Что не является реструктуризацией долга заемщика – что это такое, условия и причины потребительского долга физического лица, документы при задолженности по займу

Содержание

что это такое, как составить соглашение и его образец, как происходит, способы предоставления

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46. Это быстро и бесплатно!

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? Фото:myshared.ru

Когда используется реструктуризация

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

  • компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
  • изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

Оформить реструктуризацию можно только после того, как представители фирмы смогут доказать, что организация на самом деле не сможет справляться с нагрузкой, поэтому для восстановления платежеспособности требуется уменьшить платежи.

Содержание и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

  • дата, когда фиксируется определенный размер долга;
  • непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
  • график оплаты;
  • условия, на которых проводится реструктуризация;
  • порядок ее осуществления;
  • сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
  • положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
  • условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
  • пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
  • положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

  • списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
  • дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
  • долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Обязательным условием для реструктуризации является необходимость предоставления в течение месяца в территориальную комиссию уже подписанного соглашение, причем в нем должны поставить подписи все кредиторы. Чтобы произвести процесс, надо получить согласие от всех взыскателей.

Основные способы реструктуризации задолженности

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

  • Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
  • Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
  • Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
  • Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.

    Предварительное прописывается еще в самом кредитном договоре, где указывается на возможность перевода обязательства должником. Последующее должно быть получено от кредитора перед непосредственным процессом.

  • Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
  • Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
  • Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

  • несовременное предоставление соглашения;
  • не выполняются условия или требования процесса;
  • в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
  • в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Далее дается только месяц на то, чтобы составить дополнительное соглашение, имеющее отношение к реструктуризации задолженности, образовавшейся в результате начисленных процентов и пеней.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Реструктуризация долга по кредиту: понятие, условия, документы

Кредитование – популярная и востребованная услуга, с помощью которой люди имеют возможность улучшить свое материальное положение для достижения той или иной цели.

Нередко случается так, что должник не может погасить задолженность в связи с ухудшением платежеспособности.

В этой ситуации банки предлагают такую процедуру как реструктуризация долга по кредиту.

Цель и требования реструктуризации

Реструктуризация

Главная задача реструктуризации долга по кредиту в банке – это облегчение процесса погашения задолженности и урегулирование споров между кредитором и должником. Достигается это благодаря изменению условия оплаты, с помощью которых платить займ становится проще.

Стоит отметить, что реструктуризация не является обязательной мерой. Банк имеет полное право отказать заемщику в предоставлении подобной услуги. Но все же большинство кредиторов стараются изменять условия погашения, так как они в первую очередь заинтересованы в получении своих средств.

Для того, чтобы банк согласился на проведение реструктуризации задолженности, требуется соблюдение следующих требований:

  • Наличие веских оснований для выполнения процедуры.
  • Отсутствие просроченного долга, который не погашается в течение долгого времени.
  • Крупная сумма оставшейся задолженности. При маленьком долге на реструктуризацию банк вряд ли согласится.

Эти условия касаются самого кредита, но для изменения условий погашения кредиторы предъявляют требования и к заемщикам. Рассчитывать на процедуру реструктуризации имеют возможность лица, которые:

  1. официально работают и могут подтвердить уровень своего дохода;
  2. не имеют судимости по экономическим преступлениям, которая еще не снята;
  3. не обладают статусом банкрота или не обладали им на протяжении 5 лет до выполнения реструктуризации.

Таким образом, не каждый должник может претендовать на облегчение погашения займа.

Почему возникает необходимость в реструктуризации?

Неплатежеспособность

Реструктуризация задолженности необходима тем людям, которые утратили свою платежеспособность или столкнулись с ее ухудшением, в результате чего не могут выплачивать долг на старых условиях.

Причин ухудшения финансового состояния существует несколько. К ним можно отнести следующее:

  1. Потеря работы.
  2. Уменьшение размера дохода.
  3. Наступление ограничения трудоспособности или ее отсутствие по медицинским показаниям.
  4. Появление в семье детей.
  5. Ослабление рубля.

Все пункты достаточно понятны, с такими причинами сталкиваются многие люди. Последний же фактор встречается не так часто. Он касается только валютной сделки. Если рубль резко падает, а валюта, наоборот, дорожает, то можно перевести кредит на рублевый тип.

