Диверсификация в банке это: Диверсификация Банковская — это… Что такое Диверсификация Банковская? – «Что такое диверсификация инвестиционного портфеля?» – Яндекс.Кью

Диверсификация Банковская — это… Что такое Диверсификация Банковская?


Диверсификация Банковская
размещение актива банка среди возможно большего числа заемщиков для уменьшения кредитного риска.

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001.

  • Диверсификация
  • Диверсификация Валютных Резервов

Смотреть что такое «Диверсификация Банковская» в других словарях:

  • ДИВЕРСИФИКАЦИЯ, БАНКОВСКАЯ — размещение банковских активов среди возможно большего круга заемщиков с целью: 1) сокращения кредитного риска (вероятности потерь от несостоятельности заемщиков) 2) поддержания портфеля ссуд на приемлемом уровне …   Большой экономический словарь

  • СТРАТЕГИЯ БАНКОВСКАЯ — концепция развития банка, рассчитанная на долгосрочную перспективу и определяющая цели банка, крые отличают его от конкурентов в глазах клиентов и служащих. С.б. – это общее направление и способ использования средств для достижения поставленной… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь

  • Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

  • Приток капитала — (Cash inflow) Приток капитала это поступление денежных средств в экономику страны от иностранных источников Приток капитала и его влияние на экономику государства, роль иностранных инвестиций в национальных экономиках стран, ввоз и вывоз… …   Энциклопедия инвестора

  • Банк Японии — (Bank of Japan) Банк Японии это центральный банк Японии целью которого является обеспечение ценовой стабильности и стабильности финансовой системы Японии Банк Японии: денежная система Японии, закон о национальных банках, возникновение банковской… …   Энциклопедия инвестора

  • Экономика Макао — В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема, иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена. Вы можете …   Википедия

  • Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

  • Товар — (Product) Определение товара, виды товаров, продажа товара информация об определении товара, поставка и продажа товара, виды товаров Содержание Содержание Определение Нетрадиционное определение Юридические определения Этимология Качество Свойства …   Энциклопедия инвестора

  • Экономика Исландии — Экономические показатели Экономика Исландии монета номиналом в 10 исландских крон Валюта Исландская крона Международные организации ВТО, ОЭСР, EFTA, ЕЭЗ …   Википедия

  • РЕВИЗИЯ — АУДИТФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ БАНКА (BANK EXAMINATION). Обследование фин. положения банка, проводимое самим банком или правомочными правовыми органами с целью убедить вкладчиков, акционеров и общественность, что банк устойчив и эффективен.… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

Диверсификация кредитов

            Известно, что выдача кредитов – сколь быстроразвивающийся, столь же и рискованный бизнес. Любой банк, одалживая деньги заемщику, рискует тем, что они не будут возвращены, поэтому важную роль для финансового учреждения играет риск-менеджмент. Одной из ключевых составляющих риск-менеджмента считается

диверсификация кредитов.

 

Что представляет собой диверсификация кредитов?

 

            Этот способ минимизации риска предполагает распределение кредитов среди различных категорий клиентов, например, предприятий, осуществляющих деятельность в разных отраслях. Диверсификация позволяет компенсировать потери, образованные из-за того, что одна компания затягивает с погашением, доходами от других предприятий, более добросовестных. Основной закон диверсификации кредитов таков: чем меньшему количеству категорий заемщиков будут даны кредиты, тем больше вероятность их невозврата. Целью диверсификации является минимизация крупных кредитных рисков предприятия (крупным риском считается кредит, сумма которого превышает 5% собственного капитала).

 

            Диверсификация кредитов предполагает индивидуальный подход к каждому из клиентов, так как заемщики имеют различный уровень среднемесячного дохода (а, следовательно, платёжеспособности) и разную кредитную историю, что является ключевым фактором: «положительных» клиентов проверяют по минимуму, тогда как тем заемщикам, кто имеет непокрытый просроченный кредит, отказывают сразу. В связи с этим установление единого подхода было бы слишком рискованным.

 

Способы диверсификации кредитов

 

            Различают несколько способов снизить риски кредитования:

 

 

            Рассмотрим каждый из способов:

 

  1. По обеспечению. Все кредиты подразделяются на 3 категории: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные. Стоит пояснить, что обеспеченным кредитом называется тот, при котором товар, который берется в кредит (например, автомобиль), остается собственностью кредитора до тех пор, пока вся сумма займа не будет возвращена. Недостаточно обеспеченной ссудой называется та, при которой залог соответствует не всем требованиям, предъявляемым банком. Если б
    о
    льшую долю крупных кредитов предприятия можно отнести к двум последним категориям, риск очень высок. Снизить его можно, временно сделав обеспечение обязательным.

