Что такое андеррайтинг в кредитовании – Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках

Содержание

Андеррайтинг в кредитовании — это… Что такое Андеррайтинг в кредитовании?


Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.

Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.

По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.

Автоматическая проверка банком осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Сотрудник банка заносит в специальную программу информацию о заемщике, на основании которой программа присваивает баллы. По результатам набранных баллов принимается решение по кредиту. Такая упрощенная проверка может занимать от 5 минут до 1 часа.

Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

  • Ананьев Дмитрий
  • Андеррайтинг на рынке ценных бумаг

Смотреть что такое «Андеррайтинг в кредитовании» в других словарях:

  • Андеррайтинг (банковское дело) — У этого термина существуют и другие значения, см. Андеррайтинг. Андеррайтинг  в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Процедура предполагает изучение платёжеспособности и… …   Википедия

  • Виды рисков при ипотечном кредитовании — (см.: Ипотека). Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски  это риски, свойственные конкретной местной экономике.… …   Жилищная энциклопедия

  • Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… …   Энциклопедия инвестора

  • Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер …   Жилищная энциклопедия

  • Жилищное кредитование — Ипотека  это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь,  один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… …   Википедия

  • Ипотечный кредит

    — Ипотека  это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь,  один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… …   Википедия

  • СИНДИЦИРОВАННЫЙ КРЕДИТ — (англ. sindicated bank credit) – кредит, предоставляемый двумя или более банками одному заемщику. Группа банков кредиторов объединяет на срок свои временно свободные денежные ресурсы для кредитования крупномасштабного мероприятия, к рое не под… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь

  • Факторы, сдерживающие развитие жилищной ипотеки в России — 1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых либеральных , практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70 процентов от стоимости жилья при… …   Жилищная энциклопедия

  • Этапы ипотечного кредитования — (см.: Ипотека). Договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке)  это договор в котором одна сторона  залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных… …   Жилищная энциклопедия

Андеррайтинг — Википедия

Андерра́йтинг (англ. underwriting — «подписка») — услуги, предоставляемые финансовыми учреждениями, такими как банки, страховые компании, которые гарантируют получение выплат в случае финансовых убытков. В зависимости от отрасли (банковское дело, страхование) различают несколько видов андеррайтинга. Компании, предоставляющие подобные услуги, называются андеррайтерами (англ. underwriter — гарант, страхователь

).

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения[1][2][3].

Договор с андеррайтером на рынке ценных бумаг может быть двух типов:

  • «Твёрдое обязательство» (англ. Firm commitment) — андеррайтер обязуется приобрести все ценные бумаги, предлагаемые для первичного публичного размещения, и перепродать их на биржу. При этом он перепродаёт ценные бумаги дороже, чем скупает, иными словами, просто зарабатывает на спекуляции ими. Весь риск продажи ложится на андеррайтера. Андеррайтер «твёрдого обязательства» гарантирует эмитенту получение выручки от продажи ценных бумаг эмитентом, так как фактически приобретает ценные бумаги у эмитента (предварительно оценив их), даже если кроме андеррайтера, подписавшего твёрдое обязательство, не нашлось больше желающих купить ценные бумаги эмитента. В России андеррайтером может быть любое юридическое лицо, соответствующим образом лицензированное ЦБ РФ, например, инвестиционная компания или инвестиционный банк. Это юридическое лицо и предлагает инвесторам купить выпуск ценных бумаг эмитента. Для этого оно, как правило, проводит собрания потенциальных инвесторов, презентуя им эмитента во время процедуры выхода на IPO
    [4]
    .
  • «Максимальные усилия» (англ. Best efforts) — продажа максимально возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер снимает с себя часть риска в случае, когда часть ценных бумаг продать не удаётся.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может осуществляться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных банков и/или инвестиционных компаний, создаваемой на непродолжительное время для того, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, установленной в предварительном соглашении. Синдикат андеррайтеров возглавляет ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организовывает синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и ведёт учёт размещённых бумаг.

В России действуют стандарты деятельности по андеррайтингу (недоступная ссылка) от Министерства Юстиции РФ.

Андеррайтинг в банковском деле — это процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита, а также оптимальное структурирование сделки по результатам независимой экспертизы рисков.

Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель с учётом хэджирования рисков для банка.