Виды услуги

Реструктуризация долга по займу предполагает изменение условий кредитования. Облегчить положение должника можно несколькими способами. Подходящий вариант подбирается сотрудниками банка вместе с заемщиком.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы

Данный тип изменений условий подходит только для тех должников, которые испытывают трудности с погашением кредита временно, но в дальнейшем смогут оплатить задолженность. Кредитные каникулы предполагают следующие варианты облегчения участи заемщика:

  • Освобождение от уплаты ежемесячных платежей. Банки дают отсрочку на конкретный срок, обычно он составляет 3-12 месяцев. Но это не значит, что клиент вовсе освобождается от уплаты. Все суммы, которые не платил заемщик за время отсрочки, распределяются на другие месяцы. Поэтому размер очередных взносов будет выше впоследствии.
  • Освобождение от оплаты процентов. В этом случае также дается время, в течение которого гражданин оплачивает только основной долг, а проценты списываются.

Таким образом, кредитные каникулы – это лишь временная мера.

Уменьшение размера платежей

Данный вариант реструктуризации предполагает, что заемщик будет вносить каждый месяц взнос меньше, но при этом будет увеличен срок кредитования. В результате повышается конечная сумма переплаты за кредит, но зато платить становится значительно легче.

Именно этот вид реструктуризации должна по кредиту используется в Сбербанке, ВТБ24 и многих иных крупных учреждениях. Ведь это помогает увеличить прибыль кредитора. Для заемщиков уменьшение платежа также подходит больше иных способов.

Снижение процентной ставки

Процентная ставка

Снизить процентную ставку по кредиту не согласится ни один банк, иначе он потеряет часть прибыли. Рассчитывать на уменьшение процента заемщик может только, если обратиться в другой банк за рефинансированием кредитной задолженности.

Процедура предполагает следующие действия:

  1. Должник обращается в банк, где процентная ставка по кредиту более низкая, и оформляется соглашение о выдаче кредита на погашение долга в другом банке.
  2. Второй кредитор вносит деньги на счет первого, вследствие чего долг погашается.
  3. Должник погашает задолженность перед вторым банком на новых условиях со сниженной ставкой.

В результате в плюсе остаются все стороны. Первый кредитор получает свои деньги, второй – привлекает нового клиента, а должник платит более низкий процент.

Как происходит реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация кредитной задолженности начинается с подачи заявления в банк. Сотрудники рассмотрят его и примут решение. Если оно будет положительным, то заемщику будут предложены варианты изменения условий. Они отражаются в плане реструктуризации.

Банк

Составление и подача заявления

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту пишется в произвольной форме. Но практика показывает, что в нем нужно прописывать следующие пункты:

  • Номер кредитного соглашения.
  • Дата, когда был заключен договор о кредите.
  • Размер задолженности.
  • Оставшаяся часть долга.
  • Дата первого и последнего взноса.
  • Причина, почему была ухудшена платежеспособность.
  • Величина ежемесячного платежа, которую бы должник хотел платить после реструктуризации.

К заявлению обязательно прилагаются бумаги, которые удостоверяют факт утери платежеспособности.

Заявление

Документы

К заявке прикладываются следующие бумаги:

  • Трудовая книжка.
  • Выписка из лицевого счета, куда перечисляют доход.
  • Медицинская справка, подтверждающая частичную или полную потерю трудоспособности.
  • Документ, подтверждающий уход в отпуск по уходу за ребенком.
  • Свидетельство о рождении малыша.

Подавать заявление и документы можно лично или отправлять письмом в банк.

Составление плана

Если кредитный комитет принял решение о предоставлении должнику возможности оплачивать задолженность на новых условиях, то составляется план реструктуризации. В соответствии с ним заемщик и должен будет погашать долг.

План содержит в себе информацию о порядке оплаты кредита, сроке погашения, новых условиях кредитования. К нему прикладывают следующие документы:

  • Список объектов собственности заемщика.
  • Справка о доходе должника.
  • Отчет о кредитной истории.

После утверждения плана погашение осуществляется на новых условиях.

Таким образом, реструктуризация долга по кредиту – хороший выход из сложной ситуации, сложившейся у должника ввиду ухудшения платежеспособности.

Поэтому если возникли трудности с оплатой займа, не стоит бегать от банка, лучше сразу рассказать о своей проблеме и решить вопрос путем изменения условий погашения.

 

Особенности реструктуризации кредитного долга — достоинства и недостатки

Если заемщик не справляется с выплатой банковской задолженности, ему начинают предлагать услугу реструктуризации кредитного долга. Что замаскировано под этим термином? В этой статье мы рассмотрим особенности услуги реструктуризации, достоинства и недостатки, а также определим сложности при реализации такой схемы.

Особенности реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту — это преимущественно вынужденная мера, нередко применяемая в отношении должников, которые не справляются с кредитной нагрузкой. Иными словами, услуга предполагает изменение начальных условий договора по займу, позволяющее минимизировать нагрузку на должника.

