Электронные и депозитные деньги – специфика и принципиальные отличия (Швецов Ю.Г., Мартенс А.А.). Виды современных денег. Депозитные деньги. Электронные деньги

Содержание

28. Депозитные деньги, чек, электронные деньги.

Чек появился в Англии и Голландии на рубеже 16-17 веков, когда банки предоставляли своим клиентам специальные книжки с приказными бланками, используемыми для расчета.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму денег.

Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях в том случае, когда банки создают новые деньги.

Чек используется для получения наличных денег с текущего счета в банке, служит средством обращения и платежа на закупленные товары, а также средством погашения долга, а также для безналичных расчетов.

Погашение долга чеком означает превращение долга физического лица в долг банка.

Различают следующие виды чеков:

  1. Именные, т.е. чек на определенное лицо без права передачи;

  2. Ордерные, т.е. с правом передачи по передаточной надписи индоссаменту;

  3. Предъявительские, т.е. на предъявителя;

  4. Расчетные, используемые только для безналичных расчетов.

Чек имеет определенную форму, реквизиты. Время обращения чеков ограничено:

  • В России это 10 дней (международная практика – 8 дней), если он погашается в стране его выставления;

  • 20 дней, если он погашается в другой стране, но находящейся на одном континенте со страной выставителя;

  • 70 дней, если страны находятся на разных континентах.

Развитие обращения чека вызвало много проблем. Главная из них – это большие издержки по обращению.

Чековый оборот значительно превышал денежный оборот, что в потенциале приводило к отрыву обращающейся денежной массы от реального товарооборота, поэтому в 50-е годы начали интенсивно использоваться иные формы безналичных расчетов, которые привели к появлению кредитных и пластиковых карточек и электронных денег.

Депозитные деньгиЭлектронные и пластиковые деньги – это деньги, основанные на банковских вкладах и на системе специальных расчетов, производимых между банками, путем перечисления сумм с одного счета на другой.

Депозит – это временно свободные денежные средства, помещенные на текущий счет в банке с целью получения процента или удобств услугового характера.

Обращение депозитных денег, связано с чеком и с пластиковыми и электронными деньгами.

Электронные деньги имеют своим носителем карту, на которую нанесен магнитный код и в нем указаны данные владельца, номер текущего счета, лимит выдаваемых сумм (в случае дебетовых карт), иногда указывается число операций, разрешенных за день.

Вся работа с пластиковыми карточками состоит из 4 этапов:

  1. Итвинг – собственно выпуск пластиковых карточек;

  2. Экваэринг – организация обращения карт;

  3. Авторизация – идентификация владельца и проверка его платежеспособности;

  4. Процессинг – это обеспечение обмена информацией между продавцом товара и банком, выпустившим карту.

29. Понятие денежного оборота и его структура.

Денежный оборот – это движение денег в наличных и безналичных формах, обслуживающих реализацию товаров, нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

По форме денежных потоков в денежном обороте выделяют наличный денежный оборот и безналичный.

Наличный денежный оборот обслуживается банкнотами, разменными монетами, казначейскими билетами (бумажными деньгами).

Выделяют три канала эмиссии банкнот:

  1. Банковское кредитование хозяйства, когда банкнота эмитируется вместо коммерческого векселя;

  2. Банковское кредитование правительства, когда банкнота эмитируется взамен государственных казначейских долговых обязательств;

  3. Пополнение обязательных золотовалютных резервов.

Организация налично-денежного обращения основывается на следующих принципах:

  • Прогнозирование обращения наличных денег;

  • Управление налично-денежным оборотом в централизованном порядке;

  • Концентрация наличных денег в ЦБ.

Порядок использования наличных денег характеризуется следующими правилами:

  1. Все предприятия и организации обязаны хранить наличные деньги в банках;

  2. Каждому предприятию и организации в банке установлен лимит остатка кассы.

Безналичный денежный оборот – это часть денежного оборота, в которой движение денег осуществляется в виде перечислений по счетам кредитных организаций и зачетов взаимных требований.

