Две кредитки как навариться – Как заработать на кредитах, кредитных картах с льготным периодом кредитования, дебетовых банковских картах с кэшбэком

Использовал две кредитки, как теперь лучше выплатить долги?

Год назад из-за проблем на работе резко уменьшился доход. Небольшая финансовая подушка закончилась через два месяца. Потом убил первую кредитку. Следом вторую.

Сейчас ситуация начала нормализовываться. Стоит ли начинать откладывать деньги или лучше этими деньгами гасить долг по кредитам? Имеет ли смысл искать выгодные варианты дебетовых карт с кэшбэком? Или лучше пропускать через карту как можно больше денег: тратить с кредитки и тут же пополнять ее на эту сумму, увеличивая тем самым сумму, находящуюся в грейс-периоде? То есть процентов на нее начислено не будет.

Юрий К.

Юрий, я так понимаю, у вас задолженность по обеим кредиткам. Но вы не в просрочке — это уже хорошо. Попробую рассмотреть все варианты, как вам лучше поступить.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Еще раз о том, как пользоваться кредиткой

Мы всегда пишем, что правильное использование кредитной карты — это возврат средств в беспроцентный период. У банков сейчас много предложений, где беспроцентный период может составлять даже более трех месяцев. Несмотря на это, проценты по кредитным картам высокие. Все потому, что кредитки — это необеспеченный кредит. Они выдаются без залога, а рисковый порог по ним ниже. Иногда, чтобы получить кредитку, достаточно только паспорта.

Оплата кредитки минимальными платежами — это огромная переплата. Чтобы кредитка работала на вас, а не вы на нее, нужно полностью закрыть задолженность. Тогда будет возможность пользоваться беспроцентным периодом.

Раз вы говорите, что ваше финансовое положение нормализовалось, реструктуризировать кредит не получится. Реструктуризация возможна, если у клиента ухудшилось финансовое положение или есть просрочка. Но такие программы предлагаются на усмотрение банка.

Что делать? 08.12.17

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Как выплатить долги

Если сумма задолженности по кредиткам большая, можно попробовать рефинансировать кредиты. Эту услугу может предложить и ваш банк, но чаще всего рефинансирование одобряет новый банк. Для того чтобы рефинансировать кредиты, потребуется паспорт, справка о доходах и отсутствие просрочек. Также новому банку нужно предоставить справки по текущим задолженностям.

Что делать? 31.10.17

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть кредитку?

При рассмотрении заявки банк запросит согласие на получение информации из бюро кредитных историй, но с кредитными картами это не всегда работает. Лимит по картам может уменьшаться или увеличиваться, как и долг, а в бюро информация может обновиться не сразу.

Кредитка или дебетовка?

Выбор карты зависит от целей, которые вы преследуете.

Кредитка поможет, если вы планируете брать новый кредит и хотите повысить свой кредитный рейтинг. Если в период финансовых сложностей у вас возникли просрочки, рекомендую после выплаты долгов по кредиткам какое-то время попользоваться ими в беспроцентный период. Так вы сможете постепенно повысить свой кредитный рейтинг.

Важно помнить, что кредитка может подстраховать в случае непредвиденной ситуации, но не может служить подушкой безопасности.

Если с кредитной историей все в порядке, а новых кредитов вы не планируете, можно ограничиться дебетовой картой. Банки предлагают карты с кэшбэком 1—5% на все покупки и иногда повышенный кэшбэк на дополнительные категории. Например, у Тинькофф-банка кэшбэк достигает 30% за покупки у партнеров. К дебетовой карте можно подключить овердрафт — так она будет зарабатывать вам деньги кэшбэком и сможет подстраховать, если вам вдруг потребуются деньги.

Что делать? 21.07.17

Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Как погасить долг одной кредитки с помощью другой или что такое рефинансирование долгов

Кредитных карт много не бываетЗнаете, сколько кредитных карт имеется у среднестатистического жителя Америки? Не одна и не две, а целых четыре штуки! Причем, это именно средний показатель, некоторые «рекордсмены» умудряются оформлять и активно пользоваться даже десятью кредитками. Зачем им столько? Просто они умеют считать деньги. Не случайно, американцев называют нацией предпринимателей – уж что-что, а с деньгами обращаться они точно научены.