Реструктуризация дает возможность:

  • продлить договор, тем самым сократив величину ежемесячного платежа и, следовательно, кредитную нагрузку;
  • получить небольшую отсрочку, называемую «кредитными каникулами»;
  • изменить валюту кредитного продукта;
  • возможность не переплачивать за начисленные штрафы;
  • шанс справиться с финансовыми трудностями, найдя новую работу или окончив долгосрочное лечение;
  • сохранение положительного взаимодействия с банковской организацией;
  • исключение проблем с кредитной историей.

Стоит понимать, что в ходе реструктуризации нельзя модифицировать процентную ставку. Когда нужно сократить процент, придется обращаться в сторонние банки, переводя заем к ним. Здесь речь идет уже о так называемом рефинансировании. Также нужно понимать, что банки идут на уступки, меняя условия своих договоров, только в случае, когда просрочки платежей сформировались не по вине клиента.

Среди основных причин стоит выделить:

  • потерю работы;
  • гибель члена семьи;
  • выход в декретный отпуск;
  • потерю трудоспособности;
  • серьезное заболевание, связанное с длительной терапией и необходимостью в реабилитации и пр.

Ключевой момент — доказать банковской организации сложность ситуации. Финансовая компания должна убедиться в том, что имеет дело не с недобросовестным неплательщиком. В идеале это нужно подтвердить с помощью документов, справок и выписок из официальных баз данных. Последние должны выдавать уполномоченные лица, например, в бухгалтерской организации, в ЗАГСе, в госпитале и т.д. Плюс, заемщик должен продемонстрировать положительную кредитную историю, характеризующуюся минимальными просрочками.к содержанию ↑

Правила составления заявлений

Заявку формируют в свободной форме. Впрочем, в любом банке всегда можно получить актуальный образец заявки для оформления реструктуризации. При этом нужно захватить с собой необходимые документы, включая паспорт, актуальный кредитный договор и справку о платежеспособности. В заявке указывают следующие сведения:
  • дату;
  • причину неспособности погашать долг в регламентированном объеме;
  • характеристики желаемой услуги;
  • число выплаченных платежей и их величину;
  • контактные и личные данные;
  • паспортные данные;
  • параметры кредитования;
  • подпись.

Нужно понимать, что сотрудники ФК не рассматривают заявления моментально. На это может уйти до 10 рабочих дней. По этой причине нуждающиеся в реструктуризации кредита в срочном порядке должны приступить к оформлению операции заблаговременно.к содержанию ↑

Варианты реструктуризации

Рассмотрев заявку и дав положительные вердикт, банк может предложить несколько вариантов услуги:
  1. Модификация порядка выплат. Здесь банк позволяет сместить график платежей, если уже имеется немалая просрочка. Как правило, в изначальном договоре уже была прописана возможность реструктуризации.
  2. Пролонгация долговых обязательств. Наиболее востребованный вариант, позволяющий сократить сумму ежемесячных платежей, увеличивая суммарную величину займа и срок возврата.
  3. Модификация кредитной валюты. Оптимальное решение для людей, которые получают заработную плату в рублях, а кредиты вынуждены погашать в других валютах. Банк может согласиться на конвертацию по актуальному курсу, хотя это случается не так часто.
  4. Кредитные каникулы. Речь идет о периоде, в ходе которого клиенты могут погашать исключительно проценты, не касаясь основного долга. Банк тут может рассчитывать на дополнительный доход, а клиент — на возможность временной передышки от задолженности.
Любой сюжет возможен только, если банковская организация лояльно относится к заявителю. Впрочем, кредиторы часто идут на уступки, ведь они сами не желают получать просрочки и формировать отрицательную статистику.к содержанию ↑

Выгоды услуги

Аналитики рекомендуют прибегать к реструктуризации, если был утрачен базовый источник дохода. Услуга придется кстати в случае сложных семейных проблем, тяжелых заболеваний и появлении аналогичных уважительных причин, провоцирующих клиента к временной нетрудоспособности. В таких ситуациях можно обратиться в банк, чтобы пересмотреть договор на максимально выгодных для обеих сторон условиях. Вовремя посетив кредитора, можно решить финансовые сложности с минимальными последствиями.к содержанию ↑

Когда банк соглашается на реструктуризацию

Только банковская компания может одобрить и реализовать данную услуги. Причем реструктуризация не является для нее обязанностью. Следовательно, в российском законодательстве нет никаких положений, которые бы могли заставить кредитора пойти на уступки перед должником. Поэтому отказы — это вполне нормальная реакция.

