государство готово выплатить за такого гражданина проценты по ипотечному кредиту, или заключит с таким человеком договор социального найма. Только учтите, что в этих случаях ипотечный кредит выдает жилищный фонд, а не банк.

Если государство окажет вам помощь в выплате процентов, у вас должны быть свои деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Такой программой могут воспользоваться малоимущие граждане, бюджетники, молодые специалисты, многодетные семьи, те, кто проживает в ветхом жилом фонде и т.д.

Ипотечная программа для молодой семьи подразумевает максимально выгодные условия: длительный срок кредитования, минимальный первоначальный взнос, пониженная процентная ставка. При этом банки лояльно относятся к минимальному трудовому стажу и не слишком высокому ежемесячному доходу молодых заемщиков. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ24 и других крупных банках. Созданы эти программы при поддержке агентства ипотечного жилищного кредитования.

Военная ипотека – это социальная жилищная поддержка, оказываемая государством всем военнослужащим, заключившим контракт. На каждого прапорщика или офицера открывается личный накопительный счет в системе накопительного ипотечного кредитования. В течение первых трех дней на него поступают взносы в размере, утвержденном Минобороны. Через три года военнослужащий может внести накопившиеся деньги как первоначальный взнос на покупку квартиры в ипотеку.

Есть и другие социальные программы. Если вы хотите узнать, какие из них действуют в вашем регионе и в каких можете поучаствовать лично вы, можете обратиться в АИЖК, чтобы получить исчерпывающую информацию.

Там же вы сможете выяснить, какой выбрать банк для ипотеки с господдержкой, поскольку в подобных программах участвуют не все банки.

Если вы не можете претендовать ни на одну из социальных программ или вам проще сразу обратиться за коммерческой ипотекой, как правильно выбрать ипотеку, будет зависеть от ваших предпочтений.

Ипотека на вторичном рынке традиционно считается менее рискованной для заемщика, а ипотека на первичном рынке обычно выигрывает по стоимости – ниже ставка годовых процентов, вообще нет первоначального взноса или есть, но в минимальном размере. Однако при выборе программы на первичном рынке заемщик не может обратиться в любой банк, его выбор будет ограничен теми кредиторами, которые работают с этим застройщиком и объектом.

Как правильно выбрать ипотеку

Почти в каждом банке России есть своя ипотечная программа. Банки выдвигают разные требования к своим заёмщикам. Как правило, чтобы получить кредит на жилье нужно быть трудоспособного возраста, иметь постоянный доход и стартовый взнос. Как показывает практика, не так трудно получить ипотеку, как рассчитать свои силы для ее выплаты. Ипотека дается не на один год, и она является большим бременем для семейного бюджета. Ипотечные программы бывают разными, это обязательно нужно учитывать. Некоторые из них имеют свои «подводные камни». Чтобы уберечь себя от неприятных неожиданностей в будущем, нужно правильно выбирать ипотечную программу.

Следует не забывать, что ипотека – это долговое обязательство. Обязательно нужно изучить условия кредита на жилье перед подписанием договора с банком. Нужно учитывать много нюансов, такие как сумма первоначального взноса, процентную ставку, срок выплаты кредита, наличие скрытых платежей и досрочного погашения.

Весомую роль в ипотеке будет иметь первый взнос. Чем он будет больше на первой стадии, тем меньше нужно будет переплатить за ипотеку. Первый взнос может быть разным. В большинстве случаев составит от 10 до 50 % от стоимости жилья. Очень хорошо, если есть возможность сразу приобрести половину квартиры, тогда переплата будет относительно минимальным.

Сумма процентной ставки может быть разной. Всем понятно, что чем меньше процентная ставка, тем лучше. Процент ставки будет зависеть от кредитной истории клиента и срока выплаты кредита. В России банки дают ипотеку в среднем на 5 – 30 лет. Есть такая закономерность, чем меньше срок выплате по ипотеке, тем меньше будет переплат. Но также не следует забывать, что чем меньше срок кредита, тем больше будет ежемесячный платеж. Намного лучше взять ипотеку на 5 лет, нежели на 30 лет. Но чтобы ипотечный кредит не превратился в «петлю на шею», нужно, чтобы заемщик имел высокий и стабильный доход. Как указывалось выше, в краткосрочной ипотеке будет меньше переплата, но и больший ежемесячный платеж. Далеко не каждому заемщику будут подъемные такие требования.