Расскажем и мы, чем выгодно владение сразу несколькими картами, а заодно, и как этого карточного изобилия добиться.

Получить несколько кредиток несложно, в наш век электронных заявок и интернета на это у вас уйдет всего несколько минут. Даже никуда ездить не придется – часть банков активно практикует доставку карт курьером на дом или в офис. И даже если для получения карточки вам придется идти в банк, их выдача редко занимает больше 10 минут, если подгадать к открытию офиса или заранее договориться с банком об очереди.

Следует понимать, что несколько одновременных заявок повышает ваши шансы на одобрение кредита. В разных банках используется своя технология скоринга, поэтому если вам отказали или дали слишком маленький лимит в одном банке, далеко не факт, что также поступит и другой банк. В конце концов, попытка не пытка и вы всегда сможете отказаться от «лишних» карт, если «зеленый свет» вам зажгут во всех случаях.

Но не спешите отказываться. Давайте посмотрим, чем может обернуться одновременное владение несколькими кредитными карточками.

Самая главная выгода – это возможность рефинансирования задолженности. Звучит мудрено, а на деле все предельно просто. Это способ избавится от старого долга, создав новый.

В чем преимущество мены «шила на мыло», скажете вы? Во-первых, в сроках, а, во-вторых, в условиях. То есть, перекинув долг с одной кредитки на другую, можно на этом неплохо сэкономить.

Перенос долга с карты на карту может быть выгоден

Как бы мы ни планировали свои финансовые возможности, существует вероятность, что у нас не окажется под рукой нужной суммы, когда подойдет срок ежемесячного платежа по карточному кредиту. Да, эта сумма обычно составляет всего 5% от задолженности, но даже их может не быть. Пропускать сроки, нарываться на штраф и портить кредитную историю – не вариант, лучше оставаться в глазах банка «белыми и пушистыми». И вот здесь нам придет на помощь другая кредитка, сняв с нее деньги, мы погасим первый долг, а на погашение нового у нас будет как минимум еще один месяц.

Таких циклов рефинансирования можно делать сколько угодно, продлевая отсрочку, пока у вас не появятся собственные деньги. Можно даже чередовать всего две карты, но лучше использовать большее количество кредиток от разных банков, чтобы не вызывать лишних подозрений своими «финансовыми кульбитами».

Если есть возможность, рефинансировать лучше с выгодой, то есть погашать долги с большими процентами, беря новые займы под меньший процент.

Простой пример – у вас есть задолженность по кредитке со ставкой 44%, можно закрыть этот долг, сняв деньги с другой карты, по которой вы заплатите всего 24%. В итоге, вы получаете тот же самый долг, но переплата по нему у вас уже будет значительно меньше.

Не забывайте, что перевести деньги с карты на карту без потерь нельзя – комиссия берется как за сам перевод, так и за снятие наличных в счет кредитного лимита. Поэтому, даже если вы будете «гонять по кругу» одну и ту же сумму через несколько кредитных карт, с каждой операцией долг будет чуточку расти (на сумму обналичивания). Постоянно так продолжаться не может, и рефинансирование стоит рассматривать как временную меру, а не как вечный круговорот денег в природе.

Есть и еще одна выгода, которую можно получить с двумя-тремя кредитками в кармане. Это активное использование льготного периода. Того самого, когда можно не платить проценты за первый месяц использования кредита и более. Так часто поступают частные предприниматели. Купив по карте товар, они могут продать его и крутить эти деньги в течение, скажем, года, а долг погашать каждый месяц другой карточкой. В результате, используя несколько льготных периодов подряд, они получают оборотные средства на целый год, заплатив за них ставку в размере процентов за обналичивание банковских средств. Такой кредит им часто выходит гораздо выгоднее стандартного, специально предназначенного для малого бизнеса.