Почему банки соглашаются на реструктуризацию:

  • кредиторы не хотят тратить время и денежные средства на многочисленные визиты в суд;
  • банки желают, чтобы заемщик любой ценой оплатил задолженность, позволяя даже ему увеличить срок кредитования;
  • услуга в целом выгодна для банков, ведь конечная величина выплаты после значительно возрастает.

Больше всего шансов на реструктуризацию у заемщиков, которые обратились к кредитору до появления полноценной просрочки.к содержанию ↑

Условия реструктуризации от лица Сбербанка

Главный банк страны помогает надежным клиентам, временно испытывающим сложности с погашением кредитов. Процедура ничем не отличается от стандартной схемы. Следует посетить банк с документами и заявлением, дождавшись решения компания. Обычно ожидание не затягивается более чем на 5 суток. Плюс, Сбербанк позволяет клиентам пользоваться формой на официальном сайте. Если возникают вопросы, в банке можно получить предварительную консультацию, в офисе либо удаленно.

Как проводится реструктуризация долга по кредиту: особенности

Нередко бывают случаи, когда человек оформил кредит в финансовом учреждении, но при этом не рассчитал свои силы и не имеет возможности вносить ежемесячные платежи. Для мирного урегулирования вопроса банки идут навстречу своим клиентам и предлагают реструктуризацию долга по кредиту. В этой статье вы узнаете, что это такое, каковы ее причины, порядок оформления, требуемую документы и многое другое.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Под процедурой реструктуризации долга подразумевается возможность предоставляемая клиентам финансового учреждения специальных условий для погашения долга. К ней прибегают в тех случаях, когда клиенты не могут соблюдать условия договора и вносить ежемесячные платежи. При этом пересматриваются условия договора и максимально подстраиваются под возможности заемщика.

Причины реструктуризации

В основном реструктуризацию проводят при следующих обстоятельствах:

  • внезапный рост курса валют, если кредит был получен в иностранной валюте;
  • несчастный случай, травма, болезнь, которые привели к временной утрате трудоспособности;
  • уход в декретный отпуск, изменение семейного положения и иные обстоятельства, связанные с финансовыми затратами;
  • изменение банком условий платежа;
  • утрата клиентом источника доходов, это может быть увольнение, выход на пенсию, банкротство компании и другие подобные обстоятельства.

Любая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке, в основном исходя с платежеспособности заемщика. Обычно финансовое учреждение требует документ, который подтвердит факт невозможности выплаты долга.

Почему банки идут на уступки

Реструктуризация выгодна и финансовым учреждениям и заемщикам, поскольку банк, таким образом, уменьшит количество должников, а клиент сможет сделать паузу. Любой банк заинтересован, чтобы неплательщиков было немного, в основном это связано с тем, что Банк России требует, чтобы любое финансовое учреждение имело резерв, на случай просрочки платежей. Резерв создается с чистой прибыли банка и составляет довольно крупную сумму, исходя из этого, чем меньше неплательщиков, тем больше сумма резерва. Именно по этой причине финансовым учреждениям намного выгоднее провести реструктуризацию, чем фиксировать факт неуплаты. Соответственно, и самим заемщикам выгодно мирным путем решить вопрос, ведь это лучше чем ждать неприятностей из-за неуплаты. Реструктуризация допускается при следующих условиях:

  • возраст заемщика не превышает 70 лет;
  • присутствие серьезных причин для проведения реструктуризации долга;
  • отсутствие просрочек по старым выплатам заемных средств;
  • отсутствие в кредитной истории сведений о ранее проведенной реструктуризации.

Больше шансов на успех в просьбе провести реструктуризацию есть у граждан, владеющих собственным имуществом.

Причины перекредитования

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространенные следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, при этом они имели плохую кредитную историю.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не всем удастся реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только у некоторых категорий населения. К ним относятся:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главными условиями является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Читайте также: Что делать, если вы получили отказ банка в реструктуризации долга

Алгоритм проведения реструктуризации

Реструктуризировать можно любой вид кредита, будь то целевой, ипотечный, автокредит или потребительский. Итак, алгоритм действий при желании получения особых условий для возврата долга следующий.