Под безналичными деньгами понимаются банковские депозиты на счетах клиентов, исполнение которых осуществляется с помощью платежных документов, кредитных карточек, пластиковых карт и т.д.

В денежный оборот включают также ценные бумаги, чеки, векселя, депозитные сберегательные сертификаты и другое.

Субъектами безналичного денежного оборота выступают:

  • Предприятие – предприятие;

  • Предприятие – государство;

  • Предприятие – работники;

  • Государство – физические лица.

Условия и правила безналичного денежного расчета регламентируются ЦБ.

Платежные документы совершают движение между субъектами безналичного оборота, а опосредуют это движение кредитные организации

Безналичный денежный оборот может быть организован несколькими способами.

Покупатель

(плательщик)

Продавец

(получатель)

Товар

Прямые корреспондентские отношения

Банк

покупателя

Банк

продавца

РКЦ 1

РКЦ 2

РКЦ – это расчетно-кассовый центр. Учреждение ЦБ, осуществляющие банковские расчеты и обслуживающее движение денег на данной территории.

В РКЦ открыты корреспондентские счета коммерческим банкам, расположенным на территории данного РКЦ.

Корреспондентский счет- .то счет, на котором отражаются расчеты, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка.

Корреспондентские счета могут быть 2х видов:

  1. Лоро – ваш счет у нас;

  2. Ностро – наш счет у вас.

Способы организации безналичного расчета:

  1. Через систему РКЦ. Достоинства: его универсальность, т.к. коммерческие банки в обязательном порядке имеют в РКЦ свои корреспондентские счета. Недостатки: длительные документооборот (документооборот – это движение расчетных документов с учетом времени их оформления и прохождения в пунктах расчета).

  2. Осуществляется путем установления между коммерческими банками прямых корреспондентских отношений. Достоинства: ускорение документооборота. Недостатки: невозможность поддерживать корреспондентские отношения со всеми банками-контрагентами своих клиентов, т.к. это требует значительного отвлечения средств из оборота банка для поддержания своих остатков на корреспондентских счетах.

  3. Создание клиринговой сети на базе крупного коммерческого банка. Клиринг – зачет взаимных требований.

Структура денежного оборота.

Денежный оборот

Наличный

Безналичный

Отношения государства, предприятий, организаций с населением

Отношения между предприятиями и организациями по купли-продажи

Отношения между группами населения

Отношения между хозяйствующими субъектами и государством по нетоварным платежам (налоги)

Отношения между предприятиями по платежам (не более 60 тыс. за 1 день)

Отношения населения с государством и средой обслуживания

Отношения между предприятиями, организациями и государством по финансируемым платежам

Международные валютно-кредитные отношения

специфика и принципиальные отличия (Швецов Ю.Г., Мартенс А.А.)

В современном обороте находятся депозитные деньги. Депозитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью.

Депозитные деньги, являясь подобно бумажным видом неразменных денег, не обладают собственной внутренней стоимостью, их покупательная способность, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью. Виагра софт 50 мг купить виагру софт.

Депозитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (Минфин), а депозитные деньги выпускаются банками, обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены депозитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям населению; в процессе кредитования государства – государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты – этой валютой. Классические депозитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, т.е. свободно обменивались на золото.

Наконец, неодинаковы закономерности обращения бумажных и депозитных денег. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то депозитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если депозитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах, и, значит, они могут быть устойчивы. Если депозитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а значит, они могут обесцениваться . Выпуск депозитных денег осуществляется по следующим каналам: кредитование хозяйства, кредитование государства, покупка ценных бумаг, покупка иностранной валюты.

Депозитные деньги возникают из функции денег как средства платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита.

Депозитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Депозитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления депозитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени депозитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечение все большей части оборота товаров и капитала.

Денежные системы в течение длительного времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы депозитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роль опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействия двух систем — металлической и кредитной — обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золото как надежный гарант ценностей .