В некоторых случаях банки идут навстречу своим клиентам и снижают процентную ставку. Но для этого нужно, чтобы у заемщика была хорошая кредитная история, депозит в банке и сотрудничество с банком на протяжении многих лет. В некоторых банках есть специальная программа для работников бюджетной сферы. Учителя, врачи могут претендовать на меньший процент уплаты ипотечного кредита.

Также следует не забывать про скрытые комиссии. В некоторых банках можно встретить комиссию за обслуживание кредита. Заемщик еще не успел оформить ипотечный кредит, а ему уже начинают начислять определенный процент за консультацию. Этот процент будет выплачиваться вместе с основным долгом. Еще банки берут комиссию с начисления средств на счет. Практически все банки предлагают своим клиентам оформить страхование на объект недвижимоси. Страховка оформляется не только на имущество, но и в случае потери трудоспособности должника. Соответственно, за каждую страховку также нужно платить.

Перед подписанием договора следует уточнить о досрочном погашении ипотечного кредита. Не во всех банках это можно сделать без выплаты дополнительного процента. За досрочное погашение кредита банки могут начислить скрытую комиссию. Всем понятно, что чем быстрее должник рассчитается с банком, тем меньше он переплатит. Некоторые банки, чтобы не потерять свою прибыль, дополнительно начисляют определенный процент за досрочное погашение долга.

Ипотека – это палка с двух концов. С одной стороны, ипотека дает возможность приобрести жилье и постепенно выплачивать, а с другой стороны, ипотека – это большой груз. Перед оформлением договора с банком нужно учесть все за и против.

Как правильно выбрать ипотеку

Обновлено: 28 декабря 2019, в 14:15

На сегодняшний день приобрести жилую недвижимость без обращения в банк может далеко не каждый. Жильё сегодня очень дорогое. Решая свой жилищный вопрос, это, естественно, необходимо учитывать. Далеко не каждый может найти нужную сумму для покупки приглянувшейся квартиры или дома, поэтому единственным выходом может стать ипотечное кредитование. Поговорим как правильно выбрать ипотеку и какие основные этапы выбора существуют.

Молодёжь относится к ипотечному кредитованию как к ярму, которое практически всю жизнь вешается на шею, не давая человеку чувствовать себя свободным. Но со временем люди меняют своё отношение. И тогда ипотека рассматривается уже как реальная и, к сожалению, единственная возможность стать обладателем своей недвижимости.

Проблема лишь в том, что сегодня получить ипотечный кредит в банке уже считается успехом. Это первое, другой момент заключается в том, что очень тяжело из различного разнообразия ипотечных программ выбрать то, которое действительно будет идеально подходить заёмщику.

Навигация по тексту

Выбираем жильё

Прежде чем обращаться кредитору за консультированием, чтобы узнать, какую сумму кредита можно получить, какие документы собирать и тому подобное, необходимо разобраться с тем, какому жилью отдаётся предпочтение: квартире или дому, в центре или на окраине, с отделкой или без.

Другими словами, первым делом необходимо определиться именно с требованиями, предъявляемыми к жилью. Только определившись с жильём, можно переходить к выбору кредитора.

Выбираем кредитора

Определившись с жильём, можно изучать кредитные программы, предлагаемые банками. Следует учитывать, что подбор кредитной программы — это процедура длительная, очень кропотливая и требующая значительной выдержки. Изучать предложения банков можно самостоятельно, а можно обратиться к специалистам.

Сегодня на рынке существует немало посредников, которые готовы за плату подобрать наиболее оптимальные кредитные продукты. Речь идёт о кредитных брокерах, но следует учитывать, что подходить к выбору кредитного специалиста также нужно достаточно ответственно. Поскольку далеко не все из них на практике отрабатывают свои деньги.

Именно так обстоит ситуация в жизни, поэтому, выбирая посредника, в первую очередь необходимо отталкиваться от отзывов его бывших клиентов. Также нужно изучать его деятельность на рынке, и определённо стоит обратить внимание на то, как он берёт оплату.