  1. Для начала необходимо написать заявление о реструктуризации кредита. Это делается на бланке, который предоставят сотрудники финансового учреждения. В документе должны содержаться сведения о причинах неплатежеспособности, семейном положении, доходах имуществе, на которое у заемщика есть право собственности.
  2. Клиенту предлагаются способы реструктуризации, из которых ему предстоит выбрать наиболее оптимальный для конкретно своего случая.
  3. Заполненный бланк передается в отдел банка, отвечающий за задолженности.
  4. Заемщик постоянно находится на связи с финансовым учреждением и ведет переговоры относительно лучшего варианта путем составления плана дальнейших действий.
  5. Должник собирает пакет документов, который включает такие бумаги, как:
  • удостоверение личности клиента, зачастую это паспорт;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка, в официальной форме заверена работодателем;
  • документы, которые могут подтвердить дополнительные дохода заемщика;
  • ипотечный договор;
  • справка о составе семьи;
  • договор о поручительстве и страховании жизни;
  • мужчины обязаны представить военный билет;
  • справка из медучреждения;
  • бумаги о владении имуществом, помимо того, что находится под залогом в банке;
  • график, согласно которому выплачивался долг.
  1. В течение срока, установленного внутренним регламентом финансового учреждения, принимается решение.
  2. Если банк удовлетворил просьбу должника, то подписывается новый кредитный договор с соблюдением новых условий.

Особенности реструктуризации ипотечной задолженности с государственной помощью

Читайте также: Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Поскольку ипотечное кредитование обычно долгосрочное и подразумевает заем крупной суммы денег, то в силу разных жизненных обстоятельств иногда попросту нечем отдавать долг. Кроме этого, банк может отсудить приобретенное жилье в свою пользу, затем продать, а вырученные средства направить на погашение долга. Согласно постановлению о государственной помощи при реструктуризации ипотечного кредита, граждане, получившие кредит, способны воспользоваться поддержкой со стороны государства в нескольких ситуациях, например, доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30% или сотрудника уволили. Также этой возможностью можно воспользоваться, если заем брался в валюте, и курс вырос более чем на 30%. Также выдвинуты некоторые требования относительно площади жилья. На семью, которая не является многодетной, распространяются следующие условия:

  • метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м;
  • двухкомнатной – 65 кв. м;
  • трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

На основании постановления было создано агентство ипотечного жилищного кредитования. Оно бесплатно предоставляет помощь заемщикам, которые попали в затруднительное финансовое положение. Программа помощи распространяется при нескольких условиях:

  1. Банк, выдавший ипотечный кредит должен быть партнером агентства.
  2. Заемщику предлагают несколько вариантов реструктуризации:
  • предоставление рассрочки на срок до полутора лет;
  • замена валюты на рубли;
  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидия в размере 10% от остатка суммы долга.

Виды реструктуризации

Выбор способа перекредитования лежит на клиенте, но все же стоит прислушиваться к сотрудникам финансового учреждения, поскольку они посоветуют оптимальные варианты исходя из конкретно вашего случая. Наиболее распространенными являются несколько вариантов реструктуризации долга:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Возможность досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится. Обычно этот срок составляет от трех месяцев до полгода. Нередко оформляются на срок прохождения службы в армии.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличения термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесения изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Возможность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Выбор банка при реструктуризации

Читайте также: Как составить иск о реструктуризации долга по кредиту

Нередко должники используют рефинансирование кредита как способ рассчитаться с взятым ранее займом. Если первый кредит был оформлен не на выгодных условиях, то заемщик может оформить второй в другом финансовом учреждении с целью погасить первый. Выбирая банк для одолжения денежных средств, следует обратить особое внимание на следующие аспекты:

  • репутация банка;
  • позиция финансового учреждения касательно реструктуризации займа;
  • условия, на каких оформляется кредит;
  • комиссия за новый заем.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Получение специальных условий для погашения ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести следующие моменты:

  • сохраняется безупречная кредитная история клиента;
  • отсрочка выполнения обязанностей предусмотренных договором;
  • реструктуризацию впору провести независимо от вида недвижимого имущества, это может быть дом, квартира или отдельная комната;
  • вопрос регулируется мирным путем без необходимости утомительных судебных разбирательств.

В свою очередь, к минусам можно отнести:

  • возможный отказ в реструктуризации;
  • процедура не избавляет от обязанности выплачивать долг и его сумма только увеличится;
  • реструктуризация избавит возможности от оформления еще одного займа;
  • обычно следует отказ, если клиент не имеет права собственности на имущество, которое не находится под залогом.

Особенности процедуры реструктуризации

Первым что следует знать клиентам финансовых учреждений, которые оформили ипотеку, это то, что банк может оштрафовать в случае несвоевременного предупреждения о финансовых трудностях. Это, в свою очередь, увеличит сумму долга и, скорее всего, повлияет на принятие неудовлетворительного для вас решения. Льготные категории населения, то сеть многодетные, инвалиды и участвующие в боевых действиях, могут провести реструктуризацию ипотеки за счет государства.

