Что значит плохая кредитная история: Что значит плохая кредитная история | Как исправить? – Что портит кредитную историю

Содержание

Что такое плохая кредитная история

Доступность услуг кредитования и растущая потребность в новых займах заставляют людей снова и снова обращаться в банки за новыми заемными суммами. Имея за плечами солидный список с погашенными финансовыми обязательствами по договору, клиент подает новую заявку на согласование и получает отказ. Если все требования кредитора соблюдены, но в кредитовании отказано, это значит, что в прошлом заемщик допустил ошибки, которые привели к отклонению в выдаче кредитной суммы. Плохая КИ встречается все чаще, поскольку растет уровень закредитованности в стране. Чтобы не иметь проблем с выдачей банковских средств позже, важно заранее знать, какими критериями руководствуется банк, изучая анкету клиента и выписку БКИ.
Что означает плохая кредитная история

Первые признаки плохой кредитной истории

Иногда удается настолько испортить свою репутацию, что даже МФО не рискнет оформить микрозаем, опасаясь за возврат средств. Если отказы последовали из нескольких банков, ситуация требует немедленного исправления. Важно понять, что заставило кредитора отказаться от сотрудничества, и планировать новое обращение за кредитом только после исправления КИ доступными способами.

Идеальный заемщик всегда платит вовремя и не допускает начисления штрафов и пени. Но жизненные обстоятельства иногда приводят к нарушениям обязательств. Имея разные представления о надежности клиента, банки показывают разную статистику процента одобрения заявок. То, что казалось неприемлемым для одних, оказалось несущественным для других кредиторов.

Первым признаком плохой КИ станет отказ в выгодных условиях кредитования. Надежным заемщикам с безупречной репутацией банки обещают предоставить минимальные ставки и увеличивают лимит. Первые признаки плохой кредитной историиСобираясь кредитоваться по такой программе, клиент с просрочками может столкнуться с дополнительными запросами документов или ужесточением условия кредита. Это означает, что кандидатура на выдачу средств чем-то насторожила кредитного инспектора. Банку неважно, что послужило причиной для возникшей просрочки. Его больше заинтересуют дополнительные гарантии, которые может дать заявитель (залог, поручитель, созаемщик).

Нужно быть готовым к отклонению заявки, если:

  1. В прошлом имелись просроченные платежи. Единичный пропуск одного дня от срока по займу не столь существенный, но кредитная организация обязательно обратит внимание, если за последний год было несколько просрочек, тем более при отсутствии ежемесячных оплат более 2 месяцев.
  2. Анализ выписки БКИ выявил ошибочные записи о наличии непогашенной задолженности или неправильной сумме. БКИ формируется из информации, переданной из каждого банка. Ошибиться может и работник банка, и представитель БКИ, ответственный за обновление сведений.
  3. Технические задержки платежей случаются не по вине заемщика, но банк исходит из необходимости внести средства точно по графику независимо от возникших проблем. В результате в БКИ появляется «минус» в записях заемщика. Технический сбой может произойти по вине оборудования или при обработке операции платежной системой. Банк всегда прав, и пытаться доказать свою непричастность к наступлению просрочки нет смысла. С другой стороны, сам кредитор, понимая возможность временного выхода оборудования или сбоя в цифровой обработке, может не учитывать мелкие промахи в виде просрочки в 1–2 дня.
  4. Подозрительная активность с кредитным и дебетовым счетами, странные СМС о необходимости подтвердить или отменить операцию, потерянный паспорт или пластик — все это может вылиться впоследствии в испорченную историю. Мошенники научились не только обнулять дебетовые счета, но и успешно брать кредиты, подделывая документы и информацию о заемщике. Если однажды позвонил банк и попросил внести сумму, это тревожный звонок о возможном мошенничестве.
  5. Судебные иски с финансовыми требованиями и исполнительные производства по взысканию — повод задуматься о целесообразности визита в банк. Имея непогашенные задолженности и угрозу потери имущества при принудительном взыскании, глупо пытаться оформить его залогом. При открытом исполнительном производстве ФССП накладывает регистрационные ограничения на недвижимость и транспорт, поэтому оформить залоговое обеспечение не удастся.
  6. Чем дольше будет пытаться согласовать заем человек, тем ниже его шансы на последующее одобрение. Банк проверяет количество поданных заявок и результаты рассмотрения заявки. Если накануне 5 банков отклонили просьбу в кредитовании, при обращении в 6-й не стоит надеяться на победу, не пересмотрев свою позицию и не исправив проблемы, которые помешали выгодно кредитоваться.

Чтобы не бегать в отчаянии между банками в поисках необходимой суммы, стоит потратить время на проверку своей КИ, заказав выписку из БКИ.

Что портит кредитную историю?

Что портит кредитную историю?

Если человек впервые приходит в банк и рассчитывает получить лучшее предложение, его ждет разочарование. Не видя никакой информации о прошлых погашениях клиента, банк не решится дать крупную сумму, какие бы гарантии заемщик ни предлагал. Главное обстоятельство, которое портит КИ, — ее полное отсутствие. В таком случае можно рассчитывать только на выпуск кредитки с минимальным лимитом или на оформление товарного кредита. Заработав первые репутационные очки, можно смело идти в банк, убедившись в полном соответствии требованиям кредитора.