Предпосылки возникновения андеррайтинга[править | править код]

Исполнение требований регулятора и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору повлекли за собой повсеместное развитие системы управления рисками. Risk-taking, как принято называть андеррайтинг, является неотъемлемой частью риск-менеджмента. Возрастающая важность профессии и востребованность данного направления в банках обусловлены соглашением Базель III, призванным повысить качество управления рисками. В России профессия «Андеррайтер в банковской сфере» возникла в начале 2000 годов. На сегодняшний день популярность андеррайтинга возрастает: благодаря совершенствованию кредитных процессов, развитию технологий в сфере кредитования и систематизации информации о клиентах такая объективная процедура оценки риска, как андеррайтинг, присутствует в крупнейших банках России.

Виды андеррайтинга в зависимости от сегментации клиента[править | править код]

Существует два основных направления: розничный андеррайтинг и андеррайтинг корпоративных клиентов. Каждое из них имеет ряд особенностей.

Розничный андеррайтер оценивает риски банка, связанные с кредитованием физических лиц (потребительские кредиты, жилищные кредиты, авто-кредиты, кредитные карты), в части минимизации невозврата заемных средств. Осуществляется идентификация клиента, проверка предоставленных клиентом документов. Оценка риска производится на основании сведений о доходе, трудовом стаже, платежной дисциплине (в случае наличия кредитной истории), а также другой информации, необходимой для комплексной оценки клиента. Совокупность полученных данных и их подробный анализ являются основанием для вынесения андеррайтером суждения по заявкам физических лиц согласно разработанным в банке методикам.

Специалист корпоративного андеррайтинга выявляет и оценивает риски банка, связанные с кредитованием юридических лиц, осуществляет рейтингование участников сделки.В корпоративном андеррайтинге также существует разделение андеррайтеров в зависимости от сегмента к которому относится бизнес потенциального заёмщика:андеррайтинг малого и среднего бизнеса и корпоративный андеррайтинг. В некоторых банках также присутствует отраслевая специализация при анализе бизнеса потенциального заёмщика (сельское хозяйство, транспорт, строительство и т.д.).

Для проведения объективной оценки анализу подвергается финансово-хозяйственная деятельность клиента (бухгалтерская и финансовая отчетность), структура сделки, отраслевые, маркетинговые, юридические и репутационные особенности. Андеррайтеры применяют инструменты финансового и инвестиционного анализа.

Андеррайтер в банковском деле[править | править код]

Андеррайтер в банковском секторе — специалист банка, осуществляющий независимую экспертизу рисков, связанных с кредитованием, путём анализа и проверки информации, полученной от клиента, данных из открытых источников и имеющихся в распоряжении банка. Андеррайтер проводит независимую оценку рисков и формирует профессиональное суждение, содержащее информацию об идентификации рисков и способах их минимизации. В основе методов оценки риска, используемых андеррайтерами в работе, лежат общие подходы к управлению рисками, соответствующие требованиям регулятора, а также требованиям кредитной организации.

Роль андеррайтера в банковском секторе[править | править код]

Процесс кредитования с участием андеррайтинга

В некоторых случаях клиенту может быть предложено альтернативное решение: предоставление кредита на отличных от запрашиваемых условиях. Таким образом, через реализацию функции принятия рисков и взвешенную их оценку банки значительно повышают качество кредитного портфеля. Кроме этого, комплексная оценка клиента и рекомендации, содержащиеся в суждении андеррайтера, снижает риски не только банка, но и самого клиента в части оптимизации долговой нагрузки.

Под влиянием динамично меняющейся экономической ситуации кредитный процесс постоянно совершенствуется, отвечая новым вызовам рынка. Наряду с гибкой кредитной политикой, это существенно повышает привлекательность кредитных продуктов для всех категорий клиентов.

Осуществляя объективную и независимую оценку риска, андеррайтинг оказывает влияние на показатель достаточности капитала, приводит его к стандартам Базельского комитета, тем самым стабилизируя устойчивость финансово-кредитной системы.

Андеррайтинг в страховании — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования[5].

Андеррайтер в страховании — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Он должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

Политика андеррайтинга в страховании — совокупность правил, действий, решений страховой компании на целевом рынке, отборе объектов страхования, объёме предоставляемой защиты, требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, минимального размера страховой премии, направленных на формирование страхового портфеля и управление им, обеспечивающих достижение заданного финансового результата[6].