Каждый случай обращения рассматривается в индивидуальном порядке, в первую очередь исходя из финансового положения клиента, также немаловажным является сам объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Также следует учитывать тот факт, что страховка будет продлена до окончания выплат, а это, в свою очередь, потянет за собой дополнительные финансовые затраты. Также потратиться придется на получение некоторых справок, так как иногда приходится уплачивать госпошлину за выдачу.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Реструктуризация кредита для граждан: виды, последствия, банкротство

Когда у заемщика возникают финансовые сложности и у него появляются опасения, что он не сможет больше обеспечивать кредитные обязательства в соответствии с прежним графиком, то одним из вариантов решения проблемы является реструктуризация задолженности. Что представляет собой данная процедура?

Реструктуризация – это внесение любых изменений в кредитный договор финансовой организацией по согласованию с заемщиком (например, пересмотр графика, изменение процентной ставки или сроков погашения кредита).

По умолчанию банк не будет изменять действующий график платежей. Для того чтобы внести правки заемщику необходимо обратиться к кредитору с заявлением, указывающем на невозможность обслуживать долг в соответствии с прежним графиком и содержащем просьбу пересмотреть его.

Реструктуризацию можно рассматривать как форму реабилитации заемщика, у которого по объективным причинам ухудшилось финансовое положение. Для одобрения реструктуризации у заемщика должна быть на это уважительная причина. В качестве таковой может выступать:

  • рождение ребенка, связанный с этим уход в декретный отпуск и снижение ежемесячных доходов;
  • изменение валютного курса: при условии получения зарплаты в валюте отличной от валюты кредита;
  • утрата основного источника доходов: увольнение, ликвидация компании, невыплата зарплаты работодателем;
  • утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, несчастного случая.

Вопрос предоставления реструктуризации решается банками в индивидуальном порядке на основании заявления, поступившего от налогоплательщика. Ухудшение материального статуса заемщика требуется подтвердить документально и представить в банк один из следующих документов: справки из медучреждения, свидетельства о рождении ребенка, приказа об увольнении в связи с ликвидацией и пр.

Предоставление реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Но обычно в данной процедуре заинтересованы обе стороны: банк и заемщик. Заемщик получает новый более комфортный график платежей, отвечающий его новому материальному положению, а у финансовой организации не появляется в портфеле дополнительных проблемных кредитов. Чем меньше у банка просрочек, тем меньше ей требуется создавать дополнительных резервов под невыполненные обязательства (такое требование предъявляется ЦБ). Поэтому банки идут на реструктуризации, так как для них это выгоднее фиксации просрочки.

При рассмотрении заявления, поступившего от заемщика, банк учитывает не только наличие у него веских причин для реструктуризации, но и отсутствие в прошлом одобренных графиков реструктуризации и просрочек по выплатам в этом и других банках, наличие залогового обеспечения.

Альтернативой реструктуризации является рефинансирование кредита. Данный вариант предполагает обращение в стороннюю кредитную организацию для погашения действующего кредита и получение нового кредитного договора с измененным графиком.

Виды реструктуризации

Реструктуризация может быть предоставлена заемщику в нескольких форматах. Наиболее распространенными являются следующие варианты:

  1. Изменение срока кредита или отсрочка окончания кредитного договора.

Обычно в рамках реструктуризации кредит пролонгируется (увеличивается срок выплат). Пропорционально увеличению срока происходит уменьшение ежемесячного платежа. Минусом данного варианта является увеличение размера переплаты.

  1. Предоставление кредитных каникул.

Кредитные каникулы предполагают временную заморозку по выплатам основного долга или процентов (обычно практикуется первый вариант). Возможно предоставление «передышки» заемщику на определенный период, когда ему разрешают вовсе не платить по кредиту, пока он не устроится на работу и не улучшит свое материальное положение. Но такой вариант крайне невыгоден банкам и практикуется редко.

  1. Изменение валюты кредита.

Обычно речь идет о переводе кредита в рублевый эквивалент. Такой вариант редко используется банками, так как они считают, что при получении кредита заемщики должны осознавать валютные риски. Поэтому всем заемщикам стоит дать рекомендацию: никогда не брать кредиты в валюте, отличной от валюты получения зарплаты, даже если процентная ставка кажется им весьма привлекательной.

  1. Уменьшение процентной ставки.

Банки в индивидуальном порядке могут пересмотреть условия кредитования для заемщиков с хорошей кредитной историей.

  1. Списание неустойки

Данный вариант предполагает списание штрафов и неустоек, начисленных из-за неуплаты кредита в срок, или отсрочку по их выплатам.

На практике указанные виды реструктуризации могут использоваться как в чистом виде, так и комбинироваться друг с другом.