Испорченная КИ — проблема серьезнее, чем потеря паспорта. Последний можно за месяц восстановить, а репутация заемщика зарабатывается годами и теряется в течение 2–5 пропущенных платежей. Бюро КИ хранит истории на протяжении десятилетий. Если сформирован негативный образ, заемщику придется на время забыть о выгодных программах займа, попытавшись исправить ситуацию внесением новых положительных записей из МФО или по кредитной карточке.

Ниже представлен список из наиболее распространенных ситуаций, когда КИ приводит к отказу в выдаче средств:

  1. Нарушение графика платежей. Банк не зря выдает документ с информацией о точной дате и сумме внесения оплаты. Нарушая установленный график, клиент нарушает договор.
  2. Сознательное искажение сведений о заемщике с пополнением КИ негативными записями о долге. Если банк не хочет, чтобы заемщик взял кредит в другой организации, он заполняет БКИ неверными сведениями, чтобы ни один другой банк не выдал новый заем.
  3. Ошибки при внесении сведений о просрочках. Достаточно ошибиться в одной букве в имени или фамилии, перепутать цифры при указании суммы оплаты, чтобы в БКИ появилась неприятная запись. Невозможно исключить человеческий фактор, поэтому стоит периодически проверять записи и заказывать выписки из БКИ, чтобы иметь возможность оперативно вмешаться и потребовать исправить информацию в базе.

Технический сбой, как и человеческий фактор, отменить невозможно. Образование миллионной просрочки — дело случая, и в этом случае возникает вопрос к надежности работы звеньев одной цепи: платежной системы, сотрудников отделений и БКИ.

Когда необходимо исправлять кредитный рейтинг?

Когда необходимо исправлять кредитный рейтинг?

Не успев заплатить день в день, не стоит переживать, что последующие кредиты окажутся менее выгодными или кредитная организация внесет вас в черный список. Ситуации с просрочкой случаются почти с каждым заемщиком, но важно оценивать не факт наличия просрочки, сколько степень ответственности должника. В учет принимают периодичность, продолжительность и величину просроченной оплаты.

Банк более терпим к закрытой просрочке, когда деньги вернулись в банк, хоть и с небольшим запозданием. Наличие непогашенного долга и отсутствие платежей ставит крест на надежде получить выгодные условия по новому займу. Перед поиском нового кредитора стоит разобраться со старым.

Перед обращением с заявкой на согласование кредитного лимита будет полезно ознакомиться с тем, какие приоритеты расставляет банк, оценивая заявителя:

  1. Технический сбой с просрочкой до 5 дней, когда ничьей вины в плохой работе оборудования или программы не усматривается.
  2. Единичные просрочки до 30 дней не станут серьезным поводом для отказа. Программа оценки кредитной истории показывает, что 5 дней задержки с оплатой некритичны для репутации заемщика, в результате его КИ остается удовлетворительной, хотя и не безоблачной. Чтобы нивелировать проблему, достаточно придерживаться графика на протяжении последующих нескольких дней.
  3. Серьезная просрочка, когда пропускают второй, третий платеж подряд, сводит усилия заемщика к нулю. Такой задержкой исполнения обязательств банк наверняка заинтересуется, что помешает клиенту снова не платить месяцами, а потом идти кредитоваться в новый банк.
  4. Судебные тяжбы и постановление в принудительном порядке взыскать долг. Пока должник не разберется с непогашенными обязательствами, нет смысла искать кредитора, готового повторить судьбу предыдущего «спонсора» заемщика.

Если не принимать никаких усилий, можно годами ждать, когда банки снизойдут до разрешения по заявке. В среднем записи КИ хранятся 10–15 лет, а в самом банке «дело» должника будет храниться 35 лет согласно действующему законодательству.

Если нет желания ждать 35 лет, чтобы купить квартиру или машину, воспользовавшись выгодным кредитом, придется искать возможности для исправления ситуации, на практике доказывая свою ответственность и состоятельность.

В списке потенциальных опасностей, при которых банк начинает сомневаться в целесообразности открытия кредитной линии, отсутствует упоминание мошенничества. Если заемщик уличен в подлоге, мошенничестве, попытках нажиться обманным путем, дальнейшие усилия по «обелению» репутации не будут иметь значения. Клиента просто заносят в черный список и ни при каких обстоятельствах больше не выдают кредиты.

Автор статьи

Эксперт в области ведения бизнеса и банковских карт. Работаю консультантом по финансовой грамотности.  

Написано статей

Что значит плохая кредитная история и как ее исправить?

0

Любой гражданин РФ, который пользуется различными услугами банков, имеет кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй, куда финансовые организации передают сведения о заемщиках и откуда сами получают информацию по интересующему их клиенту. В статье разберемся, что такое плохая кредитная история, что это значит. Какое кредитное досье считается плохим и каковы могут быть последствия.

Какая кредитная история считается плохой

кредитная история

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает ссуду, кредитный рейтинг может быть хорошим, средним или плохим.

