Финансовый ликбез – Финансовая грамотность с чего начать: чек-лист из 5 шагов, как стать финансово независимым и успешным человеком

Содержание

Что нужно знать об инфляции? Финансовый ликбез | Экономика | Деньги

Рост и цен и инфляция являются наиболее острой проблемой для россиян. Как выяснил центр РОМИР, удорожание товаров и услуг вызывает беспокойство у 70% соотечественников. По подсчетам Минэкономразвития, за два года действия т.н. аккуратных санкций цены на продукты в России выросли на 31,6%.

Поскольку население пристально следит за темпами роста потребительских цен, АиФ.ru cо специалистами Банка России подготовили ликбез о том, что нужно знать об инфляции.

Что такое инфляция?

На вопрос о том, что такое инфляция, большинство ответит, не задумываясь: это рост цен. А что если цена на помидоры в прошлом месяце выросла, а на яйца упала? Это инфляция или нет? Экономисты строят индексы цен, которые учитывают цены и на помидоры, и на яйца, и на многое другое – так называемую потребительскую корзину – чтобы получить сбалансированную картину. Устойчивый рост общего уровня цен на товары и услуги и называется инфляцией.

Цены товаров и услуг на рынке определяются соотношением спроса и предложения (количества произведенных товаров и услуг). Чем больше спрос на товар, то есть чем больше людей хотят его купить, тем выше на него цена. С предложением наоборот: чем больше произведено товаров, тем ниже на них цена.

Почему возникает инфляция?

Причины инфляции можно разделить на две группы – со стороны спроса и со стороны предложения, то есть производства.

Инфляция спроса возникает, когда спрос превышает производственные возможности экономики: например, выросли цены на нефть – людям повысили зарплаты, а рост производства отстает, потому что оборудование старое, производительность низкая. Товаров не хватает, и цены на них растут. Еще спрос, а, значит, и цены на товары и услуги зависят от инфляционных ожиданий: если люди ожидают, что цены будут расти, то они стремятся купить больше сегодня, не откладывая на завтра. В результате цены растут.

Со стороны предложения рост цен может быть вызван ростом издержек производителей: подорожал бензин или импортные сырье и комплектующие, повысились тарифы на электроэнергию – в итоге может подорожать и конечный продукт. Или товаров может стать меньше в результате природного катаклизма или ограничений на ввоз продукции из-за рубежа: случился неурожай или ввели санкции  – производители повышают цены.

Чем опасна высокая инфляция?

От высокой инфляции страдают все – и  граждане, и предприятия. Когда растут цены, люди могут за те же деньги купить меньше, чем раньше. Экономисты в таком случае говорят, что снизилась покупательная способность доходов. В первую очередь инфляция влияет на жизнь людей с небольшими фиксированными доходами  – цены растут, а их доходы отстают, и на текущие расходы, «на жизнь», они тратят почти всю зарплату.

Высокая инфляция мешает планировать расходы и людям, и предприятиям. Население опасается делать сбережения, предприятия – инвестировать. В результате экономика развивается слабо.

Что такое дефляция?

Цены могут не только расти, но и снижаться. Снижение общего уровня цен в течение длительного времени называется дефляцией.

Дефляция кажется более приятной перспективой, чем инфляция – каждому приятно видеть дешевые продукты на полках магазинов – но на самом деле она тоже опасна. Если вы знаете, что завтра все будет дешевле, чем сегодня, вы подождете с покупками (а заводы подождут закупать оборудование). Если все в экономике подождут с покупками, то отсутствие спроса еще больше снизит цены, то есть возникнет дефляционная спираль. Спираль приводит к кризису: все ждут, когда все подешевеет, спрос и производство падает, инвестиции замораживаются, экономика не развивается. Такая ситуация кажется для России не очень реалистичной в ближайшее время, но эта проблема реально существует, например, в Японии.

Какая инфляция оптимальна для экономики?

Получается, для людей и экономики опасны и высокая инфляция, и дефляция. Лучше всего экономика развивается при небольшой стабильной инфляции. Именно это и является целью центральных банков. Российский регулятор считает комфортной для экономики инфляцию в 4%. Такая инфляция не слишком повлияет на жизнь людей и позволит производству развиваться.