В XX в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира депозитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что XX век стал веком эпохи утверждения депозитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

Исторически первым видом депозитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. Вексель как орудие международных расчетов появился уже в XII веке в Италии. Первоначально он был связан с переводом денег из одной страны в другую. Прообразом векселя было сопроводительное письмо банкира-менялы, выдаваемое купцу взамен полученных от него денег с поручением другому банкиру-меняле выплатить подателю письма деньги в местной валюте.

Депозитные деньги

Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Депозитные деньги представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Первоначально депозитные деньги появлялись при предъявлении владельцами векселя его к учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. На таком счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего являются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Сегодня ряд финансовый институтов имеет право выпускать неразменные деньги (денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита) в форме открытия текущих, чековых и карточных счетов, которые получили название депозитных денег .

На долю депозитных денег при­ходится от 55 до 80% денежного агрегата Ml — массы «денег для сделок». В России только банки имеют право выпускать неполноценные деньги в фор­ме открытия текущих депозитов. На долю депозитных денег в 2001 г. в Рос­сии приходилось около 75% денежного агрегата М2 — денежной массы в об­ращении. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам . Платежи на крупные суммы производятся с использо­ванием оптовых электронных платежных систем .

Чеки. Чек представляет собой денежный документ установленной фор­мы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Чеки используются физи­ческими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Первое упомина­ние о них относится к г., когда в Лондоне был выписан чек на имя госпо­дина Делбо (Mr. Delboe). Однако широкое распространение чеки получили лишь в конце XIX в. с активным развитием депозитных операций банками развитых стран. Уже к 1890 г. в США с помощью чековых счетов осуществ­лялось около 90% всех трансакций. Как правило, плательщиком по чеку вы­ступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет пла­тельщика.

Можно выделить три основных функции чека : он

    служит сред­ством получения денег в банке с текущего счета;

    выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

    является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем налич­ных денег в обороте.

Особенностью чека как платежного инструмента явля­ется то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты.

В современных развитых странах чеки играют важную роль, особенно в тех, где широкое развитие полу­чили филиальные сети кредитных учреждений. К таким странам относятся США, Канада, Великобритания и др. В США чеки опосредуют около 70% всего объема безналичных платежей и составляют около 11% их стоимости. В Канаде чеки опосредуют около 32% всего объема безналичных платежей и составляют около 22% их стоимости.

В 2000 г. в США было выписано около 70 млрд чеков, что составляет «/ 5 числа сделок с наличными деньгами. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами. Такие чеки называются персональны­ми. Около 40% чеков было выписано коммерческими предприятиями. Такие чеки называются коммерческими. Около 5% чеков было выписано федераль­ными и местными органами власти. Такие чеки называются

Депозитные деньги

Чек

Платежные средства

Электронные деньги

Чек — кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Чек представляет собой разновидность переводного векселя, который содержит безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выплате чекодержателю указанной в нем суммы.

Со второй половины двадцатого столетия стали применяться более экономичные формы расчетов, представляющие собой электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов –электронные деньги. На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков электронными деньгами — пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитовыми). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, получение краткосрочных ссуд. Виды карточек: банковские; торговые; карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий.

Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей, осуществляет кредитные и платежные операции.

1960-1980гг.- создается система оптовых электронных платежей, снижаются кредитные риски, развиваются электронные трансферты; с 1990 г.- расчеты становятся анонимными, снижаются транзакционные издержки и роль посредников.

Наиболее известные системы электронного перевода средств:

СВИФТ – система электронных коммуникаций в международном финансовом обороте, включающая 4800 банков и финансовых учреждений.

ЧИПС – система электронных переводов Нью-Йоркской расчетной палаты.

Внедрение электронных систем в банковскую практику способствовало введению платежных карточек.

Характерные черты:

  • денежная стоимость фиксируется на электронном носителе, нет привязки к счет кредитного учреждения;

  • эмиссия является особым видом финансовой деятельности;

  • ЭД- беспроцентные обязательства эмитента;

  • Платеж электронным средством является окончательным.