Настоящий специалист, который бережёт своё имя и действительно помогает клиентам, никогда не станет брать оплату наперёд. Деньги настоящий посредник получает только после того, как сделка будет заключена.

Если же выбор ипотечного кредита производится самостоятельно, нужно учитывать каждый нюанс. Не стоит верить рекламным предложениям.

Выбираем кредитную ипотечную программу

Реклама акцентирует внимание только на положительных сторонах. Минусы кредитной программы просто умалчиваются. Поэтому, если реклама большими буквами расписывает плюсы, стоит поискать информацию, написанную мелким шрифтом, где содержатся минусы.

При подборе кредитной программы следует обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на взимаемые дополнительные комиссии. Важен и срок кредитования. Если срок кредитования мал, то сумма ежемесячного платежа будет велика. Иногда для заёмщика она может оказаться просто неподъёмной для семейного бюджета. Длительный срок кредитования также не очень выгоден заёмщику, поскольку гарантирует достаточно существенную переплату по окончанию.

Важно знать, какая схема кредитования используются: аннуитетная или дифференцированная, поскольку разница достаточно существенная. В последнем случае проценты начисляются на остаток долга, соответственно, чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше будет переплата то нему. А вот при аннуитете проценты начисляются сразу за весь срок кредитования, и ежемесячный платёж на протяжении всего срока кредитования заёмщика будет одинаков, т.е. в качестве оплаты по кредиту заёмщик ежемесячно будет вносить одну неизменную сумму.

Правильно выбрать валюту кредита – также весьма важно. Несмотря на то, что кредиты в иностранных единицах: долларах и евро более выгодны, поскольку процентные ставки по ним порядком ниже, не стоит вестись на эти предложения. Опыт предыдущих лет даёт это понять, ведь в результате скачка курса валют несколько лет назад многие заёмщики, оформившие валютные кредиты, оказались в не очень завидной ситуации.

Поэтому нужно следовать совету специалистов и оформлять кредиты в той валюте, в которой поступает доход. Это будет во всяком случае надёжнее.

Напоследок можно посоветовать заёмщику изучить штрафные санкции. Конечно же, когда берётся кредит, мало кто задумывается над тем, что будет, если не платить по нему. Проще говоря, изначально каждый заёмщик, который берёт кредит, если только его берёт не мошенник, планирует его вернуть.

К сожалению, в жизни бывает всякое, поэтому не исключено, что ипотечный кредит станет неподъёмным. На такой случай стоит заранее изучить кредитный договор. Конечно же, в самом плохом случае недвижимость будет пущена с молотка, но умеренные штрафные санкции могут дать шанс заёмщику из долговой ямы вылезти, а вот большие штрафы гарантированно приведут к самому незавидную исходу.

Получаем одобрение от кредитора

Выбрав жильё, выбрав кредитора и кредитную программу, нужно получить от кредитора одобрение по заявке. Для этого первым делом нужно изучить требования, которым должен соответствовать заёмщик, а также заняться сбором необходимых документов.

Стоит отметить, что процесс оформления желанного ипотечного кредита более сложный, нежели, если говорить о других кредитных программах. Документов понадобится немало, и нет гарантии, что после их проверки будет получен одобрительный ответ.

К сожалению, есть масса факторов, которые влияют на возможность получения ипотечного кредита. К таким относятся: кредитная история, платёжеспособность, уровень доходов, наличие поручителей и тому подобное. При этом, чем крупнее сумма кредита, тем тщательнее банк будет «трясти» заёмщика.

К этому нужно быть готовым.

Проверено и написано статей

Предыдущая

Финансы, банки, кредиты и налогиОтсрочка кредита при рождении ребенка

Следующая

АвтострахованиеГоспошлина за замену водительского удостоверения

Рекомендуем к прочтению

Как правильно выбрать ипотечный кредит

 

Перед тем как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, необходимо знать сумму, которую вы хотите взять в долг, а для этого нужно заранее определиться с вариантами будущего жилья. Во-первых, нужно выяснить, будет ли это квартира или частный дом, в каком районе будет расположено жилье и какая стоимость будет являться для вас приемлемой. Определившись с этими параметрами, можно будет сделать вывод о том, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, а какую придется одолжить у банка.