Как Центробанк влияет на инфляцию?

Центробанк устанавливает процентные ставки. Это не те процентные ставки, по которым люди берут кредиты в банках, конечно, а те, по которым сами банки занимают деньги у Центрального банка (или кладут их туда), когда им это необходимо. Поскольку все ставки связаны, ЦБ влияет и на ставки по кредитам населению и предприятиям, а значит, и на желание граждан и фирм брать кредиты и тратить их на покупки и инвестиции. А это влияет на спрос, и соответственно, на инфляцию.

Почему нельзя заморозить цены?

Дело в том, что когда цены устанавливаются рынком, а не «сверху», административным путем, они играют в экономике роль своеобразного «градусника»: показывают, какой товар пользуется спросом, а какого – слишком много. И производители могут «подобрать лечение», то есть скорректировать производство, начать производить больше нужных товаров, и цены на них снизятся. Получается, что заморозить цены – означает «разбить градусник» – на нем 36,6 градусов, а человек горит, болеет, но не получает помощь. (И, кстати, если вручную опускать столбик на разбитом градуснике, человек от этого не поправится.) Где-то произойдет затоваривание, а где-то – возникнет дефицит. Появится необходимость планировать сверху, сколько нужно производить, и, с другой стороны – сколько потреблять. Это знакомая старшему поколению плановая система с ее дефицитом, очередями, низкокачественными товарами, неэффективным производством.

Финансовая безграмотность и ее ликвидация ~ Личные финансы

Этот сайт посвящен  достижению финансовой свободы. Вряд ли для кого-то будет открытием заявление, что достижение богатства требует определенных знаний в сфере денег, финансовой грамотности. Однако это довольно расплывчатое понятие. Кто судьи? Как мы определим, что Иван Иванович — подкован в отношении личного бюджета, прекрасно разбирается в том, как и зачем вести личные финансы,  а вот Иван Никифорович — увы, финансово безграмотен?
Думаю, это достаточно просто. Вот небольшой перечень, характеризующий безграмотного в отношении денег человека.
  1. Такой человек слабо разбирается в тенденциях мировой экономики. Для него изменение курса доллара или нефти — нечто вроде погоды, стихийное и непонятное.
  2. Такой человек легко «ведется» на рекламу, не умеет оценить ее объективно, что порой приводит к закабалению в кредитную яму.
  3. С другой стороны, финансово безграмотный человек может как раз не доверять никаким банкам, инвестиционным фондам, считать любую рекламу и коммерческие предлжения обманом. Еще вопрос, какая ошибка хуже. В предыдущем пункте ключевые слова —
    оценивать объективно
    .
  4. У него нет финансовых планов, он вообще с трудом представляет, как можно что-то спланировать. Решение о том, может или нет он себе позволить ту или иную покупку этот человек решает не с помощью калькулятора, а с помощью чужих советов и «а я так хочу!».
  5. Классический признак — денег постоянно не хватает, сколько бы он ни зарабатывал (пусть даже в 10 раз больше среднестатистической зарплаты). За 5 дней до получки — зубы кладутся на полку.
  6. Самым разумным и выгодным действием в отношении своих денег у такого человека является вклад в банк (при том что существует тьма способов лучше распорядиться накопленным).

Пожалуй, достаточно. Несколько характерных черт — и хватит. Мы ведь не диссертацию по финансовой безграмотности пишем, верно? Скажем в дополнение только, что в таком состоянии нет ничего постыдного — никто не виноват, наследие Советского Союза, когда о подобных вопросах могли задумываться только спекулянты, постоянно отлавливаемые милицией.

Вряд ли я сильно погрешу против истины, если скажу, что 80% населения РФ безграмотны в отношении денег. И большая часть даже не задумывается, как ликвидировать свою финансовую безграмотность. Хотя, на самом деле это не так сложно — именно для таких целей и создан этот сайт. То есть: помочь обрести основы знаний об обращении с личными деньгами, и, во-вторых, сделать это быстро, не заставляя прочитывать десятки томов. Здесь — самая суть. А начать ликвидацию своих скудных знаний (точнее превращения их в огромные) можно начать с этой страницы (краткая программа — что вообще требуется знать).