Платежная карточка представляет собой разновидность денежного товара, с помощью которой владелец списывает средства со счета в кредитном учреждении в пределах остатка, либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленного лимита.

В зависимости от проводимых расчетов различаются следующие виды платежных карточек:

К наиболее распространенным платежным карточкам относятся «Виза», «Мастер-кард», «Америкэн-экспресс», «СТБ-кард», «Юнион-кард»

Вопросы по теме 1:

1. С чем связано появление понятия « деньги»?

2. Чем были представлены первоначально деньги?

3. Что послужило всеобщим эквивалентом денег?

5. С чем связана необходимость отказа от бумажных денег?

6. Чем заменены в настоящее время бумажные деньги?

7. В чем заключается сущность функции денег как меры стоимости?

8. Чем отличается функция средства обращения от функции средства платежа?

9. Какое назначение имеют мировые деньги?

10. Как проявляется функция накопления?

11. Дайте определение денег

12. Раскройте этапы развития денег

13. Сформулируйте основные функции денег

14. Раскройте основное назначение мировых денег.

15. Каковы особенности металлических и бумажных денег?

16. Охарактеризуйте кредитные деньги и их основные формы?

17. Охарактеризуете различие вексельного и банкнотного обращения?

18. Охарактеризуйте депозитные деньги и их основные формы?

19. Перечислите виды чеков и укажите их отличительные признаки?

20. В чем различие между кредитными и депозитными деньгами?

21. Какими преимуществами обладают электронные деньги?

22. Чем отличаются дебетовые платежные карточки от кредитных?

Тесты по теме 1

1.Что представляют собой деньги:

а) особый товар, являющийся всеобщим эквивалентом;

б) отношения, связанные с формированием и использованием

централизованных фондов денежных средств.

2.Какие функции выполняют деньги:

а) меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства

накопления, мировые деньги;

б) перераспределительной, контрольной, воспроизводственной,

стимулирующей концентрации и централизации капитала, экономии

издержек обращения.

3.К сфере функционирования денег как средства платежа относятся:

а) продажа товаров в розничной сети;

б) продажа товаров в кредит;

в) выплата зарплаты рабочим и служащим;

г) оплата финансовых обязательств.

4.В качестве мировых денег могут выступать;

а) свободно конвертируемые национальные деньги;

б) международные счетные единицы;

в) золото;

г) все ответы верны.

5.Какие виды денег относятся к кредитным:

а) разменная монета;

б) вексель;

в) банкнота.

6.Каковы достоинства электронных денег:

а) упрощают и снижают стоимость обработки платежных документов;

б) уменьшают скорость обработки банковской корреспонденции.

7.Чек служит:

а) инструментом для получения наличных денег в банке с расчетного счета;

б) в качестве средства сбережения;

в) ценной бумагой, позволяющей участвовать в управлении предприятия.

8. Вексель представляет собой:

а) бессрочное долговое обязательство, обладающее всеобщей обращаемостью;

б) долговое обязательство с ограниченным сроком и кругом обращения

3.3 Депозитные деньги, квазиденьги, электронные деньги. Происхождение, сущность и функции денег

Похожие главы из других работ:

Виды денег и их развитие

Глава 4. Деньги безналичного оборота. Дискуссионные вопросы понятия «Электронные деньги»

Виртуальные деньги

Глава 8. Электронные деньги — мир без границ

Многоуровневая система позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились…

Всемирная история денег

3.4 Электронные деньги

За последние пять лет российский рынок электронных банковских технологий прошел заметный путь от начальной стадии компьютеризации — реализации простейших банковских операций на базе персональных компьютеров…

Денежное обращение и денежные суррогаты

1.6 Электронные деньги

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя…

Понятие кредитных денег и их виды

1.3 Депозитные деньги

Депозитные деньги — высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег…

Природа и эволюция денег

Электронные деньги

На смену бумажным деньгам идут новые деньги, деньги на новом информационном носителе — электронные деньги. Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собою всего лишь информацию…