Кредитная история – это документ, который состоит из трех частей и содержит в себе следующую информацию:

  1. ФИО заемщика, паспортные данные и адрес прописки;
  2. обязательства по кредитным договорам;
  3. сроки, в которые клиент брал и возвращал займы;
  4. изменения в сроках;
  5. графики платежей и сведения об их исполнении;
  6. данные о судебных разбирательствах относительно долга.

Данные сведения помогают судить, насколько добросовестен заемщик и как он исполняет обязательства по договору. Эта информация очень важна для банков. Они всегда обращают внимание на кредитную историю заемщика, прежде чем одобрить заявку на кредит.

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает кредит, состояние его кредитного рейтинга может быть хорошим, средним и неудовлетворительным (плохим).

Хорошая кредитная история формируется, когда:

  1. Платежи вносятся своевременно и в полном объеме.
  2. Имеются единичные случаи просрочек, не превышающие суммарно 30 дней.

Обслуживание по кредиту считается средним, если:

  1. Платежи осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет кредитная организация (если она взяла на себя такие обязательства) или за счет залогового имущества.
  2. Произведена реструктуризация кредита.
  3. Имеются просрочки более 60 дней.
  4. Кредит был предоставлен заемщику для погашения предыдущих задолженностей.

Кредитный рейтинг считается неудовлетворительным или плохим, если:

  1. Платежи были просрочены более чем на 60 дней.
  2. Была произведена реструктуризация кредита, а по новому графику платежей также имеются просрочки.
  3. Ссуда предоставлена кредитной организацией в счет погашения займа, по которому уже имелись проблемы (просроченные платежи).

Причины возникновения

Кредитная история может быть испорчена по вине:

  1. заемщика;
  2. кредитора.

Заемщик портит свою КИ тем, что:

  1. Несвоевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту.
  2. Регулярно допускает просрочки более одного месяца.
  3. Реализует залоговое имущество, доводит дело до судебных разбирательств, не желая сотрудничать с банком.

Любой негативный факт, внесенный в кредитную историю, повлияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. Если просрочки по платежам возникали редко и были недолгими, шансы взять кредит в другом банке очень велики. Если же заемщик долго не вносил ежемесячные платежи, уклонялся от общения с банком, довел дело до суда – шансы получить кредит в крупном банке на хороших условиях равны нулю.

Иногда кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Это ситуации, когда сотрудники банка передают ошибочные сведения в БКИ. Например, клиент банка в последний момент передумал брать ссуду, а данные уже были переданы в бюро. В этом случае в досье появится незакрытый кредит. Бывают случаи, когда операторы ошибаются в датах или цифрах.

Чтобы не стать жертвой случайных ошибок, рекомендуется раз в год обращаться в БКИ и проверять свой кредитный рейтинг. При обнаружении ошибки можно сразу же составить заявку, и уже сотрудники бюро будут выяснять с банком реальное положение дел. При подтверждении недостоверных сведений на этот банк или БКИ будет наложен штраф.

Плохая кредитная история – последствия

Плохой кредитный рейтинг повлияет на отношение банков к заемщику. Возможные варианты:

  1. полный отказ в предоставлении кредита;
  2. предоставление кредита под высокий процент с обеспечением;
  3. минимальный срок кредитования.

Еще одно негативное последствие – плохая кредитная история может повлиять на дальнейшее трудоустройство заемщика. Работодатель обращает внимание на кредитное досье, если соискатель устраивается на работу в бухгалтерию с доступом к деньгам и материальным ценностям.

На самом деле, термин «плохая кредитная история» очень размыт. Нельзя утверждать, что это значит для заемщика реальные проблемы с банками. Все кредитные организации имеют собственную политику. Поэтому кто-то не обращает внимания на факты просрочек, кто-то выдает кредиты, но на более жестких условиях.

Плохая кредитная история: значение, причины, последствия

4.8 (95.93%) 113 голос(ов)

Что такое плохая кредитная история? *

Многие берут кредиты, некоторые имеют проблемы с их возвратом. Все ли знают, что эти проблемы копятся в кредитной истории каждого человека?

Кредитная история — это информация о том, как гражданин исполняет свои обязательства по кредитным договорам или договорам займа. И, кстати, теперь еще и о том, как он платит коммунальные услуги.

Все кредитные истории хранят специальные кредитные бюро – бюро кредитных историй (БКИ). Кредитная история хранится в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Информационная часть кредитной истории содержит сведения о решениях кредиторов по вашим заявкам на кредит или займ, в том числе об отказах, а также о том, как вы исполняли кредитный договор или другие заемные обязательства.

Узнать, в какое кредитное бюро ваш кредитор передает информацию, можно через Госуслуги. Для этого направляется соответствующий запрос. В конце статьи будет ссылка на инструкцию, как это сделать.

После того, как вы узнали, где хранится ваша история, можете ее там запросить. Бесплатно только два раза в год.

Инструкцию, о том, как получить свой кредитный отчет бесплатно в самом крупном НБКИ читаем здесь.

Потом – только платно. 