 

  1. По срокам. Риск для годового кредита и выданного на 15 лет неодинаков. Риск по краткосрочному кредиту меньше, однако, и прибыль, которую банк может получить в качестве процента, тоже ниже. Выбирать между риском и прибылью банку не следует: лучше распределить кредиты по срокам, выдавая примерно равное количество краткосрочных и долгосрочных займов.

 

  1. Разные виды процентных ставок. Кредиты могут предлагаться по фиксированной ставке или привязанной к тому или иному нормативу, например, ставке рефинансирования. Второй способ образования ставки позволит банку быстро реагировать на общие спады и подъемы экономики. Другой способ минимизации риска – предложение индивидуальной кредитной ставки для каждого из заемщиков. В этом случае есть возможность предложить клиенту с плохой историей очень высокую ставку, чтобы оправдать риск. Банки, работающие с клиентами индивидуально, всегда будут впереди остальных, ведь «отрицательный» клиент, вероятно, согласится на любые условия – у него просто не будет выбора.

 

  1. Диверсификация заемщиков. Этот способ строится на классификации заемщиков. Банку следует установить лимит концентрации ссуд для каждой из групп заемщиков. Например, физические лица группируются по социальному положению и финансовому состоянию, а юридические – по отрасли, где они осуществляют деятельность. Именно в этом часто кроется причина «необъяснимых» отказов – когда заемщик полностью соответствует критериям банка.

 

  1. Рационирование кредитов. Этот способ предполагает установление лимитов по параметрам кредита, например, установление максимальной суммы ссуды и минимального срока кредита. Чаще всего такой административный метод является самым действенным способом снизить риск, однако, у него есть и обратная сторона – снижение количества клиентов, которые уже привыкли к индивидуальным и гибким условиям.

 

Насколько реально действенна диверсификация?

 

Этим вопросом задалась группа ученых Нью-Йоркского университета. Ученые провели исследование 105 итальянских банков, в рамках которого детально изучили данные финансовых отчетов и других бумаг, полученных от Ассоциации банков Италии. Результаты исследования оказались неоднозначными: диверсификация далеко не всегда позволяет минимизировать риск, а в ряде случаев, даже напротив, увеличивает его. Взглянем на сводную таблицу, полученную в качестве результата исследования:

 

 

Как видно, анализу подвергалась диверсификация по 3 признакам: географическому, секторальному, и отраслевому. Результат: отраслевая диверсификация оказалась самой вредной для предприятия – она не только не позволяет минимизировать риски, но и повышает их. Диверсификация по секторам дает неоднозначный результат, однако, ее применение тоже едва ли оправдано: по таблице видно, что опасность растет для кредитов и с нормальным и с высоким профилем риска. Положительный результат был выявлен только при диверсификации по географическому признаку. Самой большой неожиданностью стало то, что никакой способ диверсификации не приносит пользу банкам с высоким профилем риска (для которых, собственно, диверсификация и рекомендуется).

 

Учитывая то, что риск-менеджмент многих крупных банков (например, Citigroup), базируется на диверсификации, неудивительно, что это исследование вызвало такой живой интерес. Эксперты предполагают, что отсутствие результатов диверсификации связано с низкой квалификацией риск-менеджеров и невозможностью полностью избавиться от корреляции между «блоками» (что актуально, например, при отраслевом делении) – часто оказывается, что риск, свойственный блоку 1, свойственен и всем остальным. Вопрос о пользе распределения рисков кредитов и способах повышения эффективности диверсификации остается открытым и требует дальнейшего исследования.