Природа и эволюция денег

Суррогатные деньги и квазиденьги

Суррогатные деньги возникают в условиях существования денежной системы. Суррогатами порой необоснованно называют бартер, а также пережитки начальных форм денежных знаков, характеризующихся невсеобщей ликвидностью. Так называют, прежде всего…

Развитие новых электронных денежных систем в России

2. Электронные деньги в финансовом секторе

Сущность и роль денег в рыночной экономике

2.1 Электронные деньги и их свойства

Активная эволюция денежных форм наблюдается на протяжении последних сорока лет. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей…

Эволюция кредитных денег

5.3 Электронные деньги

Электронные или безналичные, виртуальные деньги, тесно связаны с банковскими депозитами. Банковские счета, на которых лежат деньги предприятия, используются в основной части сделок между предприятиями и организациями…

Электронные деньги

3.Электронные деньги в экономике.

Электронные деньги

6. Банки и электронные деньги

Политика содержания отделений, с их большими расходами и низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое признание, внедрив электронные деньги DigiCash…

Электронные деньги

«Электронные» деньги

Первоначально для оплаты товаров и услуг через Интернет можно было использовать только пластиковые карточки…

Электронные деньги и формы их использования

II ГЛАВА. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ.

Электронные деньги и электронные платежи

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Депозитные деньги

Депозитные деньги – один из видов современных денег, на который приходится 80-90% всей денежной массы стран Запада. Основой депозитных денег является депозит – временно свободный денежный капитал на текущем счете клиента в банке. Движение депозитных денег связано, во-первых, с чеками, во-вторых, с кредитными карточками. На чековый оборот в развитых странах Запада приходилось в начале 90-х XX в. 90% депозитного обращения. Кредитные карточки предназначены для записи закупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позже. Механизм использования этих карт такой: владелец банковского счета покупает у банка специальную пластиковую карточку, в которой указаны его фамилия и номер банковского счета. При покупке товара или получении услуги в точках, входящих в сферу обращения кредитных карточек, он подает ее продавцу, который выписывает счет с указанием номера карты, фамилии и даты покупки. С определенной периодичностью владельцу кредитной карты направляется общий счет за все покупки.

Новым в движении депозитных денег является переход от традиционных форм безналичных платежей в системе расчетов с помощью компьютерной системы – «электронных денег». Электронные деньги дают возможность переводить средства и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом. Существует несколько каналов использования электронных денег: автоматизированная расчетная плата, система автоматизированного кассира, система терминалов. Автоматизированная расчетная плата – это сеть банков, связанных с одним вычислительным центром. Автоматизированный кассир дает возможность осуществлять без участия человека такие денежные операции, как получение наличных, прием вкладов, переводы со счета на счет. Электронная система расчетов в торговых точках предусматривает операции с дебитными и кредитными карточками, а также чеками, которые осуществляются через специальные приборы – терминалы. Карточка вставляется в соответствующий приемник терминала, и сумма покупки, полученных услуг или наличности автоматически списывается. В то же время в память карточки вносятся сведения о времени, месте и характере операций. Аналогичные сведения сохраняются в памяти магазинного или банковского компьютера. В течение дня эта информация в автоматическом телефонном режиме передается в банк, где и осуществляется перерасчет суммы на счет. Наиболее распространенные кредитные карточки «Виза Интернэшнл», «Американ экспресс», «Мастеркард», «Евро кард».

Во второй половине 80-х в западных странах началось внедрение электронных кредитных карточек второго поколения, оснащенных энергонезависимой программируемой постоянной памятью. Благодаря встроенному микропроцессору они могут управлять всеми видами взаимодействия с памятью и различными терминалами. Эти карточки – персонифицированные деньги. Они имеют высокую защищенность, поскольку позволяют, например, идентифицировать своего владельца по отпечаткам пальцев, что делает невозможной фальсификацию. В карточках вмонтированы дисплеи на жидких кристаллах, и они могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним оборудованием.