Узнать про кредитную историю хотите не только вы, но и кредиторы, если опять обращаетесь за кредитом или займом. Да сейчас уже много кто этого жаждет.

Зачем же кредитору ваша кредитная история? А все просто, анализируя информацию о том, как вы исполняете свои обязательства, кредитор принимает решение о выдаче нового кредита.

Что такое плохая кредитная история?

Кредитная история это как психологический тест, многое говорит о человеке. Какой он? Исполнительный ли, ответственный, добросовестный?

Положительная кредитная история клиента характеризуется надлежащим выполнением его кредитных обязательств. Хорошему заемщику рады все кредиторы.

Плохая кредитная история означает, что у вас были проблемы в выплате кредита. И не важно закрыли вы их уже или нет. Дальше все зависит от конкретного банка.

Просрочки по кредитам условно можно разделить на 3 группы:

1. Незакрытые “свежие” просрочки.

Если у вас есть проблемные долги по кредитам, займам или микрозаймам сейчас, то обращаться в банк нет смысла. Откажут. Даже, если у вас небольшая просрочка в несколько дней.

2. Давно закрытые просрочки

Если у вас были просрочки 3 года назад и раньше, даже, если они были длительные, но вы их закрыли, шансы на получение нового кредита большие. Сейчас банки мало обращают внимания на старые долги. Если долги были закрыты взысканием долга через суд или через обращенеи взыскания на залог, то шансы получить кредит сильно снижаются.

3. Недавно закрытые просрочки

Если вы недавно закрыли свои проблемные долги, даже если вот только, то вполне можно найти банк, который даст вам кредит. Но тут наверняка проверять будут более тщательно. Но опять же смотря, что за просрочка была.

Просрочки влекут, как правило, такие последствия:

➢ Наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного и они погашены, то в выдаче кредита, клиенту, скорее всего, не откажут;

➢ Наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая, даже при погашенном долге, уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;

➢ Наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа;

➢ Наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в большинстве банков.

➢ Если просрочка была закрыта судебным взысканием долга, читайте выше.

Что еще не любят банки:

Банки не любят большое количество взятых микрозаймов. Даже, если они были ранее погашены.

Нетерпимо они также относятся к судебным разбирательствам по ранее взятым кредитным обязательствам. Кстати, даже, если это вы судились с банком, а не он с вами. Например, требовали назад заплаченную банку комиссию.

Мораль

Вы живете в социуме и вам наверняка придется когда-нибудь обратиться в банк. За той же кредитной картой. А там посмотрят на вашу кредитную историю. Последствия вы уже понимаете. Именно поэтому стоит внимательно относиться к тому, как вы исполняете свои обязательства. Если уж взяли деньги в долг, платите вовремя. Не берите больше, чем можете отдать. Оценивайте время, за которое нужно отдать долги.

Старайтесь избегать получения микрозаймов, вам потом будет труднее получить кредитные средства в банке. Хотя бы не начинайте свою кредитную историю с микрозаймов.

У вас финансовые затруднения? Сразу обратитесь к кредитору за реструктуризацией. Попытка же не пытка…

Если у меня плохая кредитная история, могу ли я взять в долг?

В принципе, получить деньги в долг можно. Особенно, если просрочки уже закрыты. Не отчаивайтесь, а поищите банк, который выдаст такой кредит.

Получить деньги взаймы можно даже с незакрытым просроченным долгом, но дороже, и точно не в банке.

Берегите свое кредитное здоровье!

Заявка на кредит под залог недвижимости

Мы попробуем помочь даже, если какие-то банки отказали!

Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина

Как быстро узнать, где хранится ваша кредитная история

Подписывайтесь на наш Телеграм канал “Ипотека и недвижимость“.

Поделиться ссылкой:

Похожее

Плохая кредитная история – как ее не испортить?

  1. Плохая кредитная история
  2. Что портит кредитную историю?
  3. Влияние просрочек на кредитную историю
  4. Как определить плохую кредитную историю?

Многие граждане нашей страны имеют кредитные обязательства и периодически берут деньги в долг у банков. Большинство ответственно относится к платежам по кредитным договорам, но многие пренебрегают обязательствами по погашению займов, тем самым портя свою кредитную историю, а это приводит к отказам банков в выдаче займа, что не на руку, ни банку, ни заемщику.

Плохая кредитная история

Кредитная история – это показатель добросовестного отношения заемщика и его платежеспособности в отношении кредитных договоров. Для банков и других финансовых организаций этот показатель является основным. Именно на его основании банк определяет выдать заем или отказать.

Испорченная кредитная история является результатом выполненных не вовремя или не выполненных вовсе обязательств заемщика по кредитным договорам или другим платежам.

Содержание плохой кредитной истории устанавливается законом №218-ФЗ от 30.12.2004г. «О кредитных историях». На основании этого, все необходимые данные передаются финансовыми организациями в обязательном порядке и хранятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ) в течение 10 лет с момента внесения последней записи в историю.

Подавать сведения по кредитным договорам в БКИ обязаны не только крупные банки, но и микрофинансовые организации, ломбарды, ЖКХ, мобильные операторы, судебные приставы. То есть, для человека, которому удобно пользоваться займами, плохая кредитная история может значительно усложнить жизнь.