 

Диверсификация вкладов — Энциклопедия по экономике

Существование федерального страхования депозитов, однако, сводит на нет стимулы для домашних хозяйств и фирм следить за деятельностью депозитных учреждений или диверсифицировать вложения. С какой стати им теперь это делать, когда государство несет ответственность за все Более того, если они могут держать более одного вклада, застрахованного государством, в одном и том же учреждении, что может заставить их заниматься диверсификацией вкладов  [c.330]
Инвестор, работая на рынке ценных бумаг, должен придерживаться принципа диверсификации вкладов стремиться к разнообразию приобретаемых инвестором финансовых активов. Это необходимо для того, чтобы уменьшить риск потери вкладов. Например, инвестор вложив все свои деньги в акции одной компании. В этом случае он становится полностью зависимым от рыночного колебания курса акций. Если же средства будут вложены в акции нескольких компаний, то доходи инвестора будут зависеть от колебаний некоторого усредненного курса акций компаний, а усредненный курс, как известно, колеблется зв[ачи-тельно меньше. Если инвестор придерживается принципа диверсификации, то он обязательно связан с совокупностью принадлежащих ему ценных бумаг различных видов, которая называется инвестиционным (фондовым) портфелем.  [c.160]

В параграфе 6.2 мы рассматривали вопрос о влиянии диверсификации вклада на снижение риска и получили формулу (6.2.9)  [c.372]

ДИВЕРСИФИКАЦИЯ ВКЛАДОВ — один из способов сохранения денег в период их обесценения. Исследования зарубежных ученых показывают, что грамотно составленный «пакет акций» обеспечивает надежную защиту от инфляции курсы растут в долгосрочной перспективе быстрее, чем цены на рынке. Наиболее устойчивый к колебаниям рынка пакет (портфель) акций должен складываться как минимум из ценных бумаг 12 различных компаний. Приблизительно треть из них -это компании крупные и крупнейшие, треть — средние и треть -быстро растущие небольшие фирмы.  [c.88]

По некоторым оценкам, величина сбережений в будущем во многом будет зависеть от темпов экономического роста развивающихся стран. Во всех подсистемах мирового хозяйства отчетливо проявляется общая черта уровень частных сбережений негативно реагирует на нестабильность экономики. Страны, которые могут регулировать инфляцию, имеют более высокую норму сбережений. Инфляция через отрицательное влияние на реальные учетные ставки и общее увеличение неопределенности приводит к уменьшению сбережений, содействуя их диверсификации в нефинансовые вклады.  [c.585]

Стремление к диверсификации. Организация должна стремиться к собственной диверсификации. Это фактор повышения конкурентоспособности и расширения перечня предоставляемых услуг. Необходимо предоставить условия всем работникам, чтобы они могли внести свой вклад в подобные изменения. Диверсификация проявляется в том, что организации моделируются для достижения различных целей, для выполнения разной работы.  [c.27]

Описанные нами арбитражные операции касаются хорошо диверсифицированного портфеля, где диверсификация полностью устраняет индивидуальный риск. Но если формула арбитражного ценообразования верна для всех диверсифицированных портфелей, она должна выполняться и для отдельных акций. Ожидаемая доходность каждой акции должна соответствовать вкладу акции в риск портфеля. В теории арбитражного ценообразования этот вклад определяется чувствительностью доходности акции к неожиданным изменениям макроэкономических факторов.  [c.183]

Как уже отмечалось в главе 6, американские банки имели не очень большой опыт работы с множеством международных кредитов, выданных ими на евровалютном рынке в 1980-е годы. Многие банки так и не стали, вопреки предположениям, активными кредиторами на евровалютном рынке. Большинство этих банков ожидали высокой доходности таких ссуд. Более того, они не ожидали падения цен на нефть в начале 1980-х годов, что отрицательно повлияло на большинство развивающихся стран, означая, что эти ссуды стали меньшим вкладом в диверсификацию риска портфеля банка, чем ожидалось.  [c.766]

Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов 1) государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальные ценные бумаги 2) векселя банков 3) акции, облигации, жилищные сертификаты, не перечисленные в предыдущих пунктах 4) банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, в банках-резидентах 5) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов 6) доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере 7) недвижимое имущество, расположенное на территории Российской Федерации 8) доля перестраховщиков в страховых резервах 9) депо премий по рискам, принятым в перестрахование 10) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников 11) денежная наличность в рублях 12) денежные средства или иностранная валюта на счетах в банках-резидентах 13) слитки золота и серебра, находящиеся на территории Российской Федерации.  [c.135]

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.  [c.371]

