Для того чтобы оформить ипотеку что нужно – Как взять ипотеку на квартиру и что для этого нужно: как всё правильно оформить, чтобы быстро получить, кому её дают, а также основные ошибки и особенности

Содержание

Как оформить ипотеку? Что нужно знать

При покупке дома самое сложное решение для заемщика состоит не в том, какой дом купить, а как его финансировать. Оформление ипотечного кредита является вариантом, к которому прибегают многие из тех людей, кто хочет приобрести недвижимость, но не имеет для этого достаточно денег.

В статье мы рассмотрим:

Перед оформлением ипотеки Вы должны знать

Ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% от ежемесячного дохода заявителя. Обычно финансовые предприятия предоставляют до 80% от оценочной стоимости дома. Процесс подачи заявки на получение кредита не является слишком сложным.

Возраст:

Перед подачей заявки на ипотечный кредит, чтобы достичь наилучших возможных условий, вы должны ответить себе на следующие вопросы:

  1. Сколько денег вам нужно?
  2. Какую максимальную сумму вы можете запросить?
  3. Какие расходы вы оплачиваете самостоятельно?
  4. Какова наиболее рекомендуемая процентная ставка?

Что нужно учитывать при оформлении ипотеки?

Первое, что вы должны прояснить, это то, что вы соответствуете требованиям для получения кредита. Большинство финансовых организаций требуют от клиентов того, чтобы они имели более или менее минимальный профиль риска и чтобы они предоставляли достаточные гарантии, чтобы продемонстрировать, что они смогут делать платежи и погасить задолженность в согласованный срок.

Ниже перечислены основные требования к заемщику при оформлении ипотечного кредита:

1. Возраст: Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный возраст заемщика (18 лет) и его максимальный возраст (75 лет). Находясь за пределами этого диапазона, вы не можете подать заявку на кредит. Кроме того, принадлежность к возрастной группе, которая классифицируется как «молодые люди» (то есть, если вам меньше 35 лет), является фактором, с помощью которого вы можете взять кредит с более выгодными условиями.

2. Данные о доходах заемщика являются одним из фундаментальных элементов, принимаемых во внимание финансовыми субъектами, когда они изучают конкретный случай выдачи ипотечного кредита, и который напрямую влияет на предоставление займа.

Таким образом

при предоставлении ипотечного кредита банки могут требовать, чтобы семья заемщика имела минимальный доход. То же самое происходит с ситуацией с занятостью. Если ваш контракт с работодателем бессрочен, у вас будет больше возможностей получить ипотечный кредит. Точно так же, если вы являетесь госслужащим, вам может быть проще получить финансирование покупки дома. Это связано с тем, что шансы увольнения государственного работника обычно невысокие.

3. Личная информация: Ваше семейное положение или количество членов, составляющих вашу семью, также являются факторами, которые финансовые учреждения, как правило, учитывают при изучении вашего займа.

Документация, необходимая для получения ипотеки

Как только вы решили подать заявку на ипотечный кредит, финансовое предприятие должно её одобрить. Для изучения банком вашего конкретного случая вам потребуется предоставить о себе определенную экономическую и личную информацию. Эта документация используется для подтверждения того, что вы соответствуете требованиям данного финансового учреждения. Ниже перечислена вся необходимая документация для оформления ипотечного кредита:

  1.  Налоговый идентификационный номер заявителя.
  2. Последние 6 платежных ведомости о зарплате.
  3. Последняя декларация о доходах и имуществе.
  4. Обоснование других доходов, если таковые имеются.
  5. Квитанции об оплате по другим кредитам, если таковые имеются.
  6. Ежегодные и периодические платежи по НДС.

Важно четко понимать, сколько вам нужно денег, сколько вы можете попросить или каковы ваши расходы.

Куда обратиться за получением ипотечного кредита?

После того, как вы убедились, что удовлетворяете требования банка для запроса ипотечного займа и что у вас есть для этого необходимая документация, вам необходимо определиться, куда идти за кредитом. Вы можете пойти в:

– банк;

– сберегательный банк;

– кредитный союз;

– финансовое учреждение.