Что портит кредитную историю?

Чаще всего люди с плохой кредитной историей, сами являются виновниками ее ухудшения, но существуют и другие причины, которые могут привести к отказу в выдаче займа. Например:

  • ошибки банковской системы;
  • долгая работа платежного сервиса;
  • мошеннические займы;
  • отсутствие кредитной истории;
  • ошибки сотрудников банка.

Заемщики, не следящие за состоянием своей истории по кредитам, чаще всего обладают плохой кредитной историей, и даже так как не знают об этом, не стремятся ее исправлять. А поправки в нее нужно вносить своевременно, так как испортиться она может и не по вашей вине.

В то же время, ответственные плательщики, следящие за информацией о своих платежах в БКИ. и вносящие необходимые поправки вовремя, имеют положительную историю кредитования и минимальный процент отказов в банках.

Влияние просрочек на кредитную историю

Плохая кредитная история бывает разной степени тяжести. На некоторые моменты, портящие кредитную историю, банк может закрыть глаза, другие же наоборот приведут к отказу. Здесь все зависит от количества просрочек, их частоты и длительности.

Просроченные платежи бывают «закрытыми» и «открытыми». «Закрытые» – это просрочки хоть и не вовремя, но оплаченные вместе с процентами. «Открытые» – это просрочки неоплаченные по сей день.

В совокупности, открытые и закрытые просрочки делятся по длительности, которая и определяет степень запущенности кредитной истории.

  1. Технические просрочки (до 5 дней). Кредитная история не идеальна, но если просрочек не много (до трех) и они возникали не систематически, банк не обратит на них внимания, так как в большей степени их причиной являются технические неполадки.
  2. Ситуационные (до 1 месяца). Удовлетворительная кредитная история, с которой не стоит рассчитывать на одобрение кредита на долгий срок с пониженной процентной ставкой. Вероятность отказа 50% на 50%, но сохраняется шанс кредитования на наименее выгодных условиях. Впрочем, такую ситуацию не так сложно исправить. Достаточно сделать 3-5 своевременных погашений.
  3. Проблемные (более 1 месяца). Очень плохая кредитная история, что диктует минимальные шансы на получение нового займа. Единственными, кто может одобрить заявку в таком случае, являются микрофинансовые организации, как известно дающие небольшие займы под очень большие проценты. Но, с их помощью можно исправить ситуацию, хоть на это потребуется много времени (от 1 до 3х лет).
  4. Неисполнение обязательств (дело доходит до суда). Ужасная кредитная история, с которой Вам однозначно откажет любой банк. Другими словами, испортив свою кредитную историю настолько, можно попасть в черные списки многих финансовых учреждении. В этом случае у заемщика нет другого шанса исправить ситуацию, кроме как подождать обновления данных в БКИ, но на это уйдет не менее 10 лет.

Как видите, степень тяжести кредитной истории бывает разной, и никто кроме самого заемщика не ответственен за нее. Другими словами, все зависит от ответственности кредитуемого лица.

Как определить плохую кредитную историю?

Ни один банк не доверяет заемщикам с просрочками по займам и большим количеством неоплаченных долгов. Поэтому явным признаком испорченной кредитной истории является отказ в выдаче займа в банке или микрофинансовой организации.

Если Вы сомневаетесь в чистоте своей кредитной истории и вам интересно узнать ее состояние, лучше всего проверить кредитную историю на специализированном сервисе «БКИ24». Этот способ определения является самым точным и удобным.

Плохая кредитная история — это приговор?

Итак, вам потребовался кредит. Получив отказ в одном банке, вы направились в другой, но и там вас постигла неудача. В чем же проблема? Казалось бы, и справка о доходах у вас имеется, и требуемая сумма не из разряда заоблачных. С подобными проблемами чаще всего сталкиваются люди, у которых плохая кредитная история. Что это значит? Все очень просто: на каком-то этапе своей жизни вы отказались выплачивать кредит или же регулярно задерживали взносы.

плохая кредитная историяДля банков кредитная история клиента является одним из важнейших критериев. И если вы зарекомендовали себя как безответственный заемщик, исправить негативную репутацию будет достаточно сложно. Ведь банк совершенно не заинтересован в сотрудничестве с теми людьми, которые склонны к нарушениям условий договора. По сути, ваши жизненные обстоятельства для них практически не имеют значения. Намного важнее то, насколько надежным заемщиком вы себя показываете.

Как формируется плохая кредитная история? Существует несколько нарушений, которые могут способствовать этому:

  • Полное невозвращение кредитных средств (это нарушение является самым серьезным, и в будущем вообще не стоит рассчитывать на позитивное кредитное решение).
  • Многократная просрочка платежей на время от 5 до 35 суток или более (среднее по своей тяжести нарушение).
  • Однократная просрочка платежа менее чем на 5 дней.