Успехов!

Что нужно знать о платёжном балансе и оттоке капитала? Финансовый ликбез | Экономика | Деньги

В России зафиксировано рекордное сокращение оттока капитала частным сектором. По предварительным данным Центробанка, в первом полугодии текущего года он составил 10,9 млрд долларов. Это почти в пять раз меньше, чем годом ранее, когда показатель находился на уровне 53,3 млрд долларов.

«В отличие от соответствующего периода 2015 года, когда определяющим компонентом чистого вызова было погашение внешних обязательств, в текущем году наблюдается некоторая активизация спроса прочих секторов экономики на внешние активы», — отмечается в сообщении регулятора.

Профицит текущего счёта платёжного баланса в январе – июле составил 16,4 млрд долларов по сравнению с 50,6 млрд долларов в прошлом году.

АиФ.ru совместно с экспертами Банка России подготовил ликбез о том, что такое платёжный баланс и отток капитала.

Что такое платёжный баланс?

Платёжный баланс — это «платёжная ведомость» для расчётов страны с внешним миром, в которой регистрируются все потоки иностранной валюты, приходящие в страну и выходящие из страны. Он устроен таким же образом, как и бухгалтерский баланс, то есть всегда должен быть сведённым.

Платёжный баланс является отражением сделок всех экономических субъектов — населения, предприятий, банков, государства — с внешним миром. Эти сделки могут быть торговыми — экспорт и импорт товаров и услуг, а могут финансовыми — инвестиции к нам в страну и вовне, вложения в ценные бумаги и недвижимость.

Что такое приток капитала?

Продавая товары за рубеж, мы получаем иностранную валюту, покупая за рубежом — тратим её. Например, страна купила за границей больше товаров, чем продала. Тогда ей нужна дополнительная валюта, чтобы расплатиться за купленные товары. Эти деньги необходимо занять за рубежом или продать за рубежом какое-либо имущество — в результате этих финансовых сделок получим приток валюты в нашу страну, который называется приток капитала.

Что такое отток капитала?

Если же ситуация обратная — мы продаём за рубеж больше, чем покупаем, — у нас появляются валютные сбережения. Это наша свободная валюта сверх того, сколько необходимо для оплаты импорта. Как этот излишек можно использовать? У российских компаний может быть потребность во вложении средств за рубежом, например для расширения своего влияния. Они могут покупать акции зарубежных предприятий, таким образом становясь их собственниками и получая дивиденды. Они могут вкладываться в освоение каких-либо природных ресурсов, которые необходимы для расширения их собственного производства. Кроме того, у отечественных предприятий, которые вовлечены в международные отношения (например, совершают импортные и экспортные операции), может быть потребность держать часть валюты на счетах в иностранных банках для осуществления своей деятельности, потому что неудобно постоянно переводить деньги туда и обратно. Люди также могут покупать за рубежом, например, недвижимость. Наконец, мы можем просто давать эту валюту на время в долг, получая проценты. Все эти операции называются оттоком капитала. Иногда этот термин воспринимается негативно, но по приведённым примерам видно, что это просто движение средств, связанное с теми или иными экономическими потребностями.

То есть отток капитала не означает «уход денег, потому что в нашей стране плохо», просто «наша продукция пользуется таким большим спросом за рубежом, что денег от её продажи хватает и на покупку импорта, и ещё остаётся для инвестиций за рубеж». Хорошо это или плохо?

Говоря «отток капитала», часто имеют в виду «бегство капитала» — вывод средств за рубеж нелегальным путём. Вот это действительно плохо для экономики, и с этим активно борется Центробанк.

Финансовый ликбез от КПК «Олимп» | Деньги | ЭКОНОМИКА

По принципам взаимопомощи

В чем разница между микрофинансовой организацией и кредитным кооперативом?