Преимущество подписания контракта с одной из этих организаций заключается в том, что у вас есть гарантия того, что они контролируются Центральным Банком Российской Федерации. Вам необходимо сравнить ипотечные кредиты в разных банках, чтобы вы могли получить первое представление о них и решить, хотите ли вы продолжить процесс оформления ипотеки.

Вы можете воспользоваться услугами профессионала, такого как ипотечный консультант, который поможет вам разобраться с видами ипотеки.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Когда вы готовы просить ипотечный кредит, вам нужно точно рассчитать, сколько вам нужно денег. Не останавливайтесь только на том, сколько стоит жилье, так как к этой цене вам придется добавить другие расходы, которые входят в состав ссуды.

Этими расходами являются:

  1. Стоимость оценки жилья.
  2. Расходы на управление.
  3. Нотариальные расходы.
  4. Расходы на оформление ипотеки.
  5. Регистрация собственности.

Сколько банк может одолжить вам денег?

Другой важный момент, который вы должны учитывать при покупке жилья, заключается в том, что организация, у которой вы запрашиваете кредит, обычно не предоставляет вам 100% стоимости покупаемого дома.

Другими словами, если дом вашей мечты оценивается в 200 000 евро, банк предоставит вам, самое большее, кредит на сумму, которая не превышает 80% от его оценочной стоимости. Хотя, в зависимости от ваших конкретных характеристик, вы можете получить большую сумму кредита.

Ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% от ежемесячного дохода заявителя. Этот процент варьируется в зависимости от организации, выдавшей кредит, и может достигать 40%.

Процентные ставки по ипотеке

Ипотечные кредиты характеризуются более низкой процентной ставкой, чем другие виды финансирования, поскольку имущество, заложенное в их пользу, является особой гарантией для заемщика. Процентная ставка является одним из наиболее важных элементов и отвечает за квоты, с которыми вам придется столкнуться в течение месяца. При выборе ипотеки вы должны определиться, какую процентную ставку вы собираетесь применять: фиксированную, переменную или смешанную.

Ниже описаны особенности каждой из процентных ставок:

1. Переменная ставка:

В России подавляющее большинство ипотечных кредитов производится с переменной ставкой. Если вы подпишете закладную с переменной ставкой, то плата, которую вам придется заплатить, будет изменяться, увеличиваться или уменьшаться в зависимости от эволюции эталонного теста.

Как правило, в этом типе кредита обычно устанавливается начальный срок в один год, в котором проценты фиксированы. Затем комиссия будет обновляться каждые шесть месяцев в соответствии с индексом ипотеки. Переменная ипотека интересна заемщику в том случае, когда ожидается снижение процентных ставок.

2. Фиксированная ставка:

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой все чаще встречаются в России. Эти кредиты характеризуются предложением процентной ставки, которая не меняется в течение всего периода погашения. Эти виды займов особенно интересны для покупателей домов в периоды низких процентных ставок.

3. Смешанная ставка:

Многие ипотечные кредиты, предлагаемые финансовыми учреждениями, заключаются в применении смешанной процентной ставки. Таким образом, вы гарантируете банку оплатить фиксированный сбор за период времени, который обычно составляет 12 месяцев. По истечении этого периода начнут применяться переменные проценты, так что ваша ежемесячная плата будет подвержена изменениям.

В контракте, который вы заключаете при оформлении ипотечного кредита, есть много пунктов, которые вы должны внимательно изучить, прежде чем поставить на нем свою подпись.

В каких случаях ипотечный кредит покрывается законом “Об ипотеке”?

Если вы рефинансируете свою ипотеку или подаете заявку на ипотечную ссуду в рассрочку, на вас может распространяться

Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2019). Этот закон, в частности, касается определенных обманных и недобросовестных практик ссуд с залоговым поручительством и устанавливает требования к некоторым ипотечным кредитам с высокими комиссиями и платежами.

Ипотечный кредит покрывается законом “Об ипотеке”, если он соответствует следующим критериям:

1. Годовая процентная ставка первоначальной ипотеки на имущество более чем на 8 процентных пунктов превышает ставку казначейских облигаций с сопоставимой датой погашения.