Что касается последнего пункта, то он как таковой нарушением не считается. Ведь вполне распространены ситуации, когда заемщик вносит средства впритык к крайнему сроку платежа, и они просто не успевают за нужное время дойти до банка. На такие мелочи внимание практически никто не обращает. Если просрочки на срок менее 5 дней регулярны, идеальной кредитную историю назвать нельзя. Однако большинство банков не будут видеть серьезных причин для отказа.

где можно взять кредит с плохой кредитной историейЕсли платежи просрочиваются на срок от пяти суток до 35 — это уже плохая кредитная история. Впрочем, если долг так или иначе был выплачен, банк может впоследствии одобрить вашу заявку на оформление нового кредита.

Клиенты же, которые в прошлом не выплатили кредитные средства вообще, даже не рассматриваются банками — они моментально получают отказ.

Однако плохая кредитная история может быть и у человека, который все время добросовестно выплачивал долг банку. Препятствиями к получению средств могут стать судебные разбирательства, взыскание алиментов или даже такая мелочь, как долг соседу.

Как исправить положение?

Многих интересует, где можно взять кредит с плохой кредитной историей. Возможности такие найти, конечно, можно. Однако вряд ли вы сможете сотрудничать с официальными структурами. А за это придется платить. Поэтому лучше подумать о том, как исправить свою кредитную историю (а точнее, улучшить ее).

  • кредит наличными с плохой кредитной историейПосетите отделение банка и предъявите доказательства того, что на данный момент вы изменили свое отношение к кредитам, стали ответственным. К примеру, можно предъявить выписки, подтверждающие современную оплату разных счетов (коммунальных и т. п.) за последние несколько лет. Большим плюсом будет наличие документов, подтверждающих высокую платежеспособность и регулярный доход.
  • Объясните причины невыполнения долговых обязательств по кредиту (если причины не зависели от вас и были связаны с болезнью, сокращением на работе, невыплатой зарплаты и т. п.).
  • Еще одним доказательством вашей благонадежности могут стать открытые в данном банке депозитные счета (от 1 года).

Кредит наличными с плохой кредитной историей можно взять в специальных службах, однако, как правило, за подобное удовольствие приходится платить заоблачными процентными выплатами.

как появляется и как её исправить? » Банки » Миллион шаг за шагом

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история может возникнуть по разным причинам, порой даже по самым, на первый взгляд, незначительным.

  • Например, заёмщик внес платёж почти впритык к крайнему сроку платежа, а он шёл до банка ещё несколько дней. В результате банк посчитал, что заёмщик просрочил платёж.
  • Ещё пример. После окончательного погашения кредита заёмщик считал, что расплатился за кредит полностью, однако, «забыл» про какие-то копейки, на которые просто раньше внимания не обращал, когда вносил платежи. А эти копейки, несмотря на абсурдность, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учётом штрафов может вылиться в уже довольно ощутимую и бьющую по карману сумму.

При этом формально банк будет прав, поскольку все нюансы оговорены в кредитном договоре, который заёмщик собственноручно подписывал в самом начале. Что интересно, сам заёмщик долгое время может даже не догадываться о том, что у него оказывается есть задолженность перед банком и что она растёт день ото дня. Часто бывают случаи, когда банки специально тянут время и не оповещают должника, чтобы сумма задолженности накопилась побольше. Вот такая суровая правда о кредитах. Поэтому заёмщику, нужно держать ухо востро.

Также плохая кредитная история может возникнуть, если заёмщик взял кредит в банке и не смог за него расплатиться. Например, после начала кризиса многие люди потеряли работу и стали неплатежеспособными. Дело доходило до судов и судебных приставов, которые приходили в дом к заёмщику и изымали вещи в счёт уплаты долга. А ведь в сытые докризисные времена мало кто мог подумать о таком повороте в развитии событий.

Обычно кредиты с плохой кредитной историей получаются из-за того, что у заёмщиков возникают трудности с тем, чтобы ежемесячно выплачивать нужную сумму и в назначенное время. Здесь может быть несколько причин:

  • Просто забыл сделать платёж
  • Случилось что-то непредвиденное в жизни заёмщика
  • Задерживают зарплату на работе
  • Технические проблемы внесения платежа

Естественно, банку на все эти «трудности заёмщика» нет никакого дела. «Если уж получил кредит в банке, то будь любезен вовремя вносить нужную сумму в полном объёме (иначе последуют штрафы)» — такова позиция банков.

Пробуем исправить плохую кредитную историю в БКИ и в банке

Плохая кредитная история

А теперь неприятная новость. Если у заёмщика в истории есть кредит с плохой кредитной историей, то велика вероятность того, что взять кредит в этом банке не получится: его просто не дадут. Поэтому рекомендуется сразу сообщать в банк, если возникают трудности с выплатой кредита. Банки тоже не заинтересованы в росте невыплат, поэтому идут навстречу отзывчивым клиентам.

Также нужно знать, что в России с недавних пор появилось множество бюро кредитных историй (БКИ), в которых содержится информация о заёмщике и о ранее выданных кредитах. Банк может сделать запрос в такое бюро и получить исчерпывающую информацию о кредитной истории заёмщика, которая может быть как хорошей, так и плохой. Эта мера может оказаться бичом для людей, любящих брать кредиты в разных банках и не выплачивать их. Они таким образом рискуют заработать очень плохую кредитную историю на долгие годы, в течение которых ни один банк не выдаст даже маленький кредит на неотложные нужды. С этим надо быть аккуратнее.