После того, как вы определились с суммой, которой вам не хватает для покупки жилой недвижимости, необходимо выбрать банк, где вы займете эти деньги. Для этого необходимо изучить все кредитные предложения банков, которые присутствуют в вашем городе, и выбрать наиболее оптимальный вариант. Стоит отметить, что выбор наиболее выгодной кредитной программы – это кропотливая и длительная работа. Это можно делать как самостоятельно, изучая все возможные варианты, так и доверить это дело профессионалам. Сегодня на кредитном рынке работает много организаций, которые готовы помочь заемщикам с выбором самого выгодного кредита. Правда, такая помощь будет не бесплатной, стоимость услуг кредитного брокера при выборе ипотечного кредита составляет, как правило, 3-5% от суммы займа.

Определившись с выбором кредитора, необходимо приступить к сбору многочисленных документов. Помимо личностных документов заемщика, кредитная организация потребует документы на приобретаемый дом или квартиру. Если вы пройдете банковскую проверку на предмет соответствия уровня доходов ежемесячному платежу по ипотеке, качества кредитной истории, и если приобретаемая недвижимость будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к залоговому имуществу, то можно будет приступать к подписанию кредитного соглашения.

Алгоритм, описанный выше в целом довольно прост, но есть некоторые нюансы, которые могут спровоцировать негативные последствия. Так, выбирая кредитную программу по ипотеке, необходимо обращать внимание не только на рекламируемую банком процентную ставку. Не менее важным параметром является и срок кредитования. Если срок ипотечного кредита будет слишком коротким, то сумма ежемесячного платежа будет достаточно высокой, что может негативно сказаться на семейном бюджете. Если срок кредитования будет слишком длинным, то конечная переплата будет просто огромной.

При выборе кредита на покупку жилья также необходимо обращать внимание на валюту займа. Если вы получаете зарплату в долларах, то лучше всего оформить ипотеку именно в этой валюте. В иных случаях ипотечный кредит лучше брать в российских рублях. Не менее важным условием при выборе ипотечной программы является возможность досрочного погашения – как полного, так и частичного. Возможность вносить сумму больше, чем ежемесячный платеж, позволит сократить срок погашения кредита или снизить сумму платежа по ипотеке. 

«Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья?» – Яндекс.Знатоки

Нередко ипотеку отождествляют с банковским кредитом на покупку жилья, что не совсем корректно. Существует несколько существенных отличий целевого кредита от ипотеки, чтобы понять, в чем они заключаются, давайте посмотрим на условия получения двух этих займов.

Цель займа

Ипотека – это форма залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в пользовании залогодателя (должника), а кредитор в случае невыполнения последним своих обязательств по погашению долга приобретает право вернуть свои деньги за счет реализации заложенного имущества. Потратить средства, полученные в качестве ипотечного кредита, на другие нужды нельзя.

Банковский кредит – это денежная сумма, которая выдается кредитором (банком) заемщику под определенные проценты, на любые цели: развитие бизнеса, образование, приобретение автомобиля или бытовой техники, лечение и т.п.

Форма получения и сроки займа

В большинстве случаев ипотечный кредит не выдается заемщику на руки наличными: денежные средства безналом переводятся на указанный в кредитном договоре расчетный счет, откуда потом перечисляются продавцу. Обычный банковский кредит выдается наличными в кассе кредитной организации или перечисляется на банковскую карту.

Кредиты бывают, как правило, краткосрочные (выдаются на срок от нескольких месяцев до 3-х лет) и среднесрочные (на 3-5 лет). Ипотека же — это долгосрочный кредит, который выдается на срок от 5 до 50 лет.

Обеспечение займа

Обеспечение ипотечного кредита — непосредственно сама приобретаемая недвижимость. Отсюда вытекают дополнительные условия для получения ипотеки – оценка приобретаемого имущества и его страхование. Приобретая квартиру при помощи ипотечного кредита, гражданин становится ее собственником, однако его права как владельца ограничены, поскольку данное помещение является залогом. Заложенный дом нельзя продать, подарить или обменять без согласия банка.