2. Годовая процентная ставка, применимая ко второй ипотеке, более чем на 10 процентных пунктов превышает ставку казначейских облигаций с сопоставимой датой погашения.

3. Сумма сборов и баллов, подлежащих уплате заемщиком при закрытии или до закрытия кредитного соглашения, превышает 625 долларов США или восемь процентов от общей суммы кредита. Бюро финансовой защиты потребителей ежегодно корректирует эту сумму в соответствии с изменениями в индексе потребительских цен. Страховые взносы по кредитам, связанные с данной операцией, считаются расходами.

Обязательные информационные данные

Если ваш кредит соответствует критериям закона “Об ипотеке”, упомянутом выше, кредитор должен предоставить вам несколько информативных данных в течение, как минимум, трех рабочих дней до даты закрытия кредита, а именно:

1. Письменное уведомление о том, что нет необходимости оформлять ипотеку, даже если вы подписали заявку на кредит и получили обязательную информацию. После получения информационных данных у вас есть три рабочих дня, чтобы решить, хотите ли вы подписать кредитное соглашение.

2. Банк должен предупредить вас о том, что, поскольку у кредитора будет оформлена ипотека на покупку вашего дома, вы можете потерять свое место жительства и все деньги, которые вы заплатили за него, если вовремя не сделаете какие-либо платежи.

 

какие нужны документы для оформления ипотеки в 2020 году

Ставка по ипотеке снижается все больше, а значит, растут и объемы кредитования. Единственное, что не меняется, но до сих пор вызывает много вопросов — пакет документов, который нужно подготовить для получения ипотеки. Выберу.Ру разобрался в этом вопросе.

Специалисты прогнозируют рост объемов ипотечного кредитования в 2018 году – и не зря. Снизилась ключевая ставка ЦБ, а значит, снизились и ставки по ипотеке во многих банках. Единственное, что не изменилось – это пакет документов, который нужен заемщикам, решившимся на приобретение нового жилья или его строительство. Из нашей статьи вы можете узнать, какие документы могут понадобиться, и обратиться в банк уже ко всему готовым.

Условия оформления ипотеки

Ипотека – популярный и, тем не менее, очень сложный вид займов. Его огромный плюс в возможности получить квартиру сразу же, не откладывая деньги долгие годы. Ипотека легко решает «квартирный вопрос», однако также легко найти подходящий ипотечный кредит и оформить его – не так просто.

Дело лишь отчасти в финансовой нагрузке. Многие не могут решиться на получение кредита после одного взгляда на список условий и требуемый пакет документов. Однако не стоит бояться банковской бюрократической машины.

Основных условий для заемщиков всего шесть.

  1. Первое – гражданство. Для получения ипотечного кредита нужно иметь гражданство.
  2. Второе условие – прописка. Заемщик должен быть прописан на территории РФ. Впрочем, некоторые банки принимают заявки с временной регистрацией или вообще без нее.
  3. Возраст заемщика – это третье условие. Ипотеку можно получить в возрасте с 21 года до 70 лет. В этот период человек считается наиболее работоспособным и платежеспособным. В разных банках, впрочем, период может разниться – например, от 18 лет до 75. Впрочем, очень редко банки выдают ипотеку молодым людям в возрасте до 25 лет, так как существует вероятность, что молодой мужчина пойдет в армию – и выплачивать кредит будет некому.
  4. Уровень заработной платы – четвертое условие. Дело в том, что совокупный доход – тот, что человек получает на основном, дополнительном месте работы, предпринимательства, от вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и ценных бумаг, — должен обеспечивать не только оплату займа, но и жизнь заемщика и его семьи. Существует правило, которое определяет, что ежемесячный платеж не должен составлять более 60% дохода, ежемесячно получаемого гражданином. Это требование призвано обеспечить и комфортное проживание, и возврат долга банку.
  5. Пятое условие – привлечение созаемщиков и поручителей, и оно чаще других отпугивает заемщиков. Поручитель необходим на тот случай, если заемщик не сможет обслуживать кредит – тогда выплатой долга займется его поручитель. И не всем хочется брать на себя ответственность за чужие долги. Вариант с созаемщиком – хороший вариант для супружеских пар. Если основной заемщик имеет недостаточный для одобрения кредита доход или же недвижимость покупается в совместную собственность, то банк будет рассматривать доход, стаж и кредитную историю двух привлекаемых лиц. В этом случае шанс одобрения займа увеличивается.