важно!

Важно знать, что один раз в год любой гражданин может обратиться в БКИ чтобы узнать свою кредитную историю. Если обращаться повторно, то это уже будет стоить денег.

Если всё же заёмщик имеет плохую кредитную историю не только у банка, но и состоит в чёрном списке в бюро кредитных историй потому, что не выплатил кредит ранее, то положение можно исправить только обратившись в банк. Нужно полностью рассчитаться с банком, погасить всю задолженность по кредиту. После этого нужно, чтобы банк связался с БКИ и исправил кредитную историю.

Фото: Фотобанк Лори

когда она обнулится, как ее можно исправить? Микрозайм с плохой кредитной историей

При принятии решения финансовой организацией относительно выдачи кредита анализируется пакет документов, предоставленных потенциальным заемщиком. Но в последнее время все чаще возникают ситуации, когда доходы заемщика и его финансовое положение удовлетворяют всем требованиям банка, а клиент все равно получает отказ по заявке. Сотрудник кредитной организации мотивирует данное решение плохой кредитной историей заемщика. В этом случае у клиента возникают вполне логичные вопросы: когда она обнуляется и можно ли ее исправить.

Ввиду низкого уровня финансовой грамотности граждане зачастую не знают, сколько лет держится плохая кредитная история и каковы способы ее улучшения. Стоит сразу отметить, что испортить ее гораздо легче, чем восстановить. Поэтому стоит изначально сделать все, чтобы сохранить свою репутацию перед банковскими организациями.

сколько времени хранится плохая кредитная история

Что такое кредитная история?

Это информация о займах, раннее полученных заемщиком, а также об исполнении принятых на себя долговых обязательств. Многие заемщики, у которых возникает проблема с одобрением заявки в банке, интересуются, сколько времени хранится плохая кредитная история. Данные сведения хранятся в БКИ на протяжении десяти лет. Деятельность бюро находится под контролем Центрального банка.

Что касается вопроса, что стало причиной плохой кредитной истории и когда она обнулится, следует отметить, что никто не может раньше времени удалить ее. Ее можно только лишь улучшить для того, чтобы повысить шансы на получение новых займов в будущем.

Как узнать свою историю?

В том случае, если заемщик по всем критериям удовлетворяет требованиям банков, но все равно получает постоянные отказы, имеет смысл ознакомиться со своей историей. Сделать это можно следующим образом:

  1. На официальном сайте Банка России. Предварительно необходимо узнать код своей истории (получить его можно в кредитном учреждении), а в разделе «Каталог кредитных историй» ввести свой код и ознакомиться с информацией.
  2. Обратившись непосредственно в бюро. Для этого заемщику нужно направить запрос через Центральный каталог историй. После получения сведений о том, в каком конкретном бюро находится данная информация, необходимо обратиться напрямую туда.
  3. Через различные онлайн ресурсы, которые сотрудничают с Бюро. Но данный способ не надежен. Порой те, кого интересует вопрос, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, готовы заплатить за получение информации и внесение в нее положительных изменений. Этим и пользуются мошенники. Собирая деньги с пользователей, они больше не выходят на связь, а информация о кредитном прошлом так и остается негативной. сколько лет держится плохая кредитная история

Нужно ли платить за информацию?

Законом установлено, что существует возможность бесплатного получения информации один раз в год. Таким образом можно узнать, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, из расчета, что данные хранятся десять лет.

Если необходимо получать такую информацию чаще, то такая услуга становится платной. Лучше всего обращаться к официальным партнерам БКИ, а не пытаться получить информацию через сомнительные сервисы в интернете.

Плохая кредитная история: причины ее возникновения

Среди основных причин можно отметить:

1. Просроченные платежи по ранее полученным займам. Просрочки возникают в случае несвоевременного внесения платы по кредиту. Финансовые учреждения очень серьезно относятся к вопросу о своевременности погашения займа. Иногда просрочка даже на один день может значительно испортить репутацию клиента.

Как показывает практика, несерьезным нарушением считается просрочка до 5 дней. Конечно, она в обязательном порядке отражается в кредитной истории заемщика. Но такое нарушение, как правило, не оказывает серьезного влияния на последующую выдачу займов. Неоднократные просроченные платежи сроком от 5 до 35 дней уже действительно могут крайне отрицательно сказаться на истории. Следует внимательно следить и за вносимой суммой. Иногда при погашении займа клиенты не учитывают оставшиеся копейки. Но банк в полной мере может посчитать их просрочкой.

Кроме того, что просроченные платежи отрицательно сказываются на кредитной истории, на них еще начисляются повышенные проценты.

При возникновении ситуации невозможности своевременного погашения следует обязательно уведомить банк для того, чтобы изменить график платежей. В некоторых случаях банки могут идти навстречу клиенту.

Чтобы со временем вопрос, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, не стал головной болью для заемщика, важно ответственно относиться к исполнению своих долговых обязательств.