Преимущества унификации имели не только статичную основу, в том смысле, что улучшение производительности проистекало из лучшего разделения труда в международном масштабе. В результате действия этого обстоятельства сложились преимущества динамического характера расширение рынков дало возможность развиваться «масштабной экономике» и процессу еще большей диверсификации предприятий. Оно стимулировало улучшение техники управления, создавало благоприятный климат для увеличения спроса, что в конечном итоге способствовало процессу новых инвестиций и новых инициатив с инновационной компонентой в области технологий, с новыми формами кооперации в промышленности и сфере услуг и вкладом в развитие европейского денежного и финансового рынков.  [c.245]

Как только цель поставлена, следует приступить к разработке программы. Основа программы — это инвестиционный план, превращающий инвестиционную цель в систему операций. План определяет общую стратегию, которая будет использоваться для достижения каждой цели. Поскольку часть целей может быть достигнута через правительственные или осуществляемые работодателем пенсионные программы независимо от контроля со стороны индивида, следует учитывать вклад таких планов в осуществление общей цели. Например, в случае с накоплением 80 000 долл., рассмотренном в предыдущем параграфе, предположим, что в конце 10-летнего периода индивид будет располагать накопленными 30 000 долл. по программе обеспечения своих пенсионных доходов, права на которые перешли к нему полностью. Если пенсионный план допускает снятие со счета единовременной крупной суммы наличности после полного закрепления прав на нее за инвестором, то часть инвестиционного плана индивида будет уже выполнена. Главное внимание, следовательно, должно быть сосредоточено теперь на накоплении 50 000 долл. Следует учитывать, что в плане накопления 50 000 долл. обязательно должна быть учтена диверсификация, которая подчеркивает необходимость владения несколькими объектами инвестирования для минимизации риска возникновения помех накоплению определенной денежной суммы в результате одного неудачного вложения средств. Хорошо сбалансированный портфель активов уменьшает такой риск.  [c.158]

В центре внимания стратегии диверсификации Марковица прежде всего находится уровень ковариации доходностей активов портфеля. Ключевой вклад Марковица состоит в постановке вопроса о риске активов как составляющих единого портфеля, а не отдельно взятых единиц.  [c.357]

Однако рынок не вознаграждает людей, которые владеют неэффективными портфелями ценных бумаг — т.е. подвергают себя воздействию рисков, которые могут быть устранены при оптимальном подходе к диверсификации рисков. Таким образом, премия за риск любой отдельной ценной бумаги не связана с ее индивидуальным риском . Ее величина скорее обусловлена вкладом  [c.392]

Стратегии обновления компании, сокращения и реструктуризации проводятся, когда руководство хочет привести свой плохо работающий портфель в хорошее состояние. Плохая работа может быть вызвана большими потерями в одном или нескольких бизнесах, снижающих показатели всей корпорации, слишком большим числом бизнесов, относящихся к непривлекательным отраслям, излишним долговым бременем или неправильными приобретениями, которые не оправдали возлагавшихся на них надежд. Стратегии обновления направлены на восстановление убыточных бизнесов вместо их ликвидации. Сокращение предполагает сужение размаха диверсификации до меньшего числа бизнесов путем ликвидации тех из них, которые слишком малы для того, чтобы внести существенный вклад в доходы корпорации, или тех, которые не соответствуют сузившейся предпринимательской базе, на которой руководство корпорации намерено сконцентрировать свое внимание и ресурсы. Стратегии реструктуризации включают радикальную перестройку портфеля, ликвидацию некоторых бизнесов и приобретение других для создания группы бизнесов с улучшенным потенциалом работы.  [c.282]

Большинство коммерческих банков, как и сберегательные банки, располагали одним офисом. Однако в отличие от сберегательных банков их деятельность распространялась далеко за рамки местного делового сообщества. Операции коммерческих банков состояли из выдачи краткосрочных ссуд, не требующих имущественного залога. Финансирование деятельности коммерческих банков осуществлялось не столько за счет вкладов (как у сберегательных банков), сколько за счет собственного капитала. Выпуск облигаций коммерческими банками ограничивался законодательством вплоть до конца XIX столетия. В первой половине XX века благодаря широкой диверсификации своих операций и высокой доходности коммерческие банки по основным финансовым показателям обошли сберегательные банки. Коммерческие банки значительно расширили кредитование в период между двумя мировыми войнами. Объемы привлекаемых ими вкладов и выпуск долговых ценных бумаг позволили им сильно потеснить сберегательные банки на банковских рынках многих стран.  [c.48]

Список целей фирмы к этому моменту уже будет составлен в ходе конкурентного анализа (см. рис. 8.1). В портфельном анализе он используется для определения вкладов различных вариантов диверсификации в достижение соответствующих целей.  [c.225]