  • Новый экономический словарь / Под редакцией А. Н. Азрилияна — М.: Институт новой экономики, 2006.
  • Архипов А. П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум. Учебное пособие — Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.- 240 с., ISSN: 978-5-238-01145-5
  • Шинкаренко И. Э. «Андеррайтинг как конкурентное преимущество», журнал «Страховое дело» № 3, 2004
  • Шинкаренко И. Э. Методическое пособие «Андеррайтинг в имущественном страховании: методология практической работы», Москва, Изд. Регламент, 2008
  • Шинкаренко И. Э. «Андеррайтинг: излишество или необходимость?», журнал «Управление в страховой компании» № 2, 2009

Что такое ипотечный андеррайтинг? *

Термин «андеррайтинг» (underwriter) появился в период становления морского страхования, когда при заключении сделки в качестве третьей стороны выступал купец, ставящий свою подпись (write) под (under) указанной суммой, тем самым подтверждая, что согласен покрыть потенциальные убытки. Т.е. купец, по сути, поручался за одну из сторон сделки. А это значит, что при подписании такого документа, он должен был проверить эту сторону сделки (ну или безоговорочно верить партнеру).

Если говорить на сегодняшнем языке, андеррайтинг это процедура проверки кредитором потенциального клиента.

И действительно, банк перед выдачей кредита, тем более, долгосрочного, ипотечного кредита, по которому выдается далеко не маленькая сумма, проверит все по полной программе.

Что же включает в себя ипотечный андеррайтинг?

Выдача ипотечного кредита это не только собственно его выдача, но еще и оформление обеспечения – залога объекта недвижимости.

С учетом этого ипотечный андеррайтинг включает в себя несколько процедур:

  • андеррайтинг клиента,
  • андеррайтинг предмета залога.

андеррайтинг

Процедура андеррайтинга клиента включает в себя несколько этапов: сбор и проверка информации о клиенте; его оценка и оценка вероятности погашения им кредита; расчет коэффициентов платежеспособности клиента; принятие предварительного решения по кредиту в части заемщика (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения).

Для получения кредита гражданин заполняет анкету, указывает там определенную информацию о себе и представляет пакет документов.

Документы для ипотеки (заемщик). Что просят банки?

Вся информация сейчас довольно легко проверяется!

При проверке информации о клиенте, банк, как правило, использует и внешние и внутренние источники. Например, он может проверить работодателя на сайте ФНС, сверяя в т.ч. полученные там сведения с информацией в документах клиента.

Банк там же может проверить некоторые сведения и по самому физическому лицу (проверить задолженности, сверить данные ИНН и т.д.).

Для оценки адекватности дохода, указанного заемщиков, банк может сравнить заявленный доход со среднестатистическим по региону и по профессии, воспользовавшись интернетом и своими внутренними базами.

Несомненно банк запросит информацию о клиенте и его долгах в бюро кредитных историй (БКИ).

Хочу кредит. Как себя вести в банке?

Что такое плохая кредитная история?

И еще посмотрит наличие исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Мы под колпаком у банков

Банк обязательно проверит информацию в представленных клиентом документах на предмет ее непротиворечивости в разных источниках.

Как правило, банки более тщательно проверяют клиента, если он работает в компании с небольшой численностью или у индивидуального предпринимателя, если он имеет отрицательную кредитную историю (такому клиенту вообще могут отказать), если клиент очень часто менял места работы, если занимаемая клиентом руководящая должность ну совсем не соответствует, например, его образованию.

После того, как информацию по клиенту проверили, банк рассчитывает  так называемые коэффициенты платежеспособности – коэффициенты П/Д (отношение платежа по кредиту к доходу клиента) и О/Д (отношение всех обязательств клиента к доходу). Как правило, нормативное значение коэффициента П/Д не превышает 45% (с точки зрения минимизации риска банка классическое значение коэффициента должно быть не более 35%, но банки в погоне за клиентом упрощают свое отношение к риску и увеличивают этот норматив), а значение коэффициента О/Д не должно превышать 60%.

Рассчитав платежные коэффициенты банк определяет максимальную сумму кредита, которую он может дать конкретному клиенту.

Не забываем, что важную роль в ипотечном кредитовании играет обеспечение, а именно, залог жилой недвижимости.

Андеррайтинг предмета залога точно также включает в себя этап проверки информации, в данном случае, уже об объекте недвижимости, который будет предметом залога. Клиент представляет банку определенный пакет документов по объекту недвижимости.

Документы для ипотеки (предмет залога)

Для того, чтобы проверить информацию, банк может выехать по месту расположения объекта недвижимости и убедиться, что он, как минимум, существует, а также убедится в том, что объект соответствует информации, представленной клиентом.

Необходимо знать, что банк при формировании своего представления о цене объекта недвижимости руководствуется не только независимым отчетом об оценке, который при ипотеке обязателен, но и самостоятельно может провести определенные процедуры оценки стоимости недвижимости. По большей части эти процедуры включают сравнение цены по объекту и среднестатистических цен по аналогичным объектам в конкретном регионе. Для этого, например, может использоваться информация из интернета (специализированные базы недвижимости). Если банку что-то не нравится в цене объекта, он будет проверять его более тщательно.