Обеспечением целевого или потребительского кредита может выступать: поручительство физических лиц, залог автомобиля, дачи и т.п. Нередко кредиты выдаются и вовсе без обеспечения – всего по одному-двум документам, с подтверждением трудовой занятости или даже без таковой.

Если невыплата потребительского кредита грозит заемщику испорченной кредитной историей и штрафными санкциями, то невыплата ипотеки – ко всему вышеперечисленному еще и потерей приобретенной недвижимости.

Процентные ставки

Процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по другим видам кредитования (едва ли не в два раза), но, не смотря на это в соотношении с другими видами кредитов из-за долгого срока кредитования и способа начисления процентов в абсолютном выражении они обходятся дороже.

По мнению экспертов, ипотечные кредиты приносят банку более высокий доход.

ипотечный кредит и что следует помнить при выборе + видео

Сегодня многие люди мечтают о собственном жилье, но из-за его высокой стоимости они не могут себе позволить такую «роскошь». Для них единственной возможностью приобрести квартиру или дом является участие в кредитовании. Чтобы выбрать ипотеку, людям следует в первую очередь изучить все доступные на отечественном рынке предложения и обращать внимание на такие параметры как срок действия программ, размер процентных ставок и величина первоначального взноса. Им следует помнить, что от того, насколько будет правильно подобран кредит, напрямую будет зависеть сумма переплаты. Для этого следует изучить отзывы заемщиков и ознакомиться с тематическим видео, в котором специалисты рассказывают о достоинствах и недостатках тех или иных ипотечных продуктов.

Поиск кредитора

Перед тем, как выбрать ипотеку, люди должны заняться поиском финансовых учреждений, которые предлагают такие кредитные программы на максимально выгодных условиях. Для этого им необходимо провести маркетинговые исследования местного банковского сектора и внимательно изучить все доступные программы. При выборе финансового учреждения следует обращать внимание на следующие моменты:

  1. Сколько времени банк находится на российском финансовом рынке.
  2. Величина его собственных активов.
  3. Линейка кредитных продуктов.
  4. Участие финучреждения в государственной программе страхования.
  5. Наличие жалоб бывших клиентов. Для постоянных клиентов банки предлагают более выгодные условия

    Для постоянных клиентов банки предлагают более выгодные условия

Выбор ипотечной программы

Во время исследований потенциальным заемщикам нужно обращать внимание на следующие параметры:

  • срок действия ипотеки;
  • размер процентной ставки;
  • обязательное оформление страховки;
  • величина первоначального взноса;
  • требования, предъявляемые к претендентам на участие в кредитовании;
  • пакет документов и т. д.

Внимание! Очень важным моментом является способ расчета процентов. Если финансовое учреждение применяет дифференцированную схему, то заемщикам удастся сэкономить. В том случае, когда банк рассчитывает обязательные платежи аннуитетным способом, тогда даже при досрочном погашении ипотеки клиентам придется заплатить проценты за весь срок, на который оформлялся займ.

Правила оформления

Чтобы правильно оформить ипотечную программу людям нужно действовать в определенной последовательности:

  1. Выбирается финансовое учреждение. Заполняется и подается заявка-анкета. Это можно сделать на официальном сайте банка или же воспользоваться специальным сервисом, который направляет обращение клиента во все местные финучреждения.
  2. После получения предварительного решения потенциальный заемщик должен подойти в ближайшее отделение кредитора. При себе он должен иметь полный пакет документов, которые подтверждают его личность, трудовую занятость и платежеспособность.
  3. Представитель банка внимательно изучит документы и справки клиента и на их основании сможет рассчитать максимально возможный кредитный лимит и срок, на который будут выданы деньги.
  4. После этого человек должен заняться поиском объекта недвижимости. С продавцом составляется предварительный договор купли-продажи, экземпляр которого передается банку. Также придется заказать независимую оценку недвижимости, акт о которой будет вложен в пакет документации. Оформляется договор купли-продажи, после того как от банка получено согласие о кредитовании клиента. Приобретается страховой полис.
  5. Проводятся расчеты с продавцом объекта недвижимости. Финучреждение может перевести оговоренную в договоре сумму на его текущий или карточный счет.
  6. Между кредитором и заемщиком подписываются необходимые документы, и ему на руки выдается график обязательных платежей, составленный для него в индивидуальном порядке. Выбирайте кредитные программы на максимально выгодных условиях