Руководство считает, что, несмотря на существенную долю вкладов частных лиц до востребования, диверсификация таких вкладов по количеству и типу вкладчиков, а также опыт, накопленный Группой за предыдущие периоды, указывают на то, что данные вклады формируют долгосрочный и стабильный источник финансирования деятельности Группы.]  [c.53]

Переходя от одного инструмента к портфелю активов, подверженных кредитному риску, нам необходимо произвести агрегирование как ожидаемых потерь, так и их волатильности по всем рассматриваемым контрагентам. Подобно рыночному риску, кредитный риск в этом случае должен рассматриваться не изолированно по позициям, а с точки зрения их вклада в общий риск портфеля с учетом эффекта диверсификации. Портфельный подход к измерению кредитного риска позволит уменьшить размер резервируемого капитала по сравнению с простым суммированием по инструментам и контрагентам, не учитывающим корреляционные взаимосвязи между ними.  [c.379]

На практике сложилось так, что Кыргызские страховые компании перестраховывают риски в зарубежных компаниях, более того, наиболее активно работают компании, совместные с иностранными компаниями. В условиях становления страховой индустрии система перестрахования играет особо важную роль, которая позволяет перенести долю риска на другую, как правило, более сильную зарубежную страховую компанию. Диверсификация рисков в страховых компаниях в республике сводится лишь к перестрахованию, либо вложениям страховых резервов на депозиты в коммерческие банки, тогда как опыт других стран показывает, что страховые компании размещают аккумулированные средства по многим направлениям. Страховщики должны размещать средства на принципах диверсификации, возвратности, ликвидности и прибыльности для того, чтобы обеспечить свою финансовую устойчивость. Например, в России к разрешенным направлениям инвестиций относятся государственные, муниципальные и иные ценные бумаги, банковские вклады, права собственности на участие в уставном капитале, недвижимость.  [c.289]

Однако рынок не вознаграждает людей, которые владеют неэффективными портфелями ценных бумаг — т.е. подвергают себя воздействию рисков, которые могут быть устранены при оптимальном подходе к диверсификации рисков. Таким образом, премия за риск любой отдельной ценной бумаги не связана с ее «индивидуальным риском». Ее величина скорее обусловлена вкладом данной ценной бумаги в обшии риск всего эффективно диверсифицированного портфеля.  [c.230]

Коэффициент диверсификации клиентской базы (Кдкб) равен отношению привлеченных банком вкладов граждан (ВГ) к сумме счетов юридических лиц (СЮ)  [c.385]

Стратегии сокращения включают сужение диапазона диверсификации до меньшего числа бизнесов. Такая стратегия обычно реализуется, когда руководство корпорации решает, что она слишком широко диверсифицирована и что необходимо сконцентрировать усилия на нескольких основных видах бизнеса. Иногда диверсифицированные компании проводят сокращение из-за того, что им в результате многолетних тщетных попыток так и не удается сделать прибыльными некоторые виды бизнеса, или из-за того, что они не обладают фондами, необходимыми для инвестирования во все их дочерние предприятия. Однако чаще всего руководители корпорации решают, что диверсификащюнные усилия фирмы слишком распылены и для достижения долгосрочного улучшения работы необходимо сконцентрировать их на обеспечении прочных позиций в меньшем числе отраслей. Сокращение обычно осуществляется путем ликвидации тех бизнесов, которые слишком малы, чтобы вносить заметный вклад в прибыли, или тех, которые имеют незначительное соответствие (или вообще не имеют никакого соответствия) с основными бизнесами корпорации. Ликвидация таких бизнесов высвобождает ресурсы, которые могут быть использованы для сокращения долга или расширения основных бизнесов корпорации.  [c.271]