Кроме этого, банк точно проверяет наличие обременений по объекту на сайте Росреестра. Ну и конечно, на этом проверки объекта недвижимости банком не ограничиваются.

Получить электронную выписку из ЕГРН

После проверки информации об объекте недвижимости, банк считает коэффициент К/З (отношение суммы кредита к его стоимости). Данный коэффициент, как правило, не должен превышать 90%. Минимум 10% клиент при покупке недвижимости должен внести за счет собственных средств. Зачастую при первоначальном взносе от 10% до 30% требуется дополнительное обеспечение, например, страхование финансовых рисков (так называемое, ипотечное страхование).

После того, как банк провел андеррайтинг клиента и объекта недвижимости, он принимает окончательное решение по ипотечному кредиту. Окончательное решение заключается в ответе “да” или “нет” на вопрос “давать кредит или нет“, и, если “да“, то на каких условиях.

Определяется максимальная сумма кредита и другие условия (срок, процентная ставка, необходимость дополнительного обеспечения). Причем максимальная сумма считается с учетом и дохода клиента и  стоимости предмета залога.

  Заявка на кредит под залог. Заполните здесь

Поможем, даже если банки отказывают!

Поделиться ссылкой:

Похожее

Банковский андеррайтинг — e-xecutive.ru

Что такое андеррайтинг в банковском деле

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») — один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:

  • способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов),
  • готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории),
  • оценка залогового имущества – может ли оно быть достаточным обеспечением для предоставления кредита (на основании результатов независимой оценки).

Виды андеррайтинга

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения. Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа.
К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней. Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников.
Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.

Как происходит процедура ручного андеррайтинга

  1. Консолидируется информация о трудовой занятости – её стабильности, общий стаж, вид профессии, ценность заёмщика на рынке труда.
  2. Анализируются расходы заемщика.
  3. Оценивают отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу.
  4. Изучают доходы заемщика – существующие и прогнозируемые.
  5. Оценивают кредитную историю на предмет предыдущих отказов по кредиту или успешного погашения предыдущих долгов.
  6. Проверяют данные о владении имуществом (недвижимость, автомобили, земельные участки, ценные бумаги).
  7. Принимают во внимание уровень образования и возраст.
  8. Анализируют успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.
  9. Изучают аккуратность и своевременность оплаты коммунальных платежей.
  10. Проверяют наличие судимости, административной ответственности, другие аспекты финансовой дисциплины.

Польза андеррайтинга

1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.

Ссылки

  1. Банк отказал в кредите? Попробуйте обратиться к Amazon.com!
  2. Страна непаханых рисков
  3. «Сравнивать ипотечные системы в России и на Западе пока рано»

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Что такое андеррайтинг в кредитовании?

Вы здесь: Главная » Кредиты » Что такое андеррайтинг в кредитовании?


Опубликовано: 01 ноября 2014

При принятии решения о выдаче займа банк тщательно проверяет и анализирует сведения о заемщике. Это делается для оценки вероятности погашения/невозврата ссуды. Процедура оценки и есть андеррайтинг. Что такое андеррайтинг, расскажем об этой процедуре.

Она проводится кредитным экспертом или, иначе говоря, андеррайтером. В ходе своей работы он принимает во внимание три ключевых момента: кредитную историю, имущество и доходы заемщика. Но на решение могут также влиять: образование соискателя кредита, профессия и должность, место и стаж работы, наличие у клиента действующих займов, наконец, его внешний вид.

Произвести на андеррайтера благоприятное впечатление можно путем предоставления самой подробной информации о себе. Не будет лишним приложить к анкете-заявке выписки из счетов за «коммуналку», подтвердив этим своевременную оплату данных услуг – это ценится сегодня. Также нужно серьезно подойти к графе с вопросом об образовании, особенно когда у вас их несколько — все это будет свидетельствовать о вас, как о целеустремленном и серьезном человеке. Стоит подробно расписать и имеющееся имущество, причем не только квартиру и автомобиль, но и драгметаллы, акции и т.д.

Как легко догадаться, главным вашим козырем при проверке будет размер доходов, как основного, так и второстепенных. Разумеется, все их нужно подтвердить документами. Ежемесячные выплаты по ссуде не должны превышать 50% вашего заработка в месяц.

Не забывайте надеть строгий костюм и начистить обувь – это сыграет вам на руку. При прохождении процедуры ведите себя уверенно.

Если сумма запрашиваемой вами ссуды невелика, то, вероятнее всего, процесс андеррайтинга будет проведен в автоматическом режиме, то есть по скоринговой системе.