Юрий Спасский, г. Рязань

— Кредитный потребительский кооператив в отличие от микрофинансовых организаций не является коммерческой структурой. Главная цель микрофинансовой организации — получение максимальной прибыли. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация, представляющая собой добровольное объединение физических и юридических лиц для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи — сбережения собственных денежных средств пайщиков и выдачи займов членам кооператива. В кредитно-потребительском кооперативе займы выдаются только пайщикам кооператива. Ставка от 27 до 40% годовых.

Актуальная проблема

Планируете ли вы в обозримом будущем организовать нечто вроде семинара для потенциальных пайщиков, чтобы объяснить людям преимущества кредитного кооператива. Читал, что в других странах, к примеру, в Канаде или в США, такие семинары проводятся регулярно.

В. Осокин, Рязань

— Вполне возможно, что в будущем такие семинары будут проводиться и у нас. Но я полагаю, что сегодня более актуальным вопросом, чем семинары по потребкооперации, представляется обучение населения финансовой грамотности. Приходится констатировать, что в настоящее время как вкладчики различных коммерческих структур, так и кредитуемые граждане предоставлены, по сути, сами себе, и вынуждены самостоятельно, методом проб и ошибок, учиться ориентироваться на финансовом рынке. И ошибки в такой ситуации нередко обходятся дорого…

Поэтому необходим регулярный ликбез. И, на мой взгляд, органы власти, вкупе с общественными организациями, а возможно, и средствами массовой информации, могли бы взять на себя такую инициативу.

Интересы вкладчика – в приоритете

У моих знакомых в Санкт-Петербурге были проблемы с досрочным возвратом вклада в потребительском кооперативе. Момент выдачи денег всячески оттягивали, и только когда дело дошло до суда, вернули сбережения в добровольном порядке. Но на всю эту нервотрепку ушло несколько месяцев! Вы можете гарантировать, что в Рязани вкладчики не столкнутся с таким же к себе отношением?

А. Михайлова, Рязанский район

— В настоящее время в законе чётко оговорено: максимальное время, в течение которого по требованию вкладчика кредитный потребительский кооператив должен вернуть ему его средства, не может превышать двухнедельного срока! В своей работе мы чётко следуем требованиям законодательства и, могу заверить вас, что права вкладчиков никоим образом ущемлены не будут.

Вместе с тем хотелось бы ещё раз призвать граждан, которые намереваются вложить свои сбережения в одну из накопительных программ кредитного потребительского кооператива, рассчитывать свои планы и стараться следовать условиям заключенного договора. В ряде стран, к слову, законы запрещают досрочный отзыв вкладов и депозитов, и этот аспект в немалой степени гарантирует устойчивость финансовых учреждений и экономики в целом.

Поэтому, ещё раз подчеркну, делая вклад, вы должны принять для себя твёрдое решение: через какое именно время вы намереваетесь получить свои деньги вместе с процентами. Тем более, что накопительные программы КПК «Олимп», позволяют размещать сбережения на любой срок.

У моей сестры произошла такая ситуация: у неё был сделан вклад на 5 лет в небольшом коммерческом банке в Подмосковье. И вот у неё случилось несчастье — умер муж, потребовались деньги на похороны. Дополнительных сбережений у неё не было, разумеется, она тут же обратилась в этот банк. Вклад ей вернули, но только через несколько дней после обращения! На то же, чтобы организовать похороны, ей пришлось занимать у знакомых.

Насколько быстро в случае необходимости могут вернуть вклад в вашем потребительском кооперативе?

М. Журавлёва, Рязань

— Если у человека случилась беда, срочно требуются деньги на похороны, либо на операцию, мы, конечно, пойдём навстречу вкладчику. Договор договором, но человек всегда для нас на первом месте. И свои деньги клиент сможет получить максимум в течение одного-двух дней.

Как раз для таких форс-мажорных случаев предназначается резервный фонд кредитного потребительского кооператива, средства которого никоим образом не задействованы в финансовой деятельности. Это своего рода финансовая «подушка безопасности».

Случись так, что, к примеру, сразу несколько кредитуемых вами граждан перестанут платить по кредитам, удержитесь ли вы на плаву? Не отразится ли это на ваших вкладчиках?