Кроме того, данному подходу присущ еще один существенный недостаток. Распределение выигрыша от диверсификации пропорционально требованиям к капиталу для обособленных направлений деятельности означает, что эн распределяется пропорционально собственному риску направлений деятельности, взвешенному на величину их активов. Однако нужно учитывать, что вклад , который данное направление деятельности вносит в совокупный риск предприятия, будет зависеть не только от собственного риска этого направления, но и от его корреляции с рисками других направлений деятельности данного предприятия. По аналогии с диверсификацией портфеля финансовых активов, подразделение, рентабельность которого имеет отрицательную или малую положительную корреляцию с рентабельностью других подразделений, эудет сильнее уменьшать общий риск, чем подразделение с высокой положительной корреляцией. Если же просто сократить в одно и тоже количество раз требования к капиталу, рассчитанные для обособленных направлений деятельности, то подразделения с малой положительной или отрицательной корреляцией рентабельности активов с остальные предприятием получат сравнительно больше капитала, чем подразделения с высокой положительной юрреляцией. Для решения этой проблемы необходимо учитывать в явном виде корреляционные взаимосвязи между элементами портфеля направлений дея-гельности при размещении между ними имеющегося капитала.  [c.581]

Описать, как результаты контроля могут применяться в маркетинге. Результаты контроля могут показать, что все идет гладко и только необходимы небольшие исправления. В других случаях, результаты контроля могут показывать, что существуют серьезные проблемы, такие, что необходим более решительный шаг. Некоторые американские компании встали перед такими проблемами в контроле качества, и поэтому обратились к Японским методам контроля качества. Это включает kaizen, обязательство непрерывного усовершенствования, которое ищет пути для производства изделия и процессов лучше, и таким образом увеличивают качество. Результаты контроля могут указывать, что изменения должны быть сделаны в продукте и рыночных смесях или в стратегиях, разработанных, чтобы увеличить предприятие. Модели «портфеля» продукта могут использоваться для определения доли на рынке или вклада прибыли различных изделий предприятия. В то время как модели портфеля изделия могут иметь описательную (наглядную) стоимость, их предписывающая стоимость сомнительна. Решения увеличения роста в продукции и на рынках могут быть разбиты на категории в пределах матрицы возможностей изделия / рынка. Четыре ячейки матрицы включают стратегию проникновения на рынок, которая способствует увеличению продаж существующих изделий среди текущих целевых рынков без того, чтобы заменить изделия или рынки. Рыночная стратегия развития призывает к входу в новые рынки с теми же самыми изделиями. Стратегия развития продукта предполагает изменения изделий, или добавление новых, на существующие рынки. Диверсификация означает предложение новых изделий на новые рынки.  [c.106]

Диверсификация капитала – защита для разумного, а не только богатого

protection-for

Существует заблуждение, что диверсификацией активов, особенно международной диверсификацией капиталов, стоит заниматься только очень состоятельным людям. Даже миллионеры грешат мыслью, что диверсификация активов только для мультимиллионеров и миллиардеров. Однако правда в том, что диверсификация необходима не богатому, а разумному человеку, независимо от размера его состояния.

Когда речь заходит о диверсификации капиталов, создается впечатление, что люди всегда считают, что это касается кого-то другого: «Это мне недоступно» или «Не нужно». А спустя 5 минут ругаются на правительство, банкиров и корпорации, которые повышают налоги, цены и снижают качество услуг.

Зачем же нужна диверсификация? Как международная диверсификация способна защитить ваши капиталы? Как использовать ее себе на благо? Об этом всем – ниже.

Диверсификация капиталов: Для чего нужна диверсификация?

Греция, 2015 год. Толпы людей стоят в длинной очереди в банк или банкомат. Кому-то из них необходимо заплатить за квартиру. Кому-то – за бензин. А кто-то просто хочет поесть. Как только карта попадает в банкомат, они узнают, что несмотря на объем средств на счету, сегодня снять они смогут только 70 евро.

Ничего не остается, как снять эти 70 евро и получить пожелания хорошего дня. Но сегодня не так плохо, как завтра: в банкомате закончились деньги и никто не знает, когда завезут следующую порцию наличности. Банки же просто закрыли двери и не отвечают на звонки.

Что делать? Как жить?

Аналогичная ситуация была на Кипре в 2013. Но там еще хуже, поскольку средства не просто заморозили, но еще и «подстригли» взяв налог на крупные депозиты. Такая же ситуация легко сложится в любом европейском банке, поскольку Европа официально приняла «стрижку депозитов» за официальную политику в банковский кризис.

А за «просвещенной Европой» повторяют другие страны.

Поэтому причин заняться диверсификацией хватает и эти причины касаются не только состоятельных людей с миллиардами долларов, но и обычного разумного человека, который несет ответственность за собственную жизнь. Легко обвинять правительство в недальновидной политике, но еды, бензина и безопасности подобные обвинения на дают.