Документы, необходимые для ипотеки

Как правило, набор документов во всех банках стандартный, однако может отличаться для разных групп населения – например, для многодетных семей или предпринимателей. Давайте разберемся.

Пакет «Стандартный»

Эти документы нужны всем без исключения заемщикам, решившим приобрести квартиру – они составляют основу всех остальных пакетов документов.

  • Паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Они нужны для того, чтобы подтвердить личность и убедиться в том, что вы совершеннолетний гражданин РФ с пропиской. Вторым документом могут быть водительские права и/или военный билет.
  • Справка 2-НДФЛ, по форме банка или в произвольной форме. Информация из этой справки должна показать банку, насколько вы платежеспособны. Кстати, вы тоже можете почерпнуть из нее полезную информацию. Как уже было сказано выше, платеж по ипотеке не должен превышать 60% ежемесячного дохода, однако в большинстве банков он не превышает 30%. Умножив, например, 30% от вашего месячного дохода на срок ипотеки, вы поймете, какую сумму сможете получить в кредит.

 

Кстати, если вы трудоустроены официально и зарплата перечисляется вам на карту, вы можете взять ипотеку в банке, обслуживающем вашу карту. Дело в том, что в этом случае в банке уже знают о вашей платежеспособности и ежемесячном доходе. Это намного упростит получение кредита.

  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки. Эта копия с печатью и подписью работодателя убедит сотрудника банка, что вы – работоспособный и платежеспособный гражданин, уже имеющий стаж работы.
  • Копия трудового договора со всеми изменениями и дополнениями.
  • Копия налоговой декларации за последний отчетный период.
  • Для супругов – свидетельство о браке.

Если заемщик владеет какими-либо ценными бумагами, необходимо приложить в этот пакет документов документы о владении таковыми, так как они – источник дополнительного дохода.

Пакет «Бизнес»

Любой вид предпринимательства, оформленного официально – это дополнительный источник дохода, о котором нужно заявить банку. Так получить ипотечный кредит будет намного проще. Стандартный набор документов, описанный выше, дополняется следующими бумагами.

  • Копии учредительных договоров,
  • Выписка из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам за последний год,
  • Копии договоров по аренде недвижимости,
  • Справки из банков и лизинговых компаниях о качестве исполнения обязанностей.
Пакет «Льготный»

В России существует категория граждан, которая при всем желании не сможет обеспечить ипотеку без помощи государства. К этим категориям относятся многодетные и молодые семьи, граждане, получившие материнский капитал, военнослужащие, а также учителя, медицинские работники и ученые, только начинающие свою профессиональную деятельность.

Льготная ипотека предполагает получение субсидий на часть приобретаемой жилплощади, снижение процентов по кредиту и цены. Это намного облегчает кредитную нагрузку на перечисленные категории населения.

Стоит отметить, что и здесь есть свои ограничения. Так, кредит могут получить лица, которым на момент полного погашения кредита не исполнится мужчинам 60 лет, а женщинам – 55 лет. Кроме того, на момент подачи заявки на получение кредита заемщик должен работать на одном месте не менее полугода, а количество созаемщиков не должно превышать трех.

Для подачи заявки льготникам потребуются:

  1. Заявление гражданина,
  2. Свидетельства о рождении детей,
  3. Паспорта каждого из членов семьи,
  4. Документ из налоговой,
  5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки,
  6. Справка с места работы, подтверждающая факт работы и стаж,
  7. Выписка из домовой книги,
  8. Справка о составе семьи,
  9. Выписка из ЕГРП на покупаемую недвижимость,
  10. Правоустанавливающие документы на жилье,
  11. Свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость,
  12. Реквизиты банковского счета.

Все это – документы, требуемые от самого заемщика. Однако банки также требуют документы на приобретаемую недвижимость. О них мы скажем отдельно, так как типов приобретаемой в ипотеку недвижимости также несколько.