как можно исправить плохую кредитную историю

2. Невыплаченный ранее займ. Полное непогашение займа крайне негативно сказывается на истории. При наличии такого факта подавляющее большинство кредитных учреждений просто отказывает в кредитовании.

3. Ошибки. Человеческий фактор никогда нельзя исключать. Иногда банковский сотрудник при вводе информации в базе может допустить ошибку (неправильно проставленная сумма или дата). Или проблемы могут быть связаны с задержкой при проведении платежей. В такой ситуации следует обратиться в банк, чтобы сотрудник внимательно все проверил и убедился в добросовестности заемщика.

4. Мошенничество. Иногда преступники по чужим документам оформляют кредиты и займы, особенно это касается микрофинансовых организаций. Человек узнает об испорченной кредитной истории тогда, когда получает звонки из банка.

5. Судебное разбирательство против заемщика. В том случае, если против клиента возбуждено уголовное дело, например, в случае неуплаты алиментов или коммунальных услуг, данный факт обязательно найдет свое отражение в кредитной истории.

что значит плохая кредитная история для банка

Займ в МФЦ

Вопрос, как можно исправить плохую кредитную историю, становится все актуальнее для современных клиентов банков. Чтобы в дальнейшем появилась возможность получения займов в банках, необходимо заняться вопросом об исправлении своей репутации.

Самым распространенным способом является получение множества мелких кредитов и их своевременное погашение. Если кредитная история еще не до конца испорчена, то в отдельных случаях кредит можно получить в банке. Но, как показывает практика, финансовое учреждение непременно откажет недобросовестному заемщику. Поэтому в данном случае реальным спасением становятся займы у МФЦ. Микрозайм с плохой кредитной историей порой становится единственным шансом исправления сложившейся ситуации.

Сегодня существует большое количество микрофинансовых организаций, которые не придают особого значения прошлому заемщика. Услугами именно таких компаний целесообразнее всего воспользоваться недобросовестным клиентам.

Если заемщик берет займы в организациях по микрофинансированию и своевременно погашает долг, то данные сведения отражаются в истории. Таким образом она постепенно улучшается. Спустя несколько таких договоров заемщик может получить шанс на одобрение заявки уже в банке. Однако оформление микрозайма с плохой кредитной историей с целью ее улучшения имеет существенный недостаток: несмотря на простоту и быстроту получения, клиент вынужден платить большой процент.

плохая кредитная история когда она обнулится

Оформление кредита в ТЦ

Кроме того, займ можно получить, например, в торговом центре. Такие точки по выдаче кредитов, как правило, не интересуется историей заемщика и быстро оформляют займ. Можно взять в кредит недорогую бытовую или цифровую технику. Это позволит и кредитное прошлое исправить, и заменить старый холодильник или подарить новый смартфон близкому человеку.

Посреднические услуги

Сейчас на кредитном рынке существует немало брокеров, которые могут оказать помощь в сложившейся ситуации. В том случае, если микрозайм не удается получить, посредники действительно могут оказать помощь, даже если плохая кредитная история год назад еще не имела шансов на исправление. Их услуги, естественно, являются платными (определенный процент от суммы долга). Однако данный способ не может быть надежным: многие посредники для исправления информации используют нелегальные схемы и методы.

Но все-таки лучше позаботиться об исправлении своей истории заранее. Ведь многие клиенты, получившие отказ, уже знают, что значит плохая кредитная история для банка. Поэтому когда заемщик понимает, что не имеет возможности своевременно выплачивать долг, необходимо обратиться в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. Банк может пойти навстречу, поскольку заинтересован в том, чтобы получить обратно предоставленную ему сумму с учетом процентов.

Но главный способ исправления истории – это своевременная оплата текущего долга.

микрозайм с плохой кредитной историей

Советы заемщикам

Чтобы избежать ухудшения кредитной истории, целесообразно:

  1. Во время выплаты кредита собирать все справки и чеки.
  2. Узнавать точную сумму, оставшуюся до полного погашения кредита.
  3. После того, как долг был полностью погашен, брать справку из банка, подтверждающую данный факт.
  4. В случае утери паспорта обязательно сообщать в правоохранительные органы.
  5. При невозможности своевременной уплаты уведомить об этом банк. Могут потребоваться данные, подтверждающие это, например, больничный лист.
  6. Своевременно вносить все платежи.
  7. Не брать кредитов, переплата по которым оказывается слишком большой и может оказать значительное влияние на финансовое положение заемщика.
  8. Хотя бы раз в год осуществлять проверку своей истории. срок давности плохой кредитной истории

Заключение

Таким образом, на проблему плохой кредитной истории нельзя закрывать глаза. В дальнейшем она может вылиться в серьезные неприятности. Срок давности плохой кредитной истории 10 лет. Но, как показывает практика, исправить ее можно. Самый популярный способ – брать займы у микрофинансовых организаций. Но это не быстрый процесс, на это может уйти не один год. Поэтому стоит запастись терпением. Но главное – это использовать только законные способы. Все нелегальные попытки могут быть раскрыты, что в дальнейшем приведет к полной невозможности заимствования средств у банков.