Диверсификация капиталов позволяет нивелировать риски, снять напряжение в кризисных ситуациях, обеспечить зону комфорта и безопасности.

Диверсифицировать может даже маленький ребенок, который не сразу съедает все конфеты, но откладывает пару штук на конец недели, чтобы съесть во время просмотра мультиков. Диверсифицировать может подросток, который вкладывает часть карманных денег в банк или в перепродажу шариковых ручек. Диверсифицировать может владелец бизнеса, который аккумулирует прибыль своей компании или дивиденды в банке Сингапура.

Диверсификация работает сразу на два фронта: она действует как страховка на непредвиденный случай (кризис, волнения, безработица и т.п.), и как новое поле для инвестиций, роста и богатства (в мире столько возможностей, о которых не слышно за ноющими в родной стране людьми).

Диверсификация капиталов: разновидности

money-secДиверсификация бывает разной: она может быть локальной, когда вы кладете свои активы в разные банки, а часть средств в виде наличности прячете под подушкой.

Она может быть международной и тогда вы открываете счета за границей. В зависимости от размера капитала и целей, ваш иностранный банковский счет расположен в Сингапуре, Гонконге, Германии или Швейцарии.

Это могут быть и разные типы капитала: депозит, наличность, золото, акции компаний.

Давайте рассмотрим, что дает каждый тип диверсификации и на что имеет смысл рассчитывать на случай кризиса.

Диверсификация в одной стране. Если вы решили, что хранить депозиты в 3-х банках лучше, чем в одном – вы правы. Тем более разные банки имеют разную надежность и разные проценты по депозитам.

Однако проблема одна: если страну затронет серьезный банковский кризис, то не один банк не станет гарантом безопасности. Это как на Кипре или в Греции: независимо от объема капитала, банковские каникулы ввели для всех. Пострадали обычные люди.

Международная диверсификация. Если же вы открываете 2-3 иностранных счета, то поступаете уже разумней. При этом снова оговоримся, что лучше, чтобы счета были не только в разных банках, а в разных странах и даже регионах. Если крах случится в Европе, а ваш счет в Германии, несмотря на силу экономики этой страны, велик шанс пострадать.

Этот вариант по цене и целесообразности очень привлекателен. Чтобы открыть иностранный счет обычно нужно от 100-200 евро. Правда, если вы хотите счет в Швейцарии, то рассчитывайте на гораздо более крупные затраты и минимальный депозит. Но выбор есть.

Важно дополнить вот еще чем: каждый счет должен открываться с какой-то целью. Если ваша цель – накопить, то подойдет один вариант; если добиться максимальной анонимности доступной в современном мире – то другой. И это тоже влияет на цену и минимальные объемы вкладов.

Диверсификация между разными типами активов. Классический депозит имеет свои ограничения. Сегодня это и низкие процентные ставки (в некоторых случаях нулевые или отрицательные), и проблему инфляции, и валютные риски. Поэтому стоит задуматься и о вопросах выбора самих активов.

Разумеется, первым делом в голову приходит наличность. И это абсолютно разумный и закономерный шаг. Эксперты, начиная от финансовых и заканчивая теми, кто занимается экстремальным выживанием в эпоху пост-апокалипсиса, говорят о необходимом запасе наличности. Средств на 3-6 месяцев обычной жизни вполне хватает, чтобы пережить самые острые моменты кризиса или просто взять билет на самолет для всей семьи и убраться подальше.

Где хранить? Под подушкой (не очень безопасно), в сейфе (затраты, нужен хороший сейф, но очень удобно), в банковской ячейке (удобно, в меру безопасно), в частном хранилище за границей (очень безопасно, но бывает не удобно). Учтите вот что: в некоторых банках в США уже запретили хранить наличность в банковской ячейке (кроме нумизматических ценностей). К тому же, если вы храните в обычном банке у себя на родине, то в случае кризиса ячейки также могут заморозить вместе с депозитами.

Поэтому самым разумным является запас наличности дома в сейфе и в хранилище за пределами страны. На всякий случай.

Немецким банкам рекомендуют хранить резерв наличности

Если же говорить про долгосрочную диверсификацию, то разумным вкладом являются золото и серебро. Драгоценные металлы с 5000-летней историей еще не подводили и даже сегодня продолжают пользоваться популярностью. Металлы также лучше хранить в хранилище – наши коллеги предлагают на выбор местечко в Швейцарии, Сингапуре и Гонконге.