Внедрение электронных денег означает процесс революции денежной системы, появление новой формы денег, которая разрешает противоречия предыдущей формы денег (кредитно-бумажных), значительное ослабление финансового господства развитых стран мира, усиление роли государства в финансово-кредитной сфере (в частности, в создании единой национальной программы электронизации денежной системы) и др. Этот этап в развитии денег некоторые западные экономисты называют «безденежным обществом». Его прообразом является проведение крупномасштабного эксперимента в населенном пункте Свиндон (близ Лондона), в процессе которого решено большинство технических проблем по созданию такого общества. Его основой являются мощные компьютеры, которые ведут точный, своевременный и мгновенный учет всех актов купли-продажи товаров и услуг. В то же время для окончательного решения этой проблемы не должно существовать теневой экономики, а каждая малейшая торговая точка должна быть подключена к такому компьютеру.

Возможность технической реализации построения такого общества предусмотрел шведский экономист К. Виксель. По его мнению, центральный банк может вести строгий учет доходов и расходов каждого трудоспособного человека: если он создает блага, ее счет кредитуется, если тратит (потребляет) – дебетуется; неработающие лица могут жить за счет общества, то есть иметь отрицательный счет. С точки зрения формационного подхода, «безденежное общество» предусматривали К. Маркс и Ф. Энгельс и связывали его с коммунистическим способом производства.

Депозитные деньги, как и наличные деньги в виде государственных банкнот и монет, являются составными элементами общей денежной массы – полный пакет расчетных средств, используемых для обслуживания хозяйственного оборота. Широкое применение дебетовых денег в обращении вызвало определенное «размывание» количественных границ денег. В современных условиях в денежном обращении находятся различные долговые обязательства, которые по своей природе не являются деньгами, но обслуживают изменение форм стоимости, циркулируют как средство обращения и средство платежа. Они не входят в количество денег в обращении, но могут быть учтены в денежной массе страны.

Депозитные электронные деньги

 

         В современном мире роль денег возросла в огромной степени. Если еще сто лет назад денежные отношения охватывали сравнительно небольшую часть населения Земли, целые регионы и континенты практически  не знали денег или имели их зачаточные формы, то современный мир «деньгизирован» полностью и абсолютно. Число субъектов денежных отношений в настоящее время составляет величину порядка десяти миллиардов. Деньги из своей сравнительно подчиненной роли как средства обмена в современном мире стали самостоятельной силой, решающей судьбы людей, государств и целых континентов. Деньги решают множество проблем — экономических, политических, социальных, военных, криминальных, управленческих и т.д. Фактически, деньги в современном мире являются главным средством превращения человеческой общности в цивилизационное общество. Целью данной работы является определение депозитных денег, рассмотрение основного депозита и виды депозитов. На основе 2009 года проследить основные тенденции рынка депозитов и кредитов. Также изучить как же начисляются проценты и как можно открыть депозит. И как следствие всего выявить формирование системы гарантирования и  развития депозитов в коммерческих банках.

             Иными  словами,  через  эти банки происходит перераспределение  капиталов между  различными отраслями хозяйства.  Коммерческие  банки  создают кредитные орудия обращения  посредством открытия текущих счетов своим заемщикам,  на  которые  последние  выписывают  чеки.  Через коммерческие банки осуществляются безналичные  расчеты через корреспондентские  счета    в центральных  банках.   Просматривается   объективная  тенденция,   (конечно,  не  в  наших современных условиях)  объединения  коммерческих  банков  в  банковские  монополии   и  их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

       Механизм  электронных денег таков, что  позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести  коммерческую деятельность. Электронные  деньги очень похожи на электронные  платежные карты , только у вас  не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

       Становление информационного общества приводит к расширению роли депозитных денег, поскольку все большее число видов денежных обязательств начинает выполнять денежные функции и превращается в агрегаты денежной массы, а у самих депозитных денег появляется новый электронный носитель, используемый современными информационными банковскими системами. Та-ким образом, денежные отношения получают депозитно-электронный тип все-общего эквивалента, который опосредует функционирование банковской системы.