Реструктуризация кредита банком: последствия

Последствия реструктуризации таковы:

  1. Старый кредитный договор аннулируется и вместо него подписывается новый с измененными условиями. Также изменения в старый договор могут быть внесены через подписание дополнительного соглашения.
  2. Если заемщик успел договориться с банком до выхода на просрочку, то его кредитная история не портится. Но в перспективе банк-кредитор может отказать в предоставлении кредита или выдать его на более жестких условиях: под увеличенную процентную ставку или под ликвидное обеспечение.
  3. Долг в результате реструктуризации не аннулируется. Заемщик начинает выплачивать долг в соответствии с новым графиком.
  4. Пени и просрочки могут быть прощены банком, но информация о величине просрочке и ее сроках в обязательном порядке передается в БКИ. Это не делает кредитную историю плохой, но изрядно ухудшает ее и в перспективе у заемщика могут возникнуть сложности с получением кредита.

Реструктуризация является оптимальным вариантом решения проблемы с кредитами для заемщика. Но не всегда банки идут на одобрение реструктуризации. В такой ситуации выходом может стать инициация процедуры банкротства.

Что лучше: реструктуризация или банкротство

В качестве альтернативы реструктуризации кредита при возникновении финансовых сложностей можно рассматривать инициацию процедуры банкротства. Однозначно ответить на вопрос: какой из этих вариантов более выгодный для заемщиков, сложно. Необходимо учесть комплекс факторов и исходя из специфики ситуации выбрать для себя оптимальное решение.

Приведем сравнительный анализ банкротства и реструктуризации по наиболее важным параметрам.

Таблица Сравнительный анализ банкротства и реструктуризации

Критерий для сравнения

Банкротство

Реструктуризация

Условия получения

Заемщик вправе инициировать процедуру банкротства при соблюдении формальных требований: если длительность просрочки по долговым обязательствам превысила три месяца.

Реструктуризация предоставляется по заявлению заемщика, которое он может подать еще до возникновения первой просрочки.

Сумма кредита

Для старта банкротства требуется, чтобы сумма неисполненных долговых обязательств была более 500 тыс.р.

Можно оформить по любым кредитам, на любую сумму.

Наличие объективных оснований

Обе процедуры требуют подтверждения заемщиком объективных оснований, которые сделали невозможным выплаты (болезнь, утрата работы и пр.). Иначе в реструктуризации могут отказать, а банкротство – признать фиктивным

Согласие банка на старт процедуры

Не требуется.

Обязательное условие.

Долговые обязательства

Есть возможность объединить все долговые обязательства по разным кредитам и займам в одной процедуре.

По каждому кредиту требуется обращаться с разными заявлениями в банки-кредиторы.

Дополнительные траты

Процедура банкротства требует от заемщика немалых трат, в числе которых расходы на финансового управляющего, публикацию сведений в СМИ, организацию торгов и пр. Поэтому она целесообразна при крупных долговых обязательствах

Обычно дополнительные траты не требуются. Но банк может увеличить процентную ставку или потребовать оформления страховки.

Залоговое кредитование

При залоговом кредите (например, ипотеке) банкротство допускается, но это не исключает возможности взыскания предмета залога (квартиры/машины) банком-кредитором

Позволяет сохранить предмет залога.

Долговые обязательства

Списываются после прохождения всей процедуры.

Должны быть исполнены в полном объеме.

Штрафы и пени

Перестают начисляться, размер долга фиксируется

Штрафные санкции могут быть аннулированы по решению суда.

Начисляются в соответствии с кредитным договором.

Риск лишиться своего имущества

Большой, если будет введена процедура реализации имущества, то взыскание накладывается на всю собственность физлица.

Отсутствует.

Ограничения во время процедуры

Банкрот лишается права распоряжаться своими финансами (получать зарплату и руководить банковскими счетами) и принадлежащим ему имуществом, эти полномочия переходят к управляющему. Сделки по отчуждению собственности за последние три года могут быть аннулированы.

Нет, нужно только платить по графику.

Взаимодействие с банком

Банк и коллекторы лишаются право на прямое взаимодействие с банкротом, только через суд

Банк регулярно будет требовать погашения долга, пока заемщик не начет платить

Кредитная история

Отметка о банкротстве вносится в БКИ, что практически закрывает в перспективе доступ к кредитам заемщику.

Не портится.

Правовые последствия

Банкроту запрещается занимать руководящие позиции, открывать бизнес, иногда вводятся ограничительные меры по выезду зарубеж.

Отсутствуют.

Информация о процедуре

Информация о введении в отношении лица процедуры банкротства публикуется в открытом доступе и становится доступной всем желающим, в частности родственникам и работодателю.

Нигде не публикуется и является закрытой.