Пакет документов для покупки квартиры или дома состоит из:

  • Копии документов, подтверждающих права собственности на приобретаемый объект недвижимости – договор купли-продажи, дарения, обмена, приватизации.
  • Копия кадастрового паспорта на объект, которую можно получить в Бюро технической инвентаризации (БТИ).
  • Справка о том, что в доме или квартире, приобретаемой в ипотеку, никто не прописан. Ее можно получить в паспортном стране или сделать копию из домовой книги.
  • Копии паспортов и свидетельств о рождении собственников приобретаемой недвижимости.

Если в числе собственников недвижимости числятся несовершеннолетние дети, понадобится разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение объекта недвижимости.

Долевое строительство – спорный вариант для покупки нового жилья, однако для многих семей это практически единственный вариант. Покупка квартиры в строящемся жилом здании дешевле, чем на рынке готовой недвижимости, а условия по ипотеке намного выгоднее. К тому же, у заемщиков есть время, чтобы погасить долг банку – въедут они уже в квартиру, полностью принадлежащую им. Однако, есть и минусы. Прежде всего заемщиков пугает возможность не получить квартиру – частые эпизоды банкротства строительных компаний сильно испортили репутацию долевому строительству. Кроме того, часть денег, в случае банкротства компании, не вернется дольщикам.

Впрочем, люди продолжают покупать квартиры в строящихся домах, а значит, нам есть о чем рассказать.

Для покупки квартиры в строящемся доме вам потребуются документы из стандартного пакета, а также:

  • Договор на участие в долевом строительстве. Как правило, банки принимают типовой договор аккредитованного у них застройщика.
  • Копии учредительных документов застройщика, а также свидетельства о регистрации и постановке на учет в налоговой.
  • Копия решения о продаже юридическим лицом (застройщиком) квартиры заемщику – распоряжение или приказ.
  • Документы, подтверждающие права застройщика на строительство и продажу объекта.

Еще один вариант – построить свой собственный дом. Какая семья не мечтает о собственном участке и уютном жилище, построенном своими силами? А для жителей больших городов это еще и возможность сбежать от суеты и шума. Какие же документы требуются, чтобы получить деньги на строительство отдельного семейного гнездышка?

  • Документы, подтверждающие право собственности на земельный участок. Отметим, что земля должна быть под индивидуальную застройку. В этот набор документов входит договор купли-продажи, свидетельство о регистрации и кадастровый паспорт.
  • Разрешение на строительство.
  • Проект дома, эскизы, копия договора со строительной компанией и смета.

 

В каждом отдельном банке набор документов, необходимый для получения ипотеки, может отличаться. Однако часто отличия заключаются в отсутствии необходимости получать справку о доходах или наоборот – в сборе нескольких документов, которые позволят получить ипотеку на более выгодных, льготных условиях.

Какие нужны документы чтоб получить ипотеку

Какие документы предстоит собрать заемщику вместе с созаемщиками и поручителями? Некоторым банкам достаточно и меньшего пакета – все зависит от программы кредитования.

Для оформления кредита Вам понадобятся следующие документы:

  • Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

Кредит предоставляется лицам в возрасте от 21-го года, хотя на самом деле банки не любят кредитовать молодых людей в возрасте меньше 25-ти лет, если они не служили в армии или не имеют отсрочку от службы. Велик риск, что призовут потом молодого заемщика в армию.

  • Если возраст одного из заемщиков не превышает 35-ти лет, то есть льготные программы ипотечного кредитования типа «Молодая семья» у Сбербанка и АИЖК.
  • Справки, подтверждающие доход– это может быть форма 2-НДФЛ или справка в произвольной форме.

Имея на руках справку легко «прикинуть» максимальную сумму ипотечного кредита, на которую вы можете рассчитывать. Обычно считается нормальным, если размер ежемесячного платежа не превышает 30 % от совокупного дохода заемщика и созаемщиков.

  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки.

Обычно банки требуют, чтобы стаж на последнем месте работы был не менее 6 месяцев, но есть программы кредитования, когда допускается стаж только четыре месяца.