Какой вывод из всего вышесказанного? Не стоит бояться оформить сразу несколько кредитных карт! Мало того, что в этом нет ничего страшного, так это еще и может принести ощутимую пользу. И даже, если потребности в рефинансировании у вас не появится (здесь мы только порадуемся за вашу финансовую состоятельность), лишнего платить не придется – большинство карт начинают взимать плату за обслуживание только после первой траты, а, значит, пока они просто лежат и ждут своего часа, вы ничего не теряете. Понравилась перспектива? Тогда выбирайте банковскую карту и смело отправляйте заявку, тем более, что выбор предложений сегодня весьма велик.

Подробные обзоры лучших банковских карт:

Жизнь в долг по кредитной карте. Как сделать это с выгодой?

Машина в кредит? Почему бы и нет!

Купить автомобиль в кредит не страшно, а иногда и выгодно!

Владимир Безукладников

Читать далее

Главный принцип разумного использования кредитной карты – понимание, что этот банковский инструмент не является потребительским кредитом. Проценты намного выше, поэтому залезать в крупные долги по кредитной карте очень неразумно. Если хотите взять крупную сумму на долгий срок – обращайтесь в банк за потребительским кредитом. Карты же используются для краткосрочных займов.

Отсюда следующий принцип разумного использования кредитных карт: выплачивать долг нужно как можно быстрее! Если вы будете платить минимальными платежами, то отдача долга растянется на 2–3 года, за которые вы переплатите 100 – 300% от взятой суммы. Минимальный платеж – это не способ гасить кредит. Это, скорее, выплата, подтверждающая вашу добросовестность в выполнении обязательств перед банком. Минимальный платеж почти полностью состоит из процентов, тело кредита гасится по минимуму. По сути, внося минимальный платеж, вы делаете это для того, чтобы банк разрешил вам пользоваться картой дальше.

Выгодное использование кредитной карты

В первую очередь погашать весь долг следует или с ближайшей зарплаты, или в течение льготного периода.

Грейс – это льготный период. Если вы в течение него полностью гасите долг, то проценты не начисляются! Выгодно? Несомненно. Некоторые карты имеют очень большой льготный период – до 100 дней. То есть вам на 100 дней дается беспроцентный кредит – это очень выгодное предложение. Но только в том случае, если вы вовремя расплатитесь, не допустите просрочек и четко выполните все условия банка.

К сожалению, большинство клиентов не вчитываются в условия договора. А там много подводных камней! Например, может стоять такое условие: каждый месяц вносить небольшую сумму для подтверждения вашей платежеспособности. Не внес? Грейс аннулируется. Еще один подводный камень – начисление процентов на снятые в банкомате наличные. Большинство банков не распространяет грейс на снятие наличных. Кроме того, нужно точно выяснить, с какого времени начинается отсчет льготного периода – у всех банков свои условия. Будьте внимательны, иначе придется платить проценты!

Источники прибыли

Если же вы умело пользуетесь картой, грейс может стать для вас золотым дном! Например, для клиентов банков, обладающих кредиткой со стодневным льготным периодом, а зарплату получающих в долларовом эквиваленте, резкий скачок курса доллара оказался очень выгоден. Использовав рубли до резкого скачка, они спокойно погашают долг, выиграв около 15% суммы. Конечно, в долларах зарплата не у каждого. Но в выгоде оказались и те, кто потратил деньги с кредитки на товары до повышения стоимости бивалютной корзины – цены-то выросли, покупательная способность рублевой зарплаты упала. Теперь на нее можно купить меньше товаров, поэтому

вовремя использованные кредитные деньги очень пригодились.

В спокойные времена обладатели кредиток с большим льготным периодом (в 60–100 дней) используют для ежедневных покупок кредитные деньги, а свои кладут на депозит, по которому начисляются проценты. Если вы, к примеру, тратите на жизнь треть доходов, то получается, что две зарплаты вы откладываете на депозит, а третьей погашаете долг. Депозиты «работают» дольше, процент выше. И это не считая выгоды за счет инфляции, которая в России довольно высока.