О. Пирогов, Рязань

— Поскольку мы не вправе позволить себе рисковать средствами своих вкладчиков, все кредиты, которые выданы на данный момент, выданы под залог ликвидного имущества. И проблем с возвратом таких кредитов, как правило, не возникает.

Ориентир на бизнес

Предусмотрены в вашем кредитном потребкооперативе особые условия сотрудничества для юридических лиц?

И. Рябов, Рязань

— Согласно Уставу КПК и юридические, и физические лица, выступающие в роли пайщиков кооператива, обладают равными правами. Каких-либо особых преференций для юридических лиц нет. Другое дело, что в своей работе по выдаче займов мы отдаём предпочтение именно юридическим лицам, представителям бизнеса, располагающих реально выполнимым бизнес-планом и хорошей кредитной историей.

Последнее особенно важно, поскольку, выдавая кредиты, мы выдаем деньги наших вкладчиков. И потому должны направлять их только на продуманные бизнес-программы, способные приносить доход.

В какие активы вкладывает деньги пайщиков ваш кредитный кооператив, то есть, где именно работают вложенные средства?

Л. Фисенко, Рязань

— По закону кредитный потребительский кооператив не имеет права вкладывать деньги пайщиков в какие-либо активы. Мы принимаем сбережения от вкладчиков, и эти же сбережения идут на выдачу кредитных займов. Отмечу, что по этой причине в программах кредитования КПК мы больше ориентированы на предпринимателей, зарегистрированных в Рязанской области и занимающихся эффективной производственной деятельностью. Подчеркну, деньги, вложенные в кредитный кооператив «Олимп», в отличие от банковских вкладов «работают» только на территории нашего региона.

Не надо верить слухам!

Ходят слухи об очередном финансовом кризисе… Насколько, по-вашему, велика его вероятность? И случись такое, кредитной кооперации удастся выстоять и не потерять сбережения вкладчиков?

И. Шумилова, Рязань

— Такие слухи циркулируют регулярно, даже в том случае, если, как и сейчас, под ними нет никаких оснований. И если начать реагировать, предпринимать какие-либо действия и тем самым создать почву для дальнейшего распространения слухов, как раз это и может привести к кризису! К примеру, ринутся тысячи вкладчиков, решивших, что грядёт кризис, за своими банковскими сбережениями. Многие банки в такой ситуации не устоят.

При этом, даже если допустить, что кризис случится, кооператив в сравнении с коммерческим банком будет обладать большей устойчивостью!

В банке решение о дальнейших действиях будет приниматься на совете директоров. И не факт, что при этом учтут интересы рядовых клиентов.

Между тем аналогичное решение в кредитном потребительском кооперативе может быть принято только на общем собрании, участие в котором примут как вкладчики кооператива, так и граждане, воспользовавшиеся кредитными займами. Таким образом, судьбу своих сбережений пайщики смогут определить самостоятельно.

Сайт: kpkolimp.ru

 

Смотрите также:

Что такое денежная эмиссия? Финансовый ликбез | Экономика | Деньги

Кто печатает деньги?

Многие думают, что деньги печатает Центробанк. Если речь о бумажных деньгах и монетах, то это почти правильно: наличные деньги печатает государственная компания Гознак по заказу Центрального банка. Но наличные — это лишь пятая часть всех денег. Да, большая часть денег в современной экономике существуют не в форме наличных (банкнот и монет в кошельках), а в виде безналичных денег — записей на банковских счетах населения и предприятий. Вот эти деньги как раз создает не ЦБР, а коммерческие банки.

Представьте, что вы принесли деньги на депозит в банк. Банк взял их и отдал кому-то в кредит. В результате эти деньги не перестали быть вашими деньгами — вы их можете получить в любой момент, но другой человек одновременно получил эти деньги в виде наличных или на счет и может их тратить. Денег стало больше! В экономике множество людей и фирм постоянно берут кредиты и делают вклады, банки постоянно их выдают, так что значительную часть денег в экономике создает не Центральный банк, а коммерческие банки. 

Что решает, сколько денег будет в экономике?