    Выбирайте кредитные программы на максимально выгодных условиях

Внимание! Каждый клиент финучреждения, который приобретает жилье в ипотеку, должен понимать, что до момента проведения окончательного расчета его недвижимость будет являться собственностью кредитора. До этого времени он не сможет проводить с ней никаких юридических сделок.

Как можно сэкономить?

Если люди хотят сэкономить на приобретении объектов недвижимости по ипотечным программам, то им следует учитывать такие моменты:

  1. Подавать заявки следует в те финансовые учреждения, которые проводят акции, во время которых существенно снижаются процентные ставки.
  2. Если претендент на ипотеку активно принимает участие в кредитовании, то ему необходимо делать обращение в свой банк, с которым сложились доверительные отношения. В большинстве случаев для постоянных клиентов финучреждения предлагают более выгодные условия.
  3. В том случае, когда потенциальные заемщики имеют на руках сертификат на материнский капитал, они могут при помощи государства оплатить первоначальный взнос за ипотечное жилье. Эти средства также можно потратить на погашение тела уже действующей ипотеки.
  4. Если по условиям кредитной программы заемщику сумма обязательного платежа рассчитывалась дифференцированным способом, то при досрочном погашении займа он сможет сэкономить на процентах.
  5. Сэкономить на покупке в кредит недвижимости можно в тот момент, когда на местном рынке наблюдается застой. Многие продавцы существенно снижают цены на квартиры, поэтому людям нужно просто отследить этот момент.

Внимание! Многие российские банки при оформлении ипотечных программ навязывают претендентам страховые полисы, которые они должны приобретать именно у их партнеров. В этом случае удастся немного сэкономить, если самостоятельно заняться поиском страховой компании, которая предложит страховку по более выгодным ценам.

Стоит ли пользоваться услугами брокеров?

В последние годы на российском финансовом рынке появилась новая услуга – помощь кредитного брокера при оформлении различных видов займов. Перед тем как заключать договор с таким специалистом, каждый человек должен учесть все возможные риски:

  1. Если попадется нечестный брокер, он может потребовать аванс за свои услуги, после чего не выполнит взятых на себя обязательств.
  2. Защитить себя от мошенников можно в том случае, если по условиям договора услуги брокера будут оплачиваться только после выполненной работы.
  3. Начинать сотрудничество с кредитным брокером нужно после того, как о нем была собрана вся информация: сколько времени он работает в этой сфере, какие о нем оставляют отзывы, есть ли жалобы от недовольных клиентов и т. д. После Нового года наблюдается снижение цен на недвижимость

    После Нового года наблюдается снижение цен на недвижимость

Внимание! Если человеку удастся найти порядочного брокера, то за небольшую плату он сможет себя избавить от большого количества проблем, связанных с оформлением ипотеки. Специалист самостоятельно будет отправлять заявки во все российские банки, условия которых устраивают клиента. Он может оказывать сопровождение заемщику вплоть до подписания им ипотечного договора с финансовым учреждением.

Сегодня активно развивается российский банковский сектор, благодаря чему людям стало гораздо проще принимать участие в кредитовании. При оформлении ипотечных программ им следует учитывать множество нюансов. Стоит отметить, что к такому виду кредитования можно привлекать созаемщиков, в качестве которых обычно выступают супруги или близкие родственники. После подписания ипотечного договора каждый заемщик обязан своевременно оплачивать ежемесячные платежи, в противном случае к ним будут применяться штрафные санкции.