Также активами могут быть инвестиции в ценные бумаги и компании. Здесь стоит сказать лишь то, что мы говорим не о спекулятивных сделках, нацеленных на рост самих бумаг, а на долгосрочную отдачу в виде денежного потока, который будет независимо от состояния экономики – и страховка, и доход.

Диверсификация капиталов: расширение стратегии

Однако существует еще одно заблуждение, которое сказывается на диверсификации, мол, только деньги и их производные можно диверсифицировать.

По-вашему, лишь накопления в банке являются вашими активами? Разумеется, нет!

Среди других активов, которые не менее важны для здорового и думающего наперед человека, стоит вспомнить семью, работу/труд, профессиональные и дружеские отношения, свободу перемещений, свободу выбора. Именно они и сознательное применение данных ресурсов способствует не только субъективному ощущению богатства, но и счастья.

Однако, как можно диверсифицировать семью, спросите вы? Разумеется, мы не говорим о многоженстве или создании нескольких семей по всему земному шару. Мы говорим о том, чтобы вы и ваша семья всегда имели возможность оказаться там, где безопасно.

Какие инструменты существуют для этого? Отчасти, это те самые активы, которые в виде денег вы вывели ранее в надежные банки и юрисдикции. Но деньги не всегда способны противостоять социальным, политическим и даже экономическим кризисам. Нужно что-то еще.

Мощным дополнением являются разрешения на проживания в другой страны: ВНЖ, ПМЖ или даже гражданство. Дело в том, что будучи вынужденным мигрантом, беженцем, получить надлежащий статус, причем в комфортных условиях сложно. Даже среди беженцев с Ближнего Востока, что захлестнули Европу, есть очень состоятельные лица, которые заранее не задумались о получении статуса в ЕС или другой части мира. И теперь вынуждены ожидать своей очереди в лагерях и прочих не самых приятных местах.

Заранее подготовленная площадка обеспечит диверсификацию подобных рисков. Хорошо, если она никогда не понадобиться, как страховка. Но она послужит отличным дополнением к свободе перемещения, выбора, образования и отдыха.

second-passНемного отдельно здесь стоит получение второго гражданства. Второй паспорт – один из самых ценных инструментов свободы. Подумайте только – только в смысле путешествий без виз, второй паспорт может предложить 50-100 новых стран для посещения. И это, если не вспоминать про острые кризисные ситуации, когда надо просто сесть и уехать в безопасное место.

У вторых паспортов одна серьезная проблема: их получение долгий процесс. Натурализация требует в лучшем случае 3 года, но чаще требует от 5 до 10 лет. И в это время необходимо постоянно находиться на территории другого государства. Кому-то такой вариант интересен, но точно не активно передвигающимся предпринимателям, менеджерам и просто путешественникам.

Но выгоды второго паспорта манят. Есть ли альтернатива?

Как ни странно – да. Это называется «второй паспорт за инвестиции». В этой ситуации вы вкладываете заданную сумму в экономику страны (фонд, недвижимость, бизнес), а в обмен получаете паспорт. Легальный, действующий, уважаемый паспорт другого государства.

Второе гражданство Гренады за инвестиции в коттеджи Seaside и Orchard на курорте Levera Beach Resort – цифры, факты и советы

Срок оформления таких паспортов зависит от государства и составляет от 3 месяцев до 1 года. Стоимость – от доступных 100 000 долларов на человека (Доминика), до 1-2 миллионов евро (Мальта, Кипр).

Инвестируем во второе гражданство Мальты и учимся летать

В ходе процедуры заявителя и его семью проверят и если все в порядке, выдадут паспорт. Зачастую, даже приезжать в новую страну не нужно.

И семья диверсифицирует часть своих рисков с помощью второго паспорта.

Как диверсифицировать самые ценные активы легально и быстро?

Надеюсь, вы осознали важность диверсификации и ее доступность каждому разумному человеку. С чего начать? Отложите про запас немного наличности. Затем откройте иностранный счет – где и как это сделать вам расскажут на бесплатной консультации [email protected]

Решили хранить золото? Мы также подскажем, где по выгодному тарифному плану работают хранилища.

И разумеется, мы является официальными агентами всех программ второго гражданства. Иными словами, если вы задумались о втором гражданстве – ходить никуда не надо: официальный представитель с опытом перед вами.

Пишите прямо сейчас: [email protected]