По итогам проверки платежеспособности кредитный эксперт составит отчет, где и будет прописано решение: отказать в кредите или одобрить его. Но встречается и промежуточный вариант: андеррайтер может порекомендовать осуществить дополнительную проверку, предоставить поручителя или выдать заем на других условиях, допустим, уменьшить его сумму или повысить проценты.

У любого банка разработана индивидуальная методика андеррайтинга. Потому, если вы не сумели пройти проверку в одном кредитном учреждении, это не значит, что вы не сможете пройти ее в другом.






*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

Что такое андеррайтинг?

Перед тем как принять решение о выдаче кредита банк тщательно изучает, проверяет и анализирует информацию о заемщике. Делается это с одной целью – оценить вероятность погашения кредита. Процедура оценки и называется андеррайтингом. Сравни.ру расскажет о том, из чего она состоит.

Проводит процедуру андеррайтинга кредитный эксперт или другими словами андеррайтер. При своей работе он учитывает три основных момента: доходы, имущество и кредитную историю заемщика. Но на его решение также влияют образование клиента, место работы, должность, трудовой стаж, есть ли у заемщика другие непогашенные кредиты и даже его внешний вид.

Расположить к себе андеррайтера можно предоставив самую подробную информацию о себе. Не лишним будет приложить к анкете выписки из счетов за коммунальные платежи, подтвердив тем самым своевременную оплату этих услуг – сегодня это ценится. Также стоит серьезно подойти к заполнению графы об образовании, особенно если у вас два высших образования, все это говорит о вас как о серьезном человеке. Расписать подробно стоит и свое имущество, сюда может войти не только квартира или машина, но и депозитные вклады, драгоценные металлы.

Не сложно догадаться, что все же главный ваш козырь при проверке – это уровень ваших доходов, как основных, так и второстепенных, конечно же, все они должны быть подтверждены документально. Выплаты по кредиту не должны превышать 40-50% вашего  ежемесячного заработка.

При прохождении андеррайтинга лучше вести себя уверенно и не забывать о своем внешнем виде – строгий костюм и начищенная обувь сыграют вам только на руку.

Если сумма запрашиваемого вами кредита невелика, то, скорее всего, процедура андеррайтинга будет проходить в автоматическом режиме или, иначе говоря, по системе скоринга.

По результатам проверки платежеспособности заемщика кредитный эксперт подготовит отчет, в котором и будет содержаться решение: отказать в предоставлении кредита или, наоборот, предоставить его. Но возможен и промежуточный вариант: рекомендация андеррайтера провести дополнительную проверку, запросить дополнительное поручительство или выдать кредит на других условиях, например, уменьшить сумму займа или повысить проценты.

У каждого банка существует своя методика андеррайтинга, поэтому если вы не прошли проверку в одной кредитной организации, это вовсе не означает, что вы не пройдете ее и в другой.

Что такое андеррайтинг в банковском деле

Андеррайтинг в банковском деле -это процедура оценки банком вероятности погашения или не погашения запрашиваемого кредита. Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке.

Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Также, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

Составляющие андеррайтинга

Важной составляющей в оценки банком вероятности погашения кредита, является проверка и анализ кредитной истории заемщика и проверка заемщика в службе безопасности.

Проверив свою кредитную историю в специальных организациях Вы сможете узнать, какую информацию предоставляют о Вас банки в различные бюро кредитных историй и соответствует ли она действительности.

Многие люди даже не догадываются, что причиной отказа в получении кредита могут являться незначительные задолженности перед административными органами (дорожные штрафы ГИБДД, подоходний налог, коммунальные услуги и тд.). Проверка физического лица по Службе Безопасности позволяет выявить эти проблемы и легко устранить их.

Андеррайтинг разделяется на два типа:

  • Автоматический, так называемый скоринг (программа проверяет параметры клиента  и заявки на соответствие реальным данным по доступным базам)
  • Ручной — это проверка так называемыми верификаторами, которые вручную проверяют данные заемщика, оценивают риски и принимают решение о выдаче кредита.

Чаще всего в банке работают одновременно две схемы проверки, автоматическая и ее перепроверяет ручная или автоматическая сама отправляет на ручную проверку тех заемщиков по которым получается спорная ситуация. В случае негативного решения, система может не просто дать отказ по кредиту, а сама предложить с учетом проверенных данных определенную сумму на определенный срок, которую могут выдать клиенту.
Бывают случаи когда клиенту сообщают, что он может взять большую сумму чем запросил первоначально, так как по результатам проверки система посчитала что риск минимальный.