Кроме того, грейс позволяет бесплатно перехватить денег до зарплаты или купить что-то на распродаже, когда нет своих денег, получить займ на срочное лечение зуба или замену протекшего крана, починить сломавшуюся стиральную машину или купить новую… Не надо обзванивать знакомых и тем более бежать в ломбард или брать займ в микрофинансовой организации под дикие проценты. Этакий форс-мажорный запас.

Почему же банки раздают такие щедрые беспроцентные кредиты? Да потому, что для большинства клиентов грейс – это «завлекалочка». На деле они не гасят долг в течение льготного периода, допускают просрочки, превышают кредитный лимит, снимают наличные… Банк получает огромные доходы! На этом фоне банку не жалко выделить немного беспроцентных кредитных средств тем, кто умеет пользоваться кредитной картой с выгодой для себя. Все равно таких людей меньшинство.

Две кредитные карты в разных банках, как получить, в чем выгода

Часто клиенты интересуются, можно ли оформить две кредитные карты в разных банках. Существует ли какое-то ограничение на количество кредиток для одного человека? Меняются ли условия кредитования для тех, кто имеет несколько кредитных продуктов? И нет ли какой-то скрытой выгоды в одновременном открытии двух кредитных лимитов?

Нюансы банковского финансирования

Заполнение банковских документов

В каждом банковском учреждении предусмотрен выпуск только одной кредитной карточки на выбор, однако запрета на оформление подобного банковского продукта в другой организации нет. До 2015 года многие кредиторы позволяли оформлять 2 карты сразу в одном и том же учреждении, однако с развитием программ кредитования от этой практики отошли.

Интересно! К одному специальному карточному счету можно привязать от 2 до 5 карт, однако сумма доступного лимита не изменится, то есть для каждой кредитки не предусмотрен отдельный баланс.

При желании иметь сразу несколько кредиток стоит инициировать их оформление одновременно, поскольку тогда в БКИ еще не будет данных о наличии открытых займов, соответственно, и информация о финансовой нагрузке заемщика позволит банку одобрить предложения с более крупным кредитным лимитом. Если же вторая карта оформляется тогда, когда заемщик уже имеет одну кредитку, кредитор может отказать в выдаче нового продукта.

Организации регулярно обновляют информацию о своих клиентах и требуют предоставлять новые данные о себе. Повторные запросы в БКИ могут показать наличие других кредиток, и при нарушении условий кредитования в любом из учреждений банк может не только изменить правила предоставления займа, но и вовсе заблокировать счет.

Отказ от предоставления обновленной информации о себе повлечет отказ в дальнейшем кредитовании. Это правило прописывается во всех кредитных соглашениях без исключения.

Почему выгодно иметь несколько кредиток?

Девушка за ноутбуком

Не существует ограничений на то, сколько можно иметь кредитных карт, однако на практике оформить более 3-5 платежных инструментов удается крайне редко. Тем не менее и этого количества банковских продуктов достаточно для извлечения выгоды:

  1. При оформлении можно выбрать разные бонусные системы. Например, одна кредитка позволяет вернуть часть от потраченной суммы, вторая – накопить бонусы. Кобрендинговые карточки дают скидки на покупки в партнерских сетях, что позволяет существенно экономить. Есть и продукты, позволяющие снять наличные без комиссии.
  2. Клиент может активно пользоваться одной картой, а вторую держать для экстренных ситуаций. К примеру, к моменту платежа по основной кредитке отсутствует возможность внесения оплаты, тогда можно перевести деньги со второй, а уже по ней заплатить из собственных сбережений. Для таких целей лучше брать хотя бы один банковский продукт с длительным беспроцентным сроком.

Однако выгодное использование нескольких карт возможно только при аккуратном внесении платежей с учетом комиссий и процентов. Не менее важно учитывать и тот факт, что каждый банковский продукт требует платы за обслуживание, если иное не предусмотрено действующим соглашением. Соответственно, оформляя более 2 карт, сначала следует соотнести выгоду и цену кредиток.

Аватар

Редактор проекта Займ-Быстро, эксперт в сфере кредитов и финансов

Стать автором