       В условиях интенсивного роста технологических  и рыночных инноваций в сфере платежей, приводящих к появлению новых средств платежа и платежных инструментов, все большее значение приобретает четкое определение но-вой экономической категории — электронных денег (e-money) и выявление их функционально-технологических отличий от депозитных денег. Здесь следует отметить, что в научной литературе идет дискуссия о соотношении депозитных и электронных денег. Существуют две основных точки зрения, одна из которых заключается в том, что электронные деньги – это самостоятельный финансовый инструмент, другая – электронные деньги являются производными от депозитных денег. В связи с этим данная тема курсовой работы является достаточно актуальной, так как исследование общих и отличительных черт депозитных и электронных денег позволит раскрыть проблематику их особенностей и соотношения.

       Цель  курсовой работы заключается в проведение сравнительного анализа основных характеристик  депозитных и электронных денег.

       Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:

       — раскрыть понятие депозитных денег;

       — изучить природу и виды электронных  денег;

       — выявить общие черты депозитных и электронных денег;

       — исследовать отличительные особенности  депозитных и электронных денег.

       При написании данной работы были использованы учебная литература по финансам, банковскому делу; научные монографии и материалы периодической литературы.

       Структура курсовой работы включает введение,три  главы, заключение и список использованной литературы.

             Таким образом, если взвешенно  подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле,  можно   в определенной степени предвидеть будущее развитие России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

      Специфика банковского  учреждения   как  одного  из  видов из  видов коммерческого предприятия состоит в том,  что подавляющая часть его ресурсов  формируется не  за  счет собственных,  а за  счет  заемных средств.  Возможности банков  в привлечении средств регулируются ЦБР и в настоящее время  определяются  исходя  из  размеров  собственного капитала банка и его организационно- правовой формы:

1. для  коммерческих банков, созданных  на базе бывших  государственных   специализированных банков, объем  привлеченных средств  не  должен  превышать  собственный капитал банка более, чем в 25 раз.

2. для  банков, созданных в виде акционерных  обществ ЗАО, — не более, чем  в 20 раз;

3. для  банков, в форме ОАО, — не более чем в 15 раз.[6, с.73]

      Следует обратить внимание на  то, что до последнего времени отечественная  банковская система  имела определенное своеобразие, связанное с монополией сначала Госбанка, а  после реформы 1988г. специализированных банков на кредитные ресурсы. Эта монополия выражалась  в волевом распределении клиентуры между банками, а соответственно и закреплении  средств  за тем или иным банком. У банков отсутствовала  заинтересованность  в  привлечении  свободных денежных средств на свои счета , поскольку   размеры  из  активных  операций  определялись лимитами кредитных вложений, а не реально привлеченными на счета  средствами.   Отсутствие стимулов к привлечению вкладов было связано  также  с  определенной  финансовой  политикой государства.

      В  условиях  использования   на  цели  техперевооружения,  расширения,  реконструкции производства, нового строительства преимущественно бюджетных средств,  а  не  долгосрочных или   краткосрочных банковских  ссуд  отсутствовала  потребность  в  аккумуляции   срочных вкладов  как  источника   средне  —  и  долгосрочных   кредитных   вложений.   Переход   к двухуровневой  банковской  системе,  создание  экономически  самостоятельных  коммерческих банков, перевод хозяйства на принцип самофинансирования обозначили  проблему  формирования пассивов как одну из наиболее актуальных в работе банков.

      Привлекаемые банками средства  разнообразны по составу. Главными  их  видами  являются средства, привлеченные банками в процессе  работы с клиентурой (так  называемые  депозиты), и средства позаимствованные  у  других  кредитных  учреждений(  посредством  межбанковского кредита   и ссуд ЦБР). [8, с.15]

1.1 Депозитные деньги.