  • Копия трудового договора с основного места работы со всеми изменениями дополнениями к нему. Если вы работаете по совместительству, трудовые договоры могут попросить с обоих мест работы.
  • Копия налоговой декларации за последний отчетный период. Этот документ нужен в том случае, если вы получали доход из каких-то других источников помимо зарплаты (например, от сдачи в аренду жилья, машины, авторские гонорары и т.д.).
  • Копии документов, подтверждающих ваше образование (дипломы и сертификаты).
  • Копии документов о владении дорогим имуществом (подразумеваются автотранспорт и недвижимость).
  • Документы, подтверждающие владение ценными бумагами.
  • Копии кредитных договоров (как погашенных, так и непогашенных) с приложением справок о качестве исполнения долга.
  • Особый пакет документов для собственников бизнеса: копии учредительных документов, выписки из обслуживающих банков о движениях по расчетным счетам за последний год, копии договоров по аренде недвижимости, справки из банков и лизинговых компаний о качестве исполнения задолженности, справки об отсутствии картотек № 2 к расчетным счетам и долгов перед бюджетами всех уровней, копии исполненных договоров с основными контрагентами, копии документов официальной налоговой отчетности. 

Что нужно для того чтобы оформить ипотеку?

ipoteka-lgotnaya

Вы привыкли всегда в личных финансах рассчитывать только на себя, либо, в крайнем случае, на помощь родных и близких? Но в таком серьезном вопросе, как приобретение нового жилья трудно ждать подобной поддержки. Чтобы решить эту проблему, лучше всего обратиться в банк для оформления ипотечного кредита.


Как взять ипотечный кредит и что нужно знать об ипотеке

От потребительского кредита он отличается тем, что предоставляется на длительный срок, на конкретную цель — приобретение недвижимости, под залог имущества. Кроме того, решив взять ипотечный кредит, вы должны понимать, что принимаете на себя серьезные финансовые обязательства на долгие годы, то есть необходимо по максимуму учесть все возможные риски, например, вашу платежеспособность, риск потери работы, возраст, состояние здоровья.



Дополнительные расходы: оценка, оформление, страхование

Кроме того, с вашей стороны потребуются дополнительные расходы при оформлении подобного кредита: внесение первоначального взноса (в среднем от 10% до 30% от стоимости будущего жилья), оплата услуг оценщика, расходы на страхование жилья, жизни и здоровья заемщика, а также на оформление документов при юридической регистрации сделки. Если вы взвесили все за и против, приняли положительное решение, то переходим к следующему шагу.
ipoteka-na-dolyu-v_kvartire

Оформление заявки на ипотеку

Этот этап необходимо начать с выбора банка. Почитайте статистику, узнайте, кто из российских кредитных учреждений является лидером в подобной области. Такие банки имеют опыт, большой выбор программ и их сотрудники вам окажут квалифицированную консультацию и помощь. На банковских сайтах также есть ипотечные кредитные калькуляторы, которые помогут вам, исходя из суммы и ставки, рассчитать ежемесячный платеж.

Сравнив все предлагаемые условия и сделав выбор, обращайтесь в банк с заявкой. Это можно сделать через интернет, либо посетив ближайшее отделение. Все же предпочтительнее будет ваше личное посещение, так как при первом визите обязательно возникнет масса вопросов.

Документы и справки для заявки на ипотеку

Для рассмотрения вашей заявки, нужно будет предоставить:

  • паспорт;
  • справки о доходах за прошлый календарный год и за текущие месяцы этого года;
  • копию трудовой книжки;
  • дополнительные документы по требованию банку (индивидуально в каждом отдельном случае).

Если для увеличения суммы вашего дохода, потребуется созаёмщик или поручитель, то банк затребует и для них аналогичные документы.

Выбор объекта недвижимости

После одобрения заявки, можно будет приступить к выбору жилья. Очень важно, обратить внимание на требования банка к приобретаемому жилью и к сопроводительным юридическим документам на него. Если квартира или дом, не будут соответствовать критериям, то вам либо откажут в оформлении сделки либо предложат подыскать другой вариант, а на это опять потребуются силы и время.

Завершающим этапом этой непростой процедуры, будет подписание в банке кредитного договора, залоговой документации и оформления права собственности.