На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит: видео

Как правильно выбрать ипотеку: ошибки и особенности

В настоящее время банки предлагают широкий выбор ипотечных программ, в которых разобраться порой бывает очень сложно. Так, как правильно брать ипотеку, какие основные ошибки и особенности ипотеки? Такой вопрос задают себе люди, в первый раз решившиеся на этот шаг. Многие считают, что при выборе кредита на приобретение жилья, важным условием считается его процентная ставка. Большинство думают, чем ниже проценты по кредиту, тем он выгоднее. На самом деле, ипотечный кредит имеет несколько составляющих: затраты на страховку, оценку квартиры, если квартира подбирается на вторичном рынке, и непосредственно сам процент за пользование ссудой. Не всегда банки с самым низким процентом в итоге оказываются наиболее выгодными. Именно поэтому так необходимо со всей серьезностью подойти к данному вопросу.

Правила

В процессе кредитования рискуют обе стороны сделки — слишком большая стоимость вопроса. Банк понесет большие убытки в случае неплатежеспособности должника, а заемщик может оказаться на улице. Всех нюансов предусмотреть невозможно, но обезопасить себя при заключении сделки все – таки можно. Для этого необходимо следовать следующим правилам:

  • Наличие у кредитора положительной репутации. Кредитные учреждения существуют не один год, и за это время у банка складывается определенная репутация. Чем больше Ваших знакомых имело дело с конкретным банком, тем лучше. Надежней оформлять заем в том банке, который давно известен на рынке и занимает прочные позиции, оформляет ипотеку под разумные проценты, и желательно специализируется на ипотечном кредитовании. Однако, банки находящиеся в одной «весовой категории» могут выставлять различные требования, например дополнительные поручители или ограничить круг созаемщиков.
  • Внимательно читать все подписываемые документы. Перечитывать кучи бумаг, связанных с оформлением жилищного кредита скучно, но необходимо. Заранее настройтесь потратить много времени на изучение документов, потом это может пригодиться. Если в договоре есть ссылки на законодательство, необходимо ознакомиться с этими правовыми актами. Так же рекомендуется сделать минимум две копии с каждого документа, потому что, во-первых, как правило, в процессе оформления бумаги теряются, во-вторых, таким образом можно проконтролировать, чтобы в договор не вносились изменения без Вашего ведома.
  • Ставить подпись только под теми документами, в которых понятна каждая строка. Однако не все заемщики придерживаются этого правила, а потом выясняется, что под двусмысленным пунктом скрываются дополнительные платежи и комиссии. Если Вы сомневаетесь в своих силах, всегда можно прибегнуть к помощи специалистов. Бывают случаи, когда некоторые кредитные организации взимают определенный процент за сопровождение сделки. Если в договоре это оговаривается и клиент подписывает документ, платить придется однозначно. Поэтому так важно ознакомиться с каждым пунктом в жилищном договоре.
  • Ознакомиться с требованиями кредитора. Условия погашения займа могут быть основные и дополнительные. Основным требованием, конечно же, считается вовремя погашенный платеж по ипотеке. К дополнительным условиям погашения ипотеки каждый банк подходит по-своему. Например, банк может обязать клиента представлять справку о доходах раз в квартал или год, сообщать о смене места работы, заключению брака или развода, появлению детей в семье, смене места жительства и многое другое.
  • Снятие обременения на имущество после погашения ипотеки. Это один из важнейших вопросов при получении ссуды. Сейчас рассмотрим, как правильно оформить ипотеку и снять обременение с квартиры. В первую очередь залоговое обременение снимается только после полного погашения долга перед кредитным учреждением. Этот вопрос нужно проследить как на стадии подписания договора, когда оговариваются условия перехода права собственности от банка к заемщику, так и при погашении кредита. На основании внутреннего устава банка, процедура изменения записи в Росереестре может проходить по-разному, но конечный итог одинаков – при снятии обязательств клиента перед банком, право собственности на имущество переходят заемщику. Клиент имеет полное право ознакомиться с порядком оформления данной процедуры поэтапно.