 

       Депозитные деньги — высшая форма  кредитных денег. В них ценность  товарных ресурсов получает свое  выражение в виде числовых  записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию. [7, с.15]

      История депозитных денег насчитывает  несколько веков. Их появление  относится ко времени появления  банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством  о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.

       Возникновение депозита означает, что ему предшествовал товарный  кредит, поскольку всякая сумма  в деньгах является эквивалентом  обращающихся в хозяйстве товаров,  и следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит. [9, с.26]

      Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег — они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять расчетные функции денег.

       Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей. Прогресс науки и техники, а вместе с ним прогресс рыночных институтов и инструментов, в особенности прогресс техники банковских операций, приводит в настоящее время к тому, что функция расчетов интегрирует в себе функцию средства платежа и функцию средства обращения. С помощью современных электронных средств расчетов становится возможным осуществлять расчеты с банковских счетов как по розничным покупкам и операциям, так и по всем другим операциям, связанным с хозяйственной деятельностью.

        Преобладание в современных условиях  функции средства расчетов в  качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, — в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала. [15, с.96]

       Депозитные деньги выполняют  функцию накопления благодаря  проценту, который начисляется на  депозиты, т.е. выполняют функцию  сохранения ценности на высоком  уровне, соответствующем кредитным  деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег — они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

1.2. Характеристика различных  видов депозитных денег

 

          ДЕПОЗИТ (от лат. Depositum  —  вещь,  отданная  на  хранение)  —  это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

    ДЕПОЗИТЫ — денежные средства и ценные бумаги, принадлежащие населению, предприятиям, организациям, но временно хранящиеся в финансово-кредитных институтах, а также таможенных, судебных или административных учреждениях. К депозитам относятся, например, взносы на оплату таможенных пошлин: взносы в административные органы для обеспечения иска; ценные бумаги, отданные на хранение в кредитно-финансовые учреждения. Однако основной вид депозитов — это временно свободные денежные средства предприятий, организаций и частных лиц. помещаемые ими на текущий счет или в виде вклада в коммерческие банки, сберегательные учреждения с целью получения процента на вложенную сумму. Эти вложения составляют главный источник денежных ресурсов коммерческих банков, за счет которых они предоставляют ссуды заемщикам. Процентные ставки по депозитам ниже, чем ставки процента за банковский кредит. Разница между ними составляет прибыль коммерческих банков. В связи с этим величина процентов по депозитам, которые банки выплачивают вкладчикам, варьируется в зависимости от вида депозита и срока, на который он оформлен. Принимая деньги на текущий счет, банк берет на себя обязательство выдавать по первому требованию вкладчика ему или третьему лицу деньги в пределах этого счета. Для распоряжения текущим счетом банк выдает владельцу счета чековую книжку, при помощи которой он может рассчитываться с третьими лицами посредством выдачи им банком наличных денег по чеку или перечислением банком указанной суммы на их текущие счета. Процент, получаемый владельцем текущего счета, зависит от размера остатка на конец года и процентной ставки банка. Иногда банки не выплачивают процентов по текущим счетам, но при этом оказывают вкладчикам бесплатные услуги расчетного характера. При приеме вкладов банки выплачивают более высокие проценты, чем при открытии текущих счетов. Различаются срочные вклады и вклады до востребования (бесчековые сберегательные счета). Последние могут легко и без финансовых потерь переводиться в наличность или чековые счета. Деньги, находящиеся на бесчековом сберегательном счете, могут быть истребованы вкладчиком в любой момент. Срочные вклады, как предполагает их название, становятся доступными вкладчику лишь по истечении определенного срока, на который был открыт депозит. В течение данного срока вкладчик не может распоряжаться вкладом, но имеет право на получение процентов по этому депозиту. Эти проценты всегда выше, чем проценты по вкладам до востребования. По вкладу банк выдает вкладчику специальный документ (например, сберегательную книжку), по предъявлении которого банк возвращает вклад владельцу. [21, с.23]