Таким образом, каждый из вариантов: банкротство и реструктуризация кредитных обязательств обладает своими преимуществами и недостатками. Когда не удалось договориться с банком о реструктуризации и если речь идет о крупных долгах перед несколькими кредиторами выбор в пользу банкротства очевиден.

Реструкутризацию стоит выбирать, если заемщик имеет основания полагать, что его финансовые сложности имеют временный характер. Нередко получая одобрение на реструкутризацию от банка заемщики только откладывают финансовый крах, а проблема долга так и не решается. Так как долговые обязательства при реструкутризации не только не уменьшаются, а обычно возрастают из увеличения сроков кредитования. Заемщику предстоит оплатить не только основной долг по кредиту, но и начисленные штрафные санкции.

Тогда как при выборе банкротства можно зафиксировать размер задолженности, а пени и штрафы перестанут начисляться. Конечно, не стоит забывать, что процедура банкротства требует немалых финансовых затрат. Но при крупных долгах они окупаются и оправдывают себя в сравнении с дополнительными тратами на реструктуризацию при увеличении сроков погашения кредита.

Еще одно объективное преимущество банкротства заключается в том, что данная процедура дает возможность цивилизованно избавиться от задолженности и получить шанс на новую жизнь. Заемщик может в ходе признания финансовой несостоятельности получить комфортный график погашения задолженности, не требующий согласия банка. Если он его выполнит, то не получит статус банкрота и связанных с этим негативных финансово-правовых последствий. При разработке данного графика будет учитываться материальное положение должника и чтобы после внесения ежемесячных платежей, у него оставались средства на жизнь (при реструктуризации через банк это не предусмотрено).

Также после прохождения процедуры банкротства долговые обязательства навсегда списываются, даже если фактически денег, вырученных в ходе процедуры, оказалось недостаточно для полного погашения кредитных обязательств. Если у заемщика нет ни стабильного заработка, ни принадлежащего ему имущества, он получит статус банкрота без фактического погашения долга перед банком. При реструктуризации, пока долг не будет полностью погашен, кредитный договор не будет закрыт.

Что такое реструктуризация долга? | Alliam.ru

Реструктуризация долга – это способ погашения действующего долга, за счет изменения условий договора или привлечения дополнительных средств. Применяется по инициативе должника или заёмщика, в случае невозможности вносить средства по ежемесячным платежам.

Как можно реструктуризировать долг

Чаще всего, кредитор заинтересован в мирном решении проблемы по задолженности, без привлечения судебных органов. При этом должнику могут быть предложены несколько способов погасить долг:
• отменить выплату штрафов и пени;
• оформить кредитные каникулы;
• разбить кредит на два этапа: погашение процентов, затем основного долга;
• увеличить срок договора;
• оформить новый кредит, для погашения старого;
• разрешить досрочное погашение займа;
• снизить процент по кредиту;
• изменить валюту кредитования.

Банк самостоятельно решает, каким методом он согласен реструктуризировать долг. В любом случае, для клиента это выгоднее, чем решать вопрос в суде или через помощь юристов.

Что нужно для реструктуризации долга

Если затягивать с обращением в банк, то долг по просрочке будет увеличиваться. Лучше всего, заранее обратиться к кредитору, когда есть понимание, что выплачивать долг по прежним условиям сложно.

Первым делом, нужно приготовиться к объяснению причины по которой нужна реструктуризация. Уважительные причины, на которые банк реагирует положительно, заключаются в следующем:
• сокращение на работе;
• болезнь заёмщика и членов семьи;
• рождение ребенка;
• уменьшение заработной платы;
• внезапные важные траты.

Хорошим доказательством обязательности заёмщика будут справки и чеки, которые подтверждают причину финансовых сложностей.

Далее, кредитор будет рассматривать заявление и изучать кредитную историю заёмщика. В зависимости от того, насколько ответственным по прошлым выплатам является клиент, банк выносит решение о возможности реструктуризации. Продолжительные пользователи услуг банка могут рассчитывать на более лояльные условия по новым выплатам.

Какой долг можно выплачивать постепенно

Не только долги перед банком подлежат реструктуризации. Также, можно рассчитать по последовательным платежам долг перед ЖКХ или по налогам. На период от 1 года до 3 лет, размер выплат разбиваются на комфортные ежемесячные платежи.

Если гражданин нарушает условия договора, каждая из организаций имеет право подать на него в суд. Более того, ЖКХ не обязаны разрешать реструктуризацию. Все договоренности с постепенной выплатой долга достигаются устными переговорами.

От внезапных просрочек по платежам не застрахован никто. Реструктуризировать долг как можно раньше – верный способ сохранить финансы и репутацию ответственного заёмщика.