Оформление ипотеки

Для окончательного принятия решения, как правильно взять ипотечный кредит, нужно обдумать следующее:

  • Определить необходимую сумму займа. Чем больше сумма кредита – тем больше риски банка. Поэтому, кредитное учреждение может потребовать выполнение дополнительных условий: предоставление поручителей или залог подобранной недвижимости. Для оформления ипотеки, потребуется оценка недвижимости и ее страховка, что тоже влечет за собой дополнительные расходы. Если у Вас нет этих средств, их можно заложить в общую сумму, запрашиваемую у банка.
  • Запланировать первоначальный взнос. Обычно банки требуют внести в качестве первоначального взноса около 15% от стоимости жилья. Чем больше первичная оплата, тем меньше сумма кредита. Многие кредиторы предлагают оформить покупку жилья без начальной суммы, но нужно быть готовым к тому, что процентная ставка будет несколько выше, чем оговаривалось ранее.
  • Определиться со сроком ипотеки. Чем длиннее срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платеж, но переплата в этом случае будет существенно больше. Поэтому нужно выбрать оптимальный вариант соотношения размера и срока выплат.
  • Решить в какой валюте брать кредит. Выбирая между ипотекой в долларах, евро или рублях, нужно быть готовым к колебаниям курса: выбранная валюта может подорожать или подешеветь. Кредит в иностранной денежной единице выгодней, но риск повышения курса очень велик. В вопросе как правильно взять ипотеку на квартиру, нужно ориентироваться на тот вид денег, в котором поступает прибыль или зарплата.
  • Узнать о спецпредложениях банков. Некоторые кредитные учреждения предоставляют отдельным категориям граждан ипотеку по льготным условиям, например программа Молодая семья, поэтому купить квартиру в ипотеку со значительной скидкой вполне реально.

После того, как взвесив все «За» и «Против», Вы все же решили оформлять жилищный кредит, в первую очередь нужно решить – будете ли Вы сами искать выгодные предложения банков и собирать бумаги, или же заключить договор с ипотечным брокером. Это достаточно новая услуга на ипотечном рынке, но уже завоевавшая массу положительных отзывов. Естественно, услуги профессионала стоят недешево, но грамотный специалист поможет подобрать самый выгодный вариант ипотеки, подскажет в каких случаях можно сэкономить и тем самый полностью окупит все затраты.

Если Вы решили самостоятельно подбирать подходящий вариант, самое время приступать к поискам кредитного учреждения. На рынке ипотечного кредитования большой выбор банков, предлагающих разные условия, поэтому придется сравнить не одну организацию. Предпочтительней начать с того учреждения, где Вы получаете зарплату, скорее всего как постоянному клиенту банк предоставит более низкий процент. Если у клиента стабильный высокий доход, многие банки с большой долей вероятности одобрят его заявку. После одобрения пора приступать к сбору документов. Обычно все бумаги имеют стандартную форму для заполнения. Далее кредитное учреждение определяет срок, в течение которого заемщик должен найти подходящее жилое помещение, отвечающее требованиям банка. По выбранному объекту жилья нужно собрать следующие документы:

  • Свидетельство на собственность;
  • План жилья и его паспорт;
  • Справка о регистрации установленной формы;
  • Справка об отсутствии долгов по квартплате;
  • Выписка из Госреестра о праве собственности и отсутствии обременении на объект недвижимости;
  • Разрешение органов опеки на продажу квартиры при наличии несовершеннолетних собственников.

Еще одним обязательным условием сделки является оценка жилья. Максимальная сумма кредита, предоставляемая банком, не должна превышать 100% оценочной стоимости жилья. В этом случае не стоит путать оценочную и рыночную стоимость.

Кроме того, обязательным является страхование объекта недвижимости. В связи с длительностью сроков ипотеки, банк требует страхование потери трудоспособности клиента, повреждения или утраты объекта недвижимости. После проверки службой безопасности банка всех предоставленных документов, наступает заключительный этап сделки – подписание договора.

Жилищный кредит может оформляться в виде Договора ипотеки (с ним лучше ознакомиться заранее), или в форме договора купли – продажи, составленного в таком виде, что ипотека вступает в законную силу после его подписания. Иногда одновременно с договором ипотечного кредитования, оформляется закладная. Это вид ценной бумаги, которая определяет право кредитного учреждения на выполнение денежного обязательства, обеспечиваемое ипотекой. В отдельных случаях банк требует нотариального заверения некоторых справок. Неправильно собранный пакет документов только затягивает процесс оформления. Завершение кредитования происходит в Федеральной службе госрегистрации.

Похожие записи