Количество безналичных денег определяется в первую очередь желанием фирм и граждан брать кредиты на расширение производства, покупку товаров и услуг, то есть объективными потребностями экономики. Что касается наличных, то их количество тоже не является прихотью Центрального банка. Банкноты и монеты нужны, чтобы платить за товары и услуги в экономике, и регулятор заказывает Гознаку деньги, исходя из потребностей экономики. Количество денег в экономике также увеличивается, когда банки покупают у людей валюту.

Почему слишком много денег — это опасно для экономики?

Может ли в экономике быть слишком много денег? Да. Например, это может произойти из-за излишнего оптимизма экономических агентов: банкам кажется, что экономика на подъеме, и они начинают выдавать больше кредитов, снижать требования к заемщикам, люди набирают кредиты и начинают их тратить. А на самом деле экономика не готова нарастить производство товаров и услуг. И тогда просто поднимаются цены.

Если чрезмерное количество денег грозит ускорением инфляции, в дело вмешивается ЦБР. Он поднимает ключевую ставку, после чего вырастут ставки по кредитам населению и компаниям — снизится спрос на кредиты и замедлится кредитование, а инфляция не разгонится.

Смотрите также:

«Рынок ликвидности, что есть что» (памятка для новичков)

Сделано по «мотивам» моей презентации, которая есть на Youtube…
Соответственно, можно начать разбираться, почитав, что написано ниже, а лучше — посмотреть оригинал видео-презентации…

Инструменты рынка ликвидности: Своп, МБК, РЕПО:

  • Курсовой своп – продажи одной валюты за другую с обязательством выкупа обратной сделкой на следующий рабочий день (Т+1)
  • МБК – краткосрочный заем для регулирования мгновенной ликвидности, непокрытый кредит
  • РЕПО – одна сторона продает ценные бумаги и обязуется выкупить данные ценные бумаги в определенный срок или по требованию 2-й стороны. Определяется дисконт и %% по которой даются деньги (ставка РЕПО).
Градация по риску:
  • Своп (деньги/деньги, доллары/рубли)
  • РЕПО (ценные бумаги/деньги, облигации/рубли)
  • МБК (соглашение, деньги)
Как «заработать» ?!
1. Берем на аукционе ЦБР деньги под 6,09% в овернайт и отдаем под 6,75% в РЕПО (из «воздуха» 0,66%)

2. Берем в МБК у банка под 4,75% и отдаем в РЕПО инвесткомпании под 6,75% (зарабатываем 2%)
3. Берем в МБК у банка под 5% и отдаем в маржиналку клиенту под 15% (зарабатываем 10%)

Банк берет на аукционе прямого РЕПО у ЦБРа (проводятся 2 аукциона в день, утром и днем, еще проводятся по вторникам 7-и дневные и еще проходят 91 дневные аукционы) под залог ценных бумаг деньги по 6,09% (сегодняшняя ставка) и отдает в РЕПО (раздел РПС) в любую инвесткомпанию которая «попросит» и предоставит залог (т.е. ценные бумаги) под 6,75% (к примеру).

Доступ к аукционам ЦБР есть только у банков, причем далеко не у всех…

Соответственно банки обычно привлекают деньги через механизмы аукциона ЦБР или МБК., а размещают через МБК и РЕПО.

Т.е. Банк имеющий рублевую ликвидность размещает ее посредством МБК (т.е. в другие банки) или через РЕПО (в инвесткомпании).

Т.о. инвесткомпании через механизм РЕПО могут регулировать свою ликвидность. А соответственно, регулировать получение клиентом «маржиналки», которая, фактически, и есть РЕПО.

В РЕПО обычно берут акции и облигации. %% по облигациям обычно ниже — считается, что они более надежны (хотя, ессно, менее ликвидны. Но, поскольку на рынке облигаций, зачастую, большая часть сделок проходит в режиме РПС — на ликвидность внимание не обращают).
Обычные сроки РЕПО — овернайт, неделя и 2 недели).
Популярностью пользуются — овернайты и 7-дневные.

К примеру (сегодняшние ставки по РЕПО):
Акции «овер» — 5,45%
Облиги «овер» — 5,38%

P.S.
Видео-презентация по рынку ликвидности:
smart-lab.ru